3
Даже после погашения долга сведения о прошлых просрочках сохраняются в кредитной истории. Поэтому результат новой заявки будет зависеть от прежних просрочек, текущего дохода и долговой нагрузки заемщика.
Разберем, дадут ли кредит, если закрыть просрочки.
✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯
✅ Джой Мани доступные суммы от 3000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸
✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡
После погашения задолженности кредитор передает обновленные данные в бюро кредитных историй. В отчете появляется информация, что долг закрыт, но сведения о прежних просрочках сохраняются.
По федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях» (КИ) информация по каждому обязательству хранится семь лет со дня последнего изменения. Удалить достоверную запись только потому, что она мешает получить новый кредит, нельзя. Но исправить сведения, в которых есть доказанная ошибка, — можно.
Поэтому банк увидит и прошлые задержки, и последующее погашение долга. Даже если все просрочки закрыты и погашены полностью, банк все равно учитывает, сколько их было, как долго они длились и когда произошли.
Разовая просрочка на несколько дней обычно влияет на решение банка меньше, чем регулярные задержки платежей в течение нескольких месяцев. На оценку новой заявки также может повлиять передача долга коллекторам или взыскание через суд. Чем больше времени прошло после просрочки, и чем дольше заемщик платит без новых задержек, тем меньше значение может иметь старая просрочка.
На кредитную историю и оценку новой заявки влияют:
Поэтому сведения о прошлых задержках влияют на КИ и после погашения долга, но банк рассматривает их вместе с остальной информацией о заемщике.
Подробнее о последствиях задержки платежа и способах урегулировать задолженность рассказали в статье «Просрочка по кредиту: что будет с долгом и какие есть варианты».
Шансы на одобрение обычно выше, если просрочка была разовой и недолгой, долг давно погашен, а после этого новые платежи вносились без задержек. Также банк учитывает текущий доход, занятость и общую долговую нагрузку.
Даже получить кредит после очень плохой кредитной истории иногда возможно, но обычно для этого нужно время. Банку важно увидеть, что после прежних проблем заемщик снова начал регулярно выполнять свои обязательства.
Например, если человек только что закрыл длительную просрочку и сразу подает заявку на крупную сумму, риск отказа выше. Если после погашения прошло время, доход стабилизировался, а по другим обязательствам не было новых задержек, шансы на одобрение становятся выше.
Небольшой потребительский кредит или кредитную карту взять тоже реально, но банк может предложить менее выгодные условия:
Просрочки при этом остаются только одним из факторов. Иногда банки не одобряют заявку из-за нестабильного дохода, короткого стажа работы, большого количества недавних обращений в банки или установленного самозапрета на кредитование.
Отдельно банк оценивает долговую нагрузку — то есть какую часть ежемесячного дохода заемщик уже тратит на кредиты и займы. Правила ее расчета закреплены в федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Даже при закрытой просрочке банк может отказать, если после нового кредита обязательные платежи станут слишком большой нагрузкой для бюджета.
Имеет значение и сумма заявки. После проблем с кредитной историей получить крупный необеспеченный кредит обычно сложнее, чем небольшой лимит при подтвержденном доходе. Поэтому лучше запрашивать сумму, которая действительно нужна и соответствует текущим финансовым возможностям.
Сначала проверьте, что информация о погашении уже появилась в кредитной истории. Для этого узнайте, в каких БКИ хранятся ваши данные, и запросите отчет в каждом из них. Дважды в течение календарного года кредитный отчет в каждом бюро можно получить бесплатно.
О том, как найти сведения обо всех кредитах, займах и БКИ, мы рассказывали в статье «Как узнать обо всех моих счетах, займах, кредитах и кредитных бюро».
В отчете проверьте:
Если погашенный долг по-прежнему числится действующим, обратитесь в БКИ или к кредитору, который передал эти сведения. К обращению можно приложить справку о закрытии договора, выписку и квитанции. Новую заявку лучше подавать после того, как данные исправят.
Быстро поднять низкий рейтинг не получится. Достоверные просрочки нельзя просто удалить за деньги. Если кто-то обещает убрать их из кредитной истории, к таким предложениям стоит относиться осторожно. Постепенно улучшить ситуацию можно иначе: погасить долги, исправить ошибки в отчете и дальше не допускать новых просрочек.
Если в кредитной истории видно, что раньше были трудности, а потом все долги выплачены, банк будет учитывать и дальнейшее поведение заемщика. Чем дольше после этого нет новых просрочек, тем лучше.
Перед новой заявкой также будет кстати:
Если вам везде отказывают, рассылать новые анкеты одну за другой обычно нет смысла. Лучше сделать паузу, проверить кредитную историю и долговую нагрузку, а затем понять, что именно может мешать одобрению. Подробный план мы собрали в статье «Как улучшить плохую кредитную историю».
В некоторых случаях банк может рассмотреть заявку с поручителем или залогом. Оформить с поручителем кредит бывает проще, если у него есть подтвержденный доход и хорошая кредитная история. При этом поручитель отвечает по долгу вместе с заемщиком, поэтому при проблемах с платежами банк сможет потребовать деньги и с него.
Еще один вариант — залог автомобиля или недвижимости. Для банка такое обеспечение снижает риск, но для заемщика появляется риск потерять имущество, если новый долг окажется неподъемным. Поэтому рассматривать залог или поручительство стоит только при стабильном доходе и уверенности, что новый платеж будет посильным.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Иногда после отказа в банке некоторые пытаются взять небольшой микрозаем, вовремя его погасить и таким образом улучшить кредитную историю. Но такой способ подходит не всем. Микрозаем обычно обходится дороже банковского кредита, а новая просрочка только ухудшит ситуацию.
Брать деньги только ради новой положительной записи в кредитной истории не стоит. Еще рискованнее оформлять новый заем, чтобы закрыть предыдущий долг. Так легко попасть в долговую цепочку: один платеж закрывается за счет нового займа, а общая нагрузка не уменьшается.
Даже погашенный микрозаем не гарантирует, что следующий банковский кредит выдадут без проблем. Банк все равно оценит доход, текущие долги, прошлые просрочки и недавние заявки.
С новой заявкой лучше повременить, если:
В такой ситуации лучше сначала обсудить с кредитором реструктуризацию, новый график платежей или кредитные каникулы. Новый кредит имеет смысл только тогда, когда его можно спокойно погашать из текущего дохода.
Иногда долгов становится слишком много: несколько кредитов и займов, просрочки, неоплаченные коммунальные платежи, — и все это при доходе, который не покрывает траты. Если в ближайшее время вернуться к обычным платежам не получится, можно рассмотреть процедуру банкротства гражданина. Она проводится по федеральному закону № 127-ФЗ и предназначена для граждан с непосильными долгами.
Банкротство бывает судебным и внесудебным. Какой вариант подходит, зависит от общей суммы долга, дохода, наличия имущества и исполнительных производств. При этом списать можно не все обязательства, а сама процедура связана с определенными расходами и последствиями.
Кредитная история после банкротства тоже не обнуляется. В ней на семь лет останутся сведения о прежних долгах и самой процедуре. Подробнее об этом рассказали в статье «Кредитная история после банкротства».
Перед подачей заявления лучше обсудить ситуацию с юристом. Он проверит, подходит ли банкротство именно в вашем случае. Для удобства подготовили список компаний, которые помогают гражданам проходить процедуру банкротства по всей России. В любой из них можно получить бесплатную консультацию юриста и при необходимости заказать полное сопровождение процедуры «под ключ».
Может ли кредитная история супруга повлиять на мою заявку?
При потребительском кредите банк в первую очередь оценивает кредитную историю заявителя. Данные супруга могут иметь значение, если он становится созаемщиком или поручителем либо его доход учитывают при оформлении кредита, например ипотеки.
Обнулится ли кредитная история после смены фамилии?
Нет. Бюро кредитных историй связывает данные не только по фамилии, но и по другим сведениям о человеке. После смены фамилии и замены паспорта лучше запросить отчет и проверить, что вся информация отображается правильно.
Может ли работодатель узнать о моих просрочках?
Обычный работодатель не может свободно посмотреть кредитную историю сотрудника или кандидата. Доступ к кредитному отчету предоставляется только в предусмотренных законом случаях и, как правило, с согласия самого человека — обычно согласием через Госуслуги. Поэтому стандартная проверка при трудоустройстве не дает компании права просматривать сведения о ваших кредитах и просрочках.
