Иногда клиенты банков, погашающие кредит, сталкиваются со сложными жизненными обстоятельствами. В таком случае они могут прибегнуть к улучшению кредитных условий: рефинансированию и реструктуризации долга. Разбираемся, какой инструмент оптимальнее.
Что такое рефинансирование
Если в финансовой жизни заёмщика наступили тяжёлые времена, то он может обратиться в банк за рефинансированием. Этот инструмент создан для управления имеющимся кредитом на лучших условиях: вы оформляете новый кредит в вашем или постороннем банке, чтобы погасить старый. Клиент заключает с банком договор, который прописывает новый режим, обязательства и условия платежей.
Плюсы и минусы
Рефинансирование даёт заёмщику лучшие кредитные условия:
финансовая нагрузка становится меньше, а условия займа — лояльнее.
Есть у этого инструмента и значительные ограничения:
не оформляется совершеннолетним лицам от 18 до 21 года;
должна быть постоянная прописка в регионе действия банка;
требуемый общий трудовой стаж заёмщика — не меньше года;
не оформляется заёмщикам, имеющим плохую кредитную историю (были задержки в погашении кредитов).
Виды
В банковской практике есть два основных вида рефинансирования:
закрытие кредита по потребительскому и целевому займу;
погашение долга по кредитной карте.
Что такое реструктуризация долга
Что такое реструктуризация долга в банке? От рефинансирования этот инструмент отличается тем, что брать новый кредит клиенту не придётся: банк просто изменяет условия действующего кредитного договора. Погашение кредита отсрочивается, и сумма ежемесячного платежа снижается. Для одобрения реструктуризации заёмщику нужно предоставить банку документальные доказательства тяжёлых жизненных обстоятельств.
Важно! Условия по кредиту существенно не меняются при реструктуризации. Для заемщика это лишь временная возможность избежать финансовых трудностей и сохранить позитивные отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию, чтобы избежать бесперспективной задолженности, избежать вмешательства коллекторов и получить свои средства без обращения к судебному взысканию и реализации залога.
Плюсы и минусы
Благодаря реструктуризации клиент может улучшить условия своего кредита:
увеличение общего срока погашения;
сокращение суммы ежемесячного платежа;
возможность решить кредитные вопросы в прежнем банке;
снижение риска просрочки основного долга;
возможность работы с ипотекой.
Ограничения у реструктуризации следующие:
ухудшается кредитный рейтинг заёмщика;
некоторые банки блокируют функцию расходных операций на карте с реструктурированным кредитом — нельзя будет расплачиваться кредиткой в течение шести месяцев.
Виды
Реструктуризация работает в трёх направлениях:
с потребительскими кредитами;
с ипотекой;
с основным долгом на кредитной карте.
Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чём разница
Характерное отличие рефинансирования — факт открытия второго кредита. К какой бы форме этого инструмента вы не прибегли, без нового кредитного договора не обойтись. Так, в ходе рефинансирования можно уменьшить текущий процент кредита — это выгодно для ипотечных заёмщиков. Также инструмент позволяет объединить несколько кредитов в один — ежемесячный платёж тоже сокращается.
Если при рефинансировании заёмщик может обратиться за помощью в сторонний банк, то при реструктуризации все действия проводятся в том же банке, который оформил основной кредит. Ещё одно отличие реструктуризации — её главное требование: репутация клиента должна быть безупречной. Только тогда банк пойдёт ему навстречу и пересмотрит условия кредитного договора.
Также реструктуризация работает с валютами — если курс сильно вырос, валюту займа можно изменить.
Вкратце: заемщик проводит рефинансирование для улучшения условий своего кредита, в то время как реструктуризация долгов используется для выхода из трудной ситуации с минимальными убытками.
***
Теперь, когда мы разобрались, что значит реструктуризация кредита и его рефинансирование, стоит добавить, что не каждому клиенту будут выгодны условия рефинансирования. Если разница по ставкам составит свыше 2 %, то можете смело его оформлять. В то же время, реструктуризация — это не более, чем экстренная мера, когда просрочки уже появились, но нет возможности исправить положение в текущих условиях.
Не стоит рассматривать увеличение срока действия кредита как послабление условий: когда расширяется срок, увеличивается и общая сумма выплат по процентам. Советуем обращаться к этим инструментам только в том случае, если у вас большой кредит, а денег совсем мало.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
771
