Защита от кредиторов: что делать, чтобы давление законно прекратилось

Антон работает курьером в Самаре, ему 41 год. Три кредита, общий долг — 780 тысяч рублей. Два месяца назад начались просрочки. С тех пор жизнь превратилась в ад.

Телефон звонит с восьми утра до одиннадцати вечера. Каждый раз новый номер. Сначала говорят вежливо, потом начинают давить: «Мы подадим в суд завтра», «К вам выедет наша группа для описи имущества», «Вы сядете за мошенничество». Позвонили жене на работу. Потом — его матери. Вчера звонили даже однокласснику, с которым Антон виделся лет пятнадцать назад.

Антон не спит нормально уже месяц. Боится брать трубку. Думает уволиться — стыдно перед коллегами. Последние деньги готов отдать, только бы прекратили звонить. Но если заплатит — хватит ли на еду?

Защита от кредиторов — это не миф. Закон очень четко ограничивает, что банкам и коллекторам разрешено, а что категорически запрещено. Вся проблема в том, что они рассчитывают на одно: вы не знаете своих прав и не станете ничего делать.

Сейчас вместе с экспертом разберемся, как включить законную защиту на каждом этапе — от самой первой просрочки до момента, когда давление остановится окончательно.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Кредит Плюс доступные суммы от 3000 до 50000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸

✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

С какого момента закон встает на вашу сторону

Распространенное заблуждение: если должен — терпи что угодно. Нет.

Законодательство охраняет ваши права сразу после первой просрочки. Да, вы действительно задолжали банку деньги. Но этот факт не превращает вас в бесправного человека, с которым можно делать все что вздумается.

В 2016 году приняли отдельный закон — ФЗ № 230 «О защите прав физических лиц при взыскании просроченной задолженности». Вот что он устанавливает:

Ограничения по звонкам:

• В день — максимум один звонок
• За неделю — не больше двух
• За месяц — максимум восемь

Время, когда звонить можно:

• В будни: только с восьми утра до десяти вечера
• В выходные и праздники: с девяти утра до восьми вечера

Личные встречи:

• Не чаще раза в неделю

Что под абсолютным запретом (статья 6 этого же закона): давить на психику, угрожать, оскорблять, унижать. Врать про ответственность (например, запугивать тюрьмой за обычный долг). Угрожать физической расправой. Рассказывать о вашем долге посторонним людям — родственникам, коллегам, соседям. Исключение только для поручителей и созаемщиков.

А что на практике?

Эти правила нарушают постоянно. Причина простая: сотрудникам отделов взыскания платят за результат. Их премия напрямую зависит от суммы, которую они выбили из должников. Поэтому в ход идет все: психологическое давление, откровенная ложь, многократные звонки в любое время.

Они прекрасно знают: обычный человек не пойдет в суд, не будет полгода собирать доказательства, записывать звонки и судиться. А даже если пойдет — штраф получит государственный бюджет, не вы лично. Поэтому правила игнорируют массово.

Когда защита включается автоматически

Есть правовая ситуация, в которой давление прекращается само — по закону, без дополнительных действий с вашей стороны. Эта волшебная палочка-выручалочка называется банкротство физического лица и регулируется законом ФЗ-127.

Первый шаг: вы подали заявление о банкротстве, и суд присвоил номер дела

Данный шаг сам по себе не влечет за собой правовых последствий, поскольку заявление еще не принято судом. Оно еще только зарегистрировано. Но уже присвоен номер дела, который отображается в КАДе (картотека арбитражных дел, kad.arbitr.ru - главный ресурс, где можно в онлайне отслеживать ход банкротных процедур), и этот номер можно сообщать всех взыскателям. Психологически это уже оказывает воздействие: вы заявили, что встали на путь законного освобождения от непосильного кредитного бремени.Примерно 50% коллекторов отваливаются уже на этом этапе.

Второй шаг: заявление о банкротстве суд принял и назначил дату первого судебного заседания

И этот шаг сам по себе не дает юридических оснований прекратить требовать от должника погашения долгов. Но психологически он действует еще сильнее. 90% коллекторов на этом этапе говорят: когда признают банкротом, скиньте решение, и все. И они реально отстают.

Третий шаг, решающий: вы признаны банкротом. Вам назначен финансовый управляющий и введена процедура реализации имущества (или реструктуризации долгов)

Как только арбитражный суд признал обоснованным ваше заявление и ввел одну из процедур банкротства, происходит следующее:

• Банки и МФО больше не могут начислять штрафы и пени (это прописано в статье 213.11 закона о банкротстве)
• Если судебные приставы уже работали — они обязаны остановиться (*)
• Прямые звонки вам на телефон становятся нарушением закона

• Все претензии кредиторов фиксируются на определенную дату
• Звонки должны полностью прекратиться
• Теперь кредиторы обязаны общаться только с вашим финансовым управляющим

(*) Если открыто исполнительное производство, его на практике весьма редко сразу закрывают автоматом. Потому что приставы очень загружены. Надо к ним идти с решением о введении реструктуризации долгов/реализации имущества, либо послать это судебное решение через госуслуги (выбрать в поиске «Обращение в ФССП > Подать ходатайство > Иное») с ходатайством об окончании исполнительного производства по ст. 47 ч. 1 п. 7 «Банкротство должника».

Увы, эти шаги происходят не мгновенно: от первого до третьего проходит месяца 2-3. До признания банкротом вам придется защищаться самостоятельно.

Рекомендуем прочитать статью эксперта о нюансах банкротства поручителя.

Популярные страшилки — что из этого правда

Давайте разберем типичные угрозы, которыми вас пытаются запугать по телефону и в сообщениях.

1. «Вас никогда не признают банкротом, потому что вы изначально брали кредит без намерения возвращать — это преступление». Полная чушь. Банкротство — это ваше законное право, если вы больше не можете платить по долгам. Чтобы доказать умысел (что вы с самого начала планировали не платить), нужны серьезные доказательства. Простая просрочка — не доказательство.
2. «Мы завтра же подадим в суд, и суд вас обяжет платить, никакого банкротства не будет». Неправда. Да, кредитор может подать в суд. Но это не отменяет вашего права на банкротство. Суд просто включит требования этого кредитора в общий список. Процедура банкротства не прекратится.
3. «Даже если пройдете банкротство, долг никуда не денется, мы все равно сможем взыскать с вас деньги». Ложь. После завершения процедуры банкротства долги списываются полностью. Исключения: алименты, компенсации за вред здоровью или жизни, субсидиарная ответственность (если вы были директором обанкротившейся компании).
4. «Мы сейчас к вам приедем, опишем все ваше имущество». Откровенный обман. Право описывать и арестовывать имущество есть только у судебных приставов — сотрудников Федеральной службы судебных приставов (ФССП). И только после того, как прошел суд и вынесено решение о взыскании.
5. «Прямо сейчас заблокируем все ваши банковские счета». Здесь есть доля правды, но только доля. Банк действительно может списать деньги с вашей карты или счета — но только если этот счет открыт именно в этом банке. Это называется безакцептное списание, и право на него обычно прописано в кредитном договоре.

А вот добраться до ваших счетов в других банках кредитор не может — для этого нужно решение суда и исполнительный лист.

Что банк реально может сделать без суда?

Забрать деньги с вашего счета в этом же банке. Если вы должны Сбербанку, и у вас там же открыта зарплатная карта — банк имеет полное право списать с нее деньги в счет погашения долга. Это прописано в договоре, который вы подписывали.

Как себя защитить: переведите все деньги на карты других банков. Счет в банке-кредиторе можно не закрывать — просто не храните там средства.

Что банк точно не может без решения суда:

• Заблокировать ваши счета в других банках
• Прийти к вам домой и описать имущество
• Забрать квартиру, машину или другие вещи
• Отправить к вам «выездную бригаду», «мобильную группу» или «инспекторов по взысканию»

Все эти «выездные бригады» и «специалисты» — чистой воды страшилки. Таких подразделений у банков просто не существует. Это психологическая атака, рассчитанная на ваш страх.

Лев Пороховник

Руководитель юридической компании ТОТБанкрот, ведущий ТГ-канала «Жизнь до и после банкротства»

Звонки вашим родственникам и коллегам

Закон № 230-ФЗ категорически запрещает рассказывать о вашем долге третьим лицам. Единственное исключение — если эти люди являются поручителями или созаемщиками по вашему кредиту.

Если коллекторы звонят вашей маме, жене (при условии, что она не созаемщик), коллегам по работе — это прямое нарушение закона.

Что можно сделать:

• Заранее предупредите близких: «Мне названивают коллекторы, возможно, будут звонить и вам. Просто сбрасывайте звонок, не разговаривайте с ними».
• Если звонят на работу — попросите коллег или секретаря не переключать такие звонки на вас.
• Каждый такой звонок желательно зафиксировать (запись разговора, скриншот входящего вызова) — это пригодится для жалобы.

Отдельно про родителей: многие боятся, что от звонка коллекторов у мамы или папы случится инфаркт. Практика показывает обратное. Старшее поколение пережило намного более серьезные потрясения. И они всегда остаются на стороне своих детей. Пора отпустить детский страх перед родительским осуждением («меня отругают как двоечника»). Объясните им ситуацию честно — они поддержат.

Как защититься до банкротства — законные способы

Пока вы не подали на банкротство, есть несколько легальных методов снизить давление или полностью его остановить.

1. Перестаньте отвечать на звонки

Это не шутка и не отговорка. Это единственный способ, который реально работает прямо сейчас.

Закон № 230-ФЗ нарушают поголовно все. Штрафы за нарушения смешные. Подавать в суд долго и муторно. Результат — штраф уходит в государственный бюджет, вам лично ничего. Поэтому правила просто игнорируют.

Что реально помогает:

• Поставьте приложение-определитель номеров. Например: «Антиколлектор», «Секретарь», «GetContact». Эти приложения показывают, кто звонит, даже если номер не записан в ваших контактах.
• Просто не берите трубку, если видите незнакомый номер или приложение подсвечивает «коллектор».
• Не читайте СМС с угрозами. Просто удаляйте.

Почему это работает:

• У сотрудника колл-центра ограниченное рабочее время. Ему нужно обзвонить определенное количество должников за смену. Если ваш номер не отвечает раз за разом — через какое-то время его просто перестанут включать в список на дозвон. Ресурсы направят на тех, кто берет трубку.
• А если вы отвечаете — для коллектора это сигнал: человек реагирует, можно давить сильнее.

Критически важно: ни в коем случае не платите даже небольшую сумму «чтобы отстали». Если вы дали слабину и заплатили хоть что-то — это работает строго наоборот. Коллектор фиксирует: давление эффективно, надо усилить. После этого звонков станет только больше.

2. Кредитные каникулы — законная пауза

В законе «О потребительском кредите» (статья 6.1-1) есть право взять так называемые кредитные каникулы. Это официальная отсрочка платежей.

Когда можно получить:

• Вы потеряли работу и встали на учет в центре занятости
• Вам присвоили инвалидность I или II группы
• Ваш доход упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным за прошлый год
• У вас появились иждивенцы (дети, пожилые родители), и из-за этого резко выросла доля платежей относительно дохода

Максимальный срок каникул — полгода. На этот период банк обязан прекратить начисление штрафов и пеней, снизить размер платежей или вообще их приостановить.

Как оформить:

• Напишите заявление в банк (шаблон можно найти на сайте самого банка или на сайте Центробанка).
• Соберите подтверждающие документы: справку из центра занятости о постановке на учет, справку 2-НДФЛ или другое подтверждение доходов, справку об инвалидности.
• Банк обязан рассмотреть заявление за пять рабочих дней.

Важный нюанс: проценты по кредиту продолжают начисляться. Срок кредита растягивается. Но главное — на период каникул звонки с требованиями оплаты должны прекратиться.

3. Жалоба в Центробанк

Если кредитор нарушает закон № 230 (звонит больше разрешенного, угрожает, оскорбляет, названивает вашим родственникам) — можно пожаловаться в Центральный банк России.

Куда именно обращаться:

• Проще всего — онлайн, через официальный сайт ЦБ РФ (cbr.ru), раздел «Интернет-приемная».
• Можно прийти лично в любое отделение Банка России в вашем городе.
• Можно отправить заявление обычной почтой.

Что приложить к жалобе:

• Скриншоты СМС-сообщений с угрозами.
• Записи телефонных разговоров (если успели записать).
• Распечатку детализации звонков от вашего мобильного оператора (это покажет, сколько раз звонили и в какое время).
• Подробное описание того, что именно нарушили.

Какой будет результат: Центробанк проведет проверку кредитора. Выдаст предписание устранить нарушения. Может назначить штраф. Это не остановит звонки моментально, но создаст серьезное давление на банк или МФО.

4. Жалоба в ФССП

Если банк быстро продал ваш долг коллекторскому агентству, жаловаться на него необходимо в ФССП - Федеральную службу судебных приставов. Обращение подается через сайт ФССП в порядке, аналогичном подаче жалобы в Центробанк.

5. Обращение в Роскомнадзор

Если коллекторы звонят людям, которые никак не связаны с вашим кредитом (родственникам, друзьям, коллегам) — это одновременно нарушение закона № 230 и закона о защите персональных данных.

Куда подавать:

• На официальный сайт Роскомнадзора (rkn.gov.ru).
• Можно лично прийти в территориальное управление Роскомнадзора в вашем регионе.

Что указать в жалобе:

• Ваши ФИО и контактные данные.
• Название кредитора или коллекторской компании.
• ФИО и контакты людей, которым звонили (ваши родственники, коллеги).
• Точные даты и время звонков.
• Доказательства (аудиозаписи, показания свидетелей).

Размер штрафа для кредитора: от 50 до 100 тысяч рублей (статья 13.11 КоАП РФ).

6. Заявление в прокуратуру или полицию

Если коллекторы переходят все границы — угрожают физической расправой, приезжают к вам домой, портят имущество (например, обливают краской дверь) — это уже уголовное преступление. Вымогательство, статья 163 Уголовного кодекса.

Куда обращаться:

• В прокуратуру вашего района.
• В отделение полиции (напишите заявление о совершении преступления).

Что нужно указать:

• Максимально точное описание того, что произошло.
• Конкретные даты и время.
• Все доказательства: аудио- и видеозаписи, скриншоты СМС, показания свидетелей.

Что произойдет: возбудят уголовное дело. Коллекторы моментально исчезнут из вашей жизни.

Рекомендуем прочитать стать эксперта о дарственной после банкротства.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Когда давление останавливается окончательно

Как только арбитражный суд принял ваше заявление о банкротстве, включается так называемый мораторий. Это прописано в статье 213.11 закона о банкротстве № 127-ФЗ.

Что происходит с этого момента:

• Банки и МФО больше не могут начислять штрафы, пени, проценты по большинству видов долгов.
• Если судебные приставы уже открыли исполнительное производство — его приостанавливают. Приставы временно прекращают взыскание.
• Кредиторы теряют право подавать на вас новые иски в обычный суд.
• Банки не могут списывать деньги с ваших счетов без согласования с финансовым управляющим.
• Все претензии и требования теперь предъявляются только через финансового управляющего, напрямую к вам обращаться нельзя.

Звонки коллекторов с этого момента становятся нарушением закона. Если продолжают звонить — вы можете сообщить об этом финансовому управляющему, и он зафиксирует нарушение.

Важная деталь: мораторий вступает в силу с момента вынесения судом определения о введении реструктуризации долгов или реализации имущества. Обычно это происходит через 15-30 дней после того, как вы подали заявление.

То есть первые две-три недели звонки еще могут продолжаться. Но их интенсивность, как правило, падает — банки видят в системе, что началась процедура банкротства.

Исполнительное производство — когда в дело вступили приставы

Если кредитор дошел до суда, получил судебное решение в свою пользу и передал исполнительный лист судебным приставам — открывается исполнительное производство.

Сколько времени на это уходит:

• Обычно банк первые 90 дней пытается договориться с вами добровольно (звонки, письма, уговоры).
• Потом подает исковое заявление в суд. От подачи до вынесения решения проходит от двух до шести месяцев (зависит от загруженности суда).
• После получения решения кредитор передает исполнительный лист приставам.

Итого: минимум полгода с момента первой просрочки до того, как приставы реально начнут работать.

Что приставы могут делать:

• Арестовать ваши банковские счета. Исключение — счета, на которые приходят пособия, пенсии, алименты (статья 101 закона об исполнительном производстве).
• Удерживать до 50% вашей зарплаты. В некоторых случаях суд может разрешить удерживать до 70%.
• Описать ваше имущество и продать его с торгов. Исключение — единственное жилье (если оно не в ипотеке).

Что приставы делать не могут:

• Забрать вашу единственную квартиру или дом, если это единственное место, где вы живете, и жилье не заложено (статья 446 Гражданского процессуального кодекса).
• Арестовать счета, на которые поступают детские пособия, пенсия, алименты, компенсационные выплаты.
• Приезжать к вам без предупреждения (по закону они обязаны уведомить заранее).

Как защитить себя:

1. Подать на банкротство до того, как приставы откроют исполнительное производство. Тогда мораторий остановит взыскание еще на стадии судебного разбирательства.
2. Если производство уже открыто — подача заявления о банкротстве все равно его окончит (статья 213.11 закона о банкротстве).
3. Если пристав арестовал счет, на который приходят детские пособия или пенсия — немедленно подайте жалобу старшему судебному приставу и в суд. Арест таких денег незаконен, его обязаны снять.

Судебный приказ — как его отменить за десять дней

Многие МФО и коллекторские агентства не хотят возиться с полноценным судебным разбирательством. Вместо этого они подают заявление о выдаче судебного приказа в мировой суд (это возможно, если долг меньше 500 тысяч рублей).

Приказ выносится без вашего участия, заочно. Вы получаете его либо по почте, либо уже через судебных приставов.

У вас есть ровно 10 дней с момента получения приказа, чтобы подать возражение в тот же мировой суд, который его вынес.

Форма возражения предельно простая:

«Прошу отменить судебный приказ № ___ от ___ по делу № ___. Возражаю против заявленных требований.»

Ваша подпись, дата. Все. Никаких обоснований и доказательств не требуется.

Что будет дальше: суд отменит приказ автоматически. Кредитору придется подавать полноценный иск — это гораздо дольше, дороже, требует участия в заседаниях. Многие коллекторы после этого просто бросают дело.

Основные ошибки, из-за которых защита не срабатывает

Разберем подробнее

Защита от кредиторов реально работает, но требует активных действий с вашей стороны. Пока вы не подали на банкротство: перестаньте отвечать на звонки, используйте право на кредитные каникулы, жалуйтесь в Центробанк и Роскомнадзор на каждое нарушение. После подачи заявления о банкротстве мораторий останавливает все давление полностью — звонки, аресты счетов, новые иски становятся незаконными.

Главная ошибка большинства людей — терпеть бесконечное давление и продолжать платить «лишь бы отстали». Так не работает. Работает только закон. Изучите свои права, действуйте системно и последовательно — и давление прекратится.