Последние корректировки закона о микрофинансировании

29 марта прошедшего года вступили в действие поправки к Федеральному закону № 151, который регламентировал отношения в сфере микрокредитования. Основной целью внесенных поправок является защита прав заемщиков и улучшение контроля текущей ситуации в области микрофинансирования.

Сущность современных микрофинансовых услуг

На сегодняшний день наиболее востребованным и распространенным сектором сферы микрофинансирования являются «займы до зарплаты». Ставки по займам данного типа достаточно высокие и составляют от 0,5% до 2% в сутки.

Во многом столь высокие проценты обусловлены затратами на предоставление финансовых услуг. С целью обеспечения конкурентных преимуществ, при рассмотрении заявления потенциального клиента оценка платежеспособности и предоставление самой суммы осуществляется максимально быстро. При этом достаточно высок риск невозврата предоставленной суммы.

Название финансовой услуги подразумевает, что сумма предоставляется на короткий срок в срочном порядке, когда возникли нужды, которые не терпят отлагательств. Сумма займа также должна быть небольшой. Таким образом, когда человек берет небольшую сумму на короткий срок, процентная ставка не бьет сильно по карману и не возникает трудностей по уплате долга.

Трудности, возникающие при оформлении микрозаймов

Трудности возникают, когда заемщик оформил микрозайм на определенную сумму и установленный срок, но не может вернуть деньги вовремя. Каждый день сумма долга увеличивается, так как накапливаются проценты. В конечном итоге, через несколько месяцев или даже лет, сумма микрокредита становится большой и непосильной. С целью обезопасить заемщиков от подобной ситуации, согласно поправкам в Федеральный Закон, была установлена максимальная сумма долга. Теперь совокупная сумма процентной ставки по микрозайму не должна превышать четырехкратный основной кредит.

Внесенная поправка защищает права частных лиц от неограниченного роста суммы долга. Помимо этого, для предпринимателей становится неприемлемой бизнес-модель, где просрочки клиентов играют центральное место в доходной части. Теперь микрофинансовые организации, которые раньше наживались на должниках, вынуждены будут принять честные правила игры.

Внесенные поправки также касаются и микрофинансовые организации, функционирующие через интернет. Займы, оформляемые онлайн, регулируются теми же законодательными актами, что и прочие финансовые услуги. Единственное различие заключается лишь в виде обслуживания.

Онлайн микрозаймы через интернет

Говоря о микрокредитовании через интернет, необходимо отметить, что на сегодняшний день оно осуществляется компаниями на основании собственного представления о данном процессе. Некоторые МФО предоставляют деньги на банковские счета, другие работают с банковскими карточками, третьи предпочитают предоставлять микрозаймы на электронные кошельки. Не редко встречаются случаи, когда потребитель заявляет, что на него был оформлен микрозайм без его ведома.

Внесенные поправки регламентируют и данную область деятельности МФО:

1. С момента вступления поправок в силу, предлагать онлайн-займы могут только крупные МФО, получившие статус микрофинансовой компании. Для получения подобного статуса капитал организации должен составлять не менее семидесяти миллионов рублей. Помимо этого, к структурам выдвигается ряд требований.
2. Установлен лимит суммы онлайн микрокредитования. Он составляет 15 000 рублей.
3. Третья поправка в области микрозаймов онлайн касается проверки заявителей. Для проверки клиентов МФО должны привлекать крупные банки с генеральной лицензией. Крупные банки при обращении МФО проводят оперативную процедуру идентификации с помощью специальной системы Минкомсвязи. В ходе идентификации запрашиваются данные с Фонда обязательного медицинского страхования и Пенсионного фонда. Также для идентификации должны использоваться несколько независимых признаков. Например, проверка через отправленный код или через звонок оператора. Если по одному из этих признаков произошло несовпадение, идентификация считается некорректной, а следовательно выдавать микрокредит нельзя.
4. Поправки коснулись и возможности МФО принимать вклады. МФО не могут привлекать вклады. Гражданин может инвестировать в них не более полутора миллиона рублей на основании договорного займа, в случае, если он не является учредителем. Однако важно учитывать, что в подобной ситуации инвестиции не имеют страховки или гарантий, что и объясняет высокие проценты.

Для защиты инвесторов теперь МФО были подразделены на микрокредитные и микрофинансовые компании. Быть предметом инвестиционной деятельности и привлекать средства могут только микрофинансовые компании с капиталом от семидесяти миллионов рублей.