Микрофинансовые займы — что готовят и чего хотят кредиторы?

Для компаний, работающих на микрофинансовом рынке займы — это отнюдь не микроденьги. Это бизнес, прибыль которого зависит в том числе от норм законов. В последние годы МФО столкнулись со множеством запретов: так законодатели и регулятор (Центробанк) отреагировали на негативную ауру рынка и жалобы заёмщиков.

Многие из существующих законодательных норм не нравятся руководителям и менеджерам микрофинансовых компаний. Вот что предлагает изменить СРО «МиР» (объединение крупнейших МФО) в своей стратегии, опубликованной 8 октября.

Мифы об МФО

Эти представления о микрофинансовых организациях авторы Стратегии считают барьерами для развития рынка:

• «Вне закона»;
• «Ростовщики/дорого»;
• «Выдают всем подряд»;
• «Жёсткое взыскание»;
• «Кража персональных данных»;
• «Мошенники».

Это облако мифов, приведённое в документе

Составители документа признают, что у мифов об МФО есть реальные основания, которые дала практика — часть компаний нарушала нормы и вела бизнес способствуя возникновению этих представлений о рынке. СРО «МиР» ставит целью развенчание этих мифов.

Что изменить в законах и нормах о МФО

Приведём некоторые предложения — то, что участники объединения микрофинансовых организаций считают важным изменить:

• Отменить обязанность издавать правила предоставления микрозаймов (разрабатывать, утверждать, знакомить заёмщиков) — у банков нет таких требований, МФО хотят освободиться от них тоже.
• Разрешить начислять неустойку не только на сумму займа, но и на проценты — это требование тоже обосновывается тем, что банки не имеют таких ограничений.
• Отменить требование на получение согласия на взаимодействие с третьими лицами в письменной форме — банки могут получать такое согласие в любой форме, которая позволит подтвердить факт его получения. И МФО хотят так делать.
• Получить право доступа к информационным системам МВД, Пенсионного фонда РФ, Налоговой службы для расчёта долговой нагрузки заёмщика — у банков оно есть, а у МФО — сейчас нет.
• Ограничение практики «Покупай сейчас, а плати потом» (BNPL — buy now pay later) — организации, которые продают товары в рассрочку совместно с банками, нарушают законы и нечестно конкурируют, считают представители СРО.
• Ввести новую форму микрофинансовой организации: наряду с имеющимися сейчас МФК и МКК, предлагается добавить ФК — нечто среднее между банком и МФО. Эти организации, например, смогут, вместе с привычными микрофинансовыми займами, выдавать кредитные карты и кредиты. Для ФК под запретом останутся только вклады и счета.
• Увеличить до 50 000 рублей максимальный размер микрозайма — по упрощённой идентификации при использовании Госуслуг и при переводе суммы только на банковский счет. Сейчас эта сумма ограничена 15 000 рублями и не имеет условий по применению Госуслуг и по виду перевода.

Что изменится в итоге?

Пока трудно сказать. С одной стороны, в СРО «МиР» входят крупные участники микрофинансового рынка, такие МФО, как «Мани Мен», «Веббанкир», «Миг Кредит», «Микроденьги», «Деньги Сразу» — они явно имеют высокое влияние и способны добиваться требуемых им условий.

С другой — на запрос издания «РБК» о том известно ли представителям Банка России о предложении СРО «МиР» по созданию нового типа микрофинансовой организации, был получен отрицательный ответ. Специалисты регулятора пока даже не изучали эту идею. Возможно, это значит, что Стратегию ждёт длительный период обсуждений, согласований и поправок — вряд ли стоит ждать изменений очень скоро.