9
Кредитная история после просрочки восстанавливается постепенно. После погашения долга информация обновляется за два-три рабочих дня, но запись о ней остается в отчете и еще какое-то время влияет на оценку заемщика.
Универсального срока нет. Просрочка на один день и долг, который не возвращали полгода, выглядят для кредитора по-разному. Чем дольше длилась задержка оплаты, и чем серьезнее были последствия — передача коллекторам, суд, взыскание через приставов, — тем больше времени обычно требуется, чтобы новые своевременные платежи восстановили кредитную историю.
✅ Рокетмэн сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 🎯
✅ Nova Credit доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸
✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰
✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
По закону нет особенного срока восстановления для просрочки на день, неделю или месяц. Кредитное бюро фиксируют продолжительность задержки, а банки уже используют эти сведения в своих скоринговых моделях.
НБКИ, например, разделяет просрочки на периоды до 30 дней, от 30 до 59, от 60 до 89 и от 90 дней. Поэтому главный ориентир — не только факт задержки, но и то, насколько долго заемщик не возвращался в график.
Ориентироваться можно примерно так:
Помните, что любые сроки — скорее ориентир. Один кредитор может спокойно отнестись к давней недельной задержке, другой — оценить ее строже. Сильнее всего на решение обычно влияют недавние, длительные и повторные просрочки.
Передача долга коллекторам обычно происходит уже после продолжительной просрочки. Поэтому для кредитной истории важен прежде всего накопившийся период неоплаты.
Если кредитор продал долг по договору цессии, в кредитной истории появится новый приобретатель права требования. Статья 4 закона № 218-ФЗ предусматривает передачу в БКИ сведений об уступке и новом владельце задолженности. Банк России также поясняет, что приобретателя права требования можно увидеть в кредитном отчете.
Если ПКО только звонит и пишет по поручению первоначального кредитора, а долг ей не продавали, смены кредитора не происходит. В отчете по-прежнему будут иметь значение сумма и продолжительность просрочки по исходному договору.
После погашения долга коллекторам в кредитной истории появится информация, что задолженность закрыта. При этом старая просрочка останется в отчете, поэтому банк по-прежнему будет учитывать, сколько времени не вносились платежи, и когда в итоге погасили долг.
О том, как проверить свои обязательства и увидеть действующие просрочки, рассказали в статье «Как узнать, есть ли просрочки по кредитам».
Обращение кредитора в суд обычно говорит о том, что долг оставался непогашенным от трех месяцев и дольше. Для будущего кредитора здесь важна вся история договора: сколько длилась просрочка, какую сумму не выплатили, и чем закончилось обязательство.
Если суд взыскал задолженность, оплатить ее все равно придется. Когда долг будет погашен, кредитор должен передать обновленные сведения в БКИ. Запись о прежней просрочке при этом сохранится.
Для просрочки, дошедшей до суда, нет особенного срока восстановления кредитной истории. Но времени, чтобы восстановить КИ такому должнику потребуется больше, чем человеку с единственной задержкой на несколько дней.
Если после погашения старого долга планируете снова обращаться за заемными деньгами, подробнее о шансах на одобрение рассказали в статье «Если закрыть просрочки, дадут ли новый кредит».
После суда взыскатель может передать исполнительный документ приставам. Тогда деньги взыскивают уже принудительно: например, списывают со счетов или удерживают часть дохода из зарплаты и пенсии.
Даже с окончанием исполнительного производства история с просрочкой не заканчивается. Если задолженность возникла по банковскому кредиту или микрозайму, в БКИ продолжает храниться информация о договоре, суммах долга и прежних просрочках.
Закрытие исполнительного производства прекращает взыскание через приставов, но старая просрочка останется в кредитной истории. Дальше для банков будет иметь значение, появляются ли новые задержки и как заемщик платит по другим обязательствам.
ФССП может передавать в БКИ сведения не только по кредитным долгам. По закону № 218-ФЗ в кредитную историю могут попасть данные о задолженности по алиментам, ЖКХ и услугам связи. По ЖКХ и связи речь идет о долге, который уже взыскан вступившим в силу решением суда и не погашен в течение 10 дней. Сведения по алиментам ФССП может передать также при взыскании задолженности. По кредиту или микрозайму данные о просрочке и ее погашении передает в БКИ кредитор, а после уступки долга — новый владелец требования, например, коллекторское агентство.
После погашения долга кредитный рейтинг заемщика может улучшиться, а в кредитной истории появится информация о закрытой задолженности. Но запись о просроченном платеже и длительности задержки останется в кредитном отчете.
Сначала кредитор фиксирует погашение и передает новые сведения в БКИ. По статье 5 закона № 218-ФЗ он должен отправить информацию не позднее окончания второго рабочего дня после события или после того, как узнал о нем.
Поэтому через пару рабочих дней после оплаты проверьте кредитный отчет. Сумма текущей задолженности должна измениться, а погашенный долг больше не должен числиться как действующая просрочка.
При этом сведения по кредитной сделке хранятся семь лет со дня последнего изменения записи. Такой срок предусмотрен статьей 7 закона № 218-ФЗ. Ждать все семь лет перед новой заявкой на кредит не требуется.
Например, если человек один раз задержал платеж на неделю, затем погасил долг и два года платил без нарушений, банк увидит и старую просрочку, и последующий период своевременных платежей. А вот заем, который не погашали год, а затем закрыли с помощью принудительного взыскания приставов, будет выглядеть для кредитора иначе.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Новый кредит или микрозаем может улучшить кредитную историю лишь в том случае, если абсолютно все платежи по нему были внесены строго по графику. На этот вариант стоит рассчитывать только если есть надежный источник дохода, а также поручитель или третье лицо, которое может помочь с оплатой.
Оформлять заем исключительно ради повышения рейтинга рискованно. Проценты придется платить сразу, долговая нагрузка вырастет, а новая задержка оплаты только добавит еще одну просрочку.
Лучше уменьшить или полностью погасить все существующие кредитные обязательства. Тогда кредитный рейтинг увеличится и банк охотнее рассмотрит заявку.
Особенно осторожно относитесь к компаниям, которые обещают удалить достоверные просрочки из БКИ за деньги. Банк России предупреждает: убрать корректную информацию по желанию заемщика невозможно. Исправить можно ошибочные или недостоверные сведения.
Подробнее о восстановлении после микрозайма рассказали в статье «Как улучшить кредитную историю после просрочки микрозайма».
Если деньги внесли несколько рабочих дней назад, а в отчете по-прежнему указана текущая просрочка, сначала проверьте сумму. Иногда после основного платежа остаются проценты или неустойка, из-за которых договор продолжает числиться с задолженностью.
Если долг погашен полностью, запросите у кредитора справку об отсутствии задолженности и уточните, когда он отправил обновленные сведения в БКИ.
Ошибочную запись можно оспорить двумя способами:
При обращении к кредитору он должен проверить сведения и в течение 10 рабочих дней подтвердить их либо исправить. БКИ проводит проверку по заявлению заемщика в течение 20 рабочих дней. Такой порядок разъясняет Банк России. Процедура бесплатна.
К заявлению приложите документы, которые подтверждают оплату: справку о закрытии договора, чек или банковскую выписку. Если кредитор и БКИ отказываются исправлять подтвержденную ошибку, спор можно передать в суд.
Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Поэтому после исправления лучше проверить каждый отчет, где находился проблемный договор. О том, почему данные и рейтинги отличаются, рассказали в статье «Почему кредитный рейтинг разный в разных бюро».
Отдельной отметки, что кредитная история восстановлена, в кредитном отчете не бывает. Оценить изменения можно по нескольким признакам:
При этом высокий рейтинг не будет гарантией мгновенного одобрения нового кредита. Банк дополнительно оценит доход заемщика, текущие платежи по кредитам, микрозаймам и рассрочкам, а также запрашиваемую сумму и учтет собственные внутренние риски.
Поэтому главный ориентир после просрочки — не конкретная дата, когда история якобы станет «чистой». Важнее, сколько длилась прошлая задержка оплаты, насколько давно погашен долг, и как заемщик выполнял обязательства после этого.
Влияет ли причина просрочки на кредитную историю?
Нет, не влияет. БКИ фиксирует факт задержки и ее продолжительность, поэтому болезнь, увольнение или снижение дохода не станут смягчающим фактором в истории сведений о просроченном платеже. Но при рассмотрении новой заявки банк может учесть объяснение заемщика и подтверждающие документы.
Поможет ли зарплатный банк быстрее получить новый кредит после просрочки?
Да, иногда шансы получить кредит в зарплатном банке выше, потому что доход клиента подтвержден. Но кредитную историю и действующие долги банк все равно проверит, поэтому старая просрочка останется одним из факторов при принятии решения.
Может ли ошибочная просрочка снизить рейтинг, пока идет спор с БКИ?
Да. Пока неверная запись остается в кредитном отчете, она может снижать персональный рейтинг и влияет на решение по новой заявке. Поэтому сначала лучше исправить ошибку, а после обновления еще раз проверить отчет.
