Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Займы и кредиты. На бытовом уровне эти два понятия считают равнозначными. Предполагается, что одно лицо (физическое или юридическое) занимает у другого некоторую сумму денег на определенных условиях.
Но в Гражданском кодексе РФ займам и кредитам посвящены разные параграфы главы 42. В первом случае следует учитывать положения статей 807-818. Выдача кредитов регламентируется статьями 819-821.1 ГК РФ.
О том, что собой представляет кредит или микрозайм, необходимо знать и заемщикам, и займодавцам. В этой статье приведены не только формулировки для каждого понятия, но и все значимые отличия между ними.
Займ предполагает, что займодавец передает активы третьему лицу. Занять можно деньги, товары, сырье, полуфабрикаты и т. д.
На бытовом уровне передачу ресурсов и срок их возврата часто оговаривают на словах. Если одной из сторон по договору является юридическое лицо, обязательства необходимо оформлять в формате договора. Письменная форма обязательна и, если сумма займа превышает 10 тыс. рублей. Пункты договора:
характер передаваемых активов, их стоимость или сумма;
порядок предоставления денег или иного имущества, например, передача из рук в руки. Деньги также можно перечислить на банковскую карту, электронный кошелек и т. д.;
сроки и порядок возврата: единовременно или частями;
наличие/отсутствие платы за пользование активами.
Займодавцем может быть даже государство. Заемщик — физическое или юридическое лицо.
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
В последние годы в России особую популярность обрели микрозаймы от микрофинансовых организаций. На практике это означает, что гражданин получает до 30 тыс. рублей на срок до 30 дней. Максимально разрешенная процентная ставка по таким обязательствам — 0,8% в день. Некоторые МФО готовы предоставить суммы даже до 1 млн. рублей с погашением, например, в течение 1-5 лет. Но процентные ставки и в этом случае будут выше среднерыночных. Микрозаймы под залог квартиры в России законодательно запрещены.
Преимущества и недостатки займов
Сразу нужно отметить, что речь идет о микрозаймах от МФО. Не рассматриваются факты передачи денег, например, в рамках межгосударственных соглашений, договоров между предприятиями и т. д.
Среди плюсов можно отметить следующие моменты:
Минимальные сроки рассмотрения заявок.
Займ можно получить даже без посещения офиса МФО. Многие компании полностью переходят на работу в онлайн-формате.
Займодавец не проверяет платежеспособность заемщика. Он может лояльно относиться к негативным записям в кредитной истории клиента.
Плюсы микрозаймов на этом практически исчерпаны. Теперь необходимо рассмотреть недостатки. Главный из них — очень высокие процентные ставки. Если банки вынуждены ограничиваться «среднерыночным значением + 30%», то МФО работают со ставкой 292% в год.
У займов есть и еще несколько минусов:
Сроки кредитования невелики. В большинстве случаев вернуть деньги предстоит в течение 15-30 дней. Пролонгации возможны, но на платной основе.
Просрочки — это сразу штрафы в значительных суммах. К тому же МФО редко самостоятельно занимаются взысканием долгов. Договоры с просрочками сразу передаются коллекторам. А эти службы в России и сейчас не брезгуют незаконными методами работы с должниками.
Что такое кредит и чем он отличается от займа
Кредит можно считать одной из разновидностей займа. Здесь также речь идет о предоставлении активов во временное пользование на возмездной основе. Но передать заемщику можно только денежные средства. При оформлении кредитного договора необходимо учитывать статьи параграфа 2 главы 42 ГК РФ. Также в России приняты отдельные федеральные законы «О потребительском кредите», «Об ипотеке», иные нормативные акты.
Если говорить о кредитах, необходимо выделить следующие моменты:
Выдавать кредиты могут банки и МФО, имеющие специальную лицензию Центробанка.
Выдачу денег обязательно оформляют в виде договора. Договоренности на словах недопустимы.
Для получения кредита заемщик обязан предоставить определенный пакет документов, подтвердить наличие постоянного дохода и т. д.
Банки проверяют кредитную историю потенциального клиента, рассчитывают кредитную нагрузку.
Если займ необходимо вернуть одной суммой, то кредит погашают в соответствии с определенным графиком — неотъемлемым приложением к кредитному договору.
Кредит всегда предоставляют на платной основе.
Важный момент! Иногда финансовые организации выдают кредиты (в основном ипотечные) с минимальной процентной ставкой. Но банк все равно получит свою прибыль, например, с застройщика либо за счет введения комиссий, надбавок к процентной ставке для незарплатных клиентов, при отказе от регистрации сделки в электронном виде и т. д.
Кредит в отличие от займа может быть целевым. В этом случае кредитор имеет право проверить, на что потрачены деньги. Например, в договоре с ИП или ООО значится, что заемными средствами надлежит оплатить покупку оборудования или производственного помещения. Если заемщик решит за счет кредита расплатиться за материалы для работы, кредитор может заявить о досрочном расторжении договора и потребовать вернуть всю сумму.
Преимущества и недостатки кредитов
У кредитов также есть плюсы и минусы.
Сначала о плюсах:
Взаимодействие между заемщиками и кредиторами регламентируется договором. Стороны не могут менять его на свое усмотрение в одностороннем порядке.
Банки в работе обязаны учитывать требования законодательства, предоставлять клиентам кредитные каникулы при снижении доходов и т. д.
Лимит по кредитам в зависимости от программы может измеряться десятками миллионов рублей. Вернуть деньги кредитору, например, по ипотеке надлежит в течение 25-30 лет.
Но и у банковских кредитов есть существенные минусы:
Если МФО одобряют 85-90 заявок из 100, у банков показатель одобрения намного ниже. При этом финансовые организации не обязаны объяснять несостоявшемуся заемщику причину отказа.
Крупные суммы банки выдают только под залог движимого или недвижимого имущества.
Получение, например, ипотечного кредита предполагает обязательное страхование объекта покупки. Также заемщику предлагают застраховать свою жизнь и здоровье. Если клиент отказывается, могут отказать в выдаче кредита.
Сравнение кредита и займа
Ниже в таблице приведены основные параметры кредитов и микрозаймов. Остается сопоставить информацию и решить, что выгоднее в каждом конкретном случае.
Займ
Кредит
Кто может участвовать в сделке
Граждане, ИП, частные кредиторы, МФО
Выдавать кредиты могут исключительно банки с лицензией ЦБ РФ. Получателем кредита может стать физическое или юридическое лицо, ИП, иная финансовая структура.
У кого возникают обязательства по договору
Исключительно у заемщика
У обеих сторон по договору
В каком формате можно заключить договор
В устной форме или на бумаге
Обязательно заключение письменного договора
Что можно передать по договору
Любые активы, включая материальные
Только денежные средства
Какие суммы можно занять
Стандартно не более 30 тыс. рублей. Только некоторые МФК работают с большими суммами
По потребительским кредитам банки предоставляют до 5-7 млн. рублей, по ипотечным — до 100 млн. рублей. Юридические лица могут запрашивать и миллиарды. Многое в данном вопросе зависит от кредитной политики конкретного банка.
Процентная ставка
Первый займ МФО могут выдать и под 0% годовых. Но в стандартном варианте заемщик за пользование деньгами отдает до 0,8% от суммы займа в день.
Определяется ключевой ставкой ЦБ РФ. Обычно банки добавляют к ней 5-10 п. п.
Какие документы нужны для оформления
В основном МФО выдают деньги по единственному документу
Паспорт, СНИЛС, справки о доходах (выписки по зарплатному счету)
Требования к заемщикам
В основном достаточно иметь гражданство РФ и быть старше 18 лет.
Банки самостоятельно определяют требования к заемщикам в части возраста, дохода, наличия залога и т. д.
Возврат средств по договору
Чаще всего одной суммой в конце срока кредитования.
Платежи в соответствии с графиком
Что будет при наличии просрочки
Штрафы в соответствии с договором и законодательством РФ. В основном МФО долги продают коллекторам. Обращения в суд редки.
Пени и штрафы в соответствии с договором и законодательством, взыскание через суд. Если кредит ипотечный, банк может изъять залоговое имущество
***
Займ — это передача некоторых имущественных активов или денежных средств в пользование иному лицу. Вернуть их необходимо в первоначальном составе в установленные сроки.
Кредит можно считать разновидностью займа, но передавать можно только деньги.
Кредит и займ в основном предоставляют на возмездной основе. Лимит по кредитам может доходить и до 100 млн. рублей, по микрозаймам редко превышает 30 тысяч. Разница в процентной ставке между кредитами и займами может быть очень существенной. В первом случае — 20-30% годовых, во втором — до 292%.
291
