При оформлении потребительских кредитов, то есть ссуд, которые выдаются частным лицам, многие банки предлагают заемщикам оформить договор страхования жизни. Многие соглашаются, чтобы получить одобрение заявки, но потом понимают, что это увеличило стоимость займа. Отказ от страхования возможен, поскольку оно должно быть добровольным, и по закону банк не имеет права на нем настаивать. Но можно согласиться, чтобы не идти на конфликт, а потом отменить полис.
Что такое страхование жизни
Цель этого типа страхования — защита финансовых интересов страхователя в случае наступления страхового случая, связанного с угрозой жизнью и здоровью. Теоретически страховым случаем должна была бы считаться смерть, но часто компании расширяют перечень, включая в него заболевания, угрожающие жизни, тяжелые телесные повреждения, инвалидность. Конкретный пакет определяется страховщиком. В зависимости от его условий страховая сумма выплачивается только в случае смерти, конкретных заболеваний и т.д.
Обычно страхование жизни — это долгосрочный договор. Взносы по нему выплачивают регулярно на протяжении всего срока действия, вплоть до наступления указанных страховых случаев.
Перед тем как отменить страховку, нужно проанализировать, насколько это будет выгодно. Банки предлагают такие договора для того, чтобы снизить свои риски. В случае смерти или болезни заемщика семья получит деньги от страховой компании, и кредит будет погашен. Навязать покупку полиса они не могут. Но банк имеет право рекомендовать заключение договора и предложить в случае покупки полиса льготные условия — например, снизить проценты, потому что риск финансового учреждения уменьшается.
Можно ли отказаться от страховки в банке — юристы считают, что это возможно. Происходит это на законных основаниях — это статьи 421 и 934 Гражданского кодекса РФ, а также закон о защите прав потребителя, который запрещает ставить покупку одних товаров или услуг обязательным условием для приобретения других продуктов. То есть, поскольку по закону страхование жизни является добровольным, то банк обязан предложить заемщику альтернативный вариант кредита на сопоставимых условиях. На практике же банк может включить покупку страхового полиса в кредитный договор, замаскировав ее другой формулировкой, и доказать потом принуждение в судебном порядке будет очень сложно. Проще потом отказаться без подачи иска.
Возможность отказа в установленный период охлаждения
Законом установлен период охлаждения — временной промежуток, в течение которого физлицо-страхователь имеет право отказаться от полиса, не уплачивая при этом штрафы и неустойки страховой компании (СК). В этот период можно отказаться от страховки по кредиту.
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Длительность периода охлаждения — 14 дней. Их нужно отсчитывать с того момента, когда страховой полис вступил в силу. В основном это происходит одновременно со вступлением в силу кредитного договора.
Предварительно нужно изучить договор. В нем может быть зафиксирована привязка кредитной ставки к договору страхования, поэтому банк имеет право повысить процент в случае отказа от страхового полиса.
Если вы собираетесь отказаться от страховки потому, что нашли более выгодные условия, можно предложить банку замену компании. Многие финансовые учреждения на это соглашаются, но гарантий нет.
На каких условиях можно расторгнуть договор с СК
Для отказа от страхования в период охлаждения нужно написать соответствующее заявление в свободной форме. Это обязательно нужно сделать в письменном виде, звонок (даже если вы его записываете) или обращение в чате не будут считаться законным основанием.
Заявление можно передать:
лично — лучше в тот офис, где вы покупали полис;
по электронной почти, но только если этот способ разрешен договором;
заказным письмом по почте с уведомлением о вручении;
через банк, если страховка была куплена в финансовом учреждении.
Важно! При заполнении заявления от руки не допускаются какие-либо исправления и помарки. При обнаружении таких изменений специалист Сбербанка может законно отказать в приеме предоставленных документов.
Лучше приложить к заявлению копию договора, чтобы было понятно, о каком документе идет речь. Деньги за полис возвращаются в течение 10 рабочих (или 14 календарных) дней, но только от момента получения заявления, а не отправки. Вернуть деньги могут как наличными, так и на банковский счет или карту, указанную в заявлении.
Что входит в пакет документов
В стандартный пакет входят:
копия гражданского паспорта;
договор страхования;
заявление о расторжении.
Можно приложить копию кредитного договора, если страховой полис привязан к нему, или указать его номер в тексте заявления.
Как правильно написать заявление на возврат
Законом не установлена утвержденная форма заявления, поэтому оно заполняется в произвольной форме. В некоторых компаниях есть собственные бланки.
Бланк отказа от страховки Сбербанк
Если их нет, пишется стандартное заявление на имя руководителя филиала, в котором указывают:
паспортные данные страхователя, в том числе его полное имя;
номер договора страхования;
контакты (номер телефона);
реквизиты для возврата денег;
период, с которого вы отказываетесь от страховки.
По закону причину расторжения договора указывать необязательно. Но при желании вы можете написать, что вас не устраивают условия этой программы.
Пример заявления на отказ от страховки по кредиту
Страховая компания обязана рассмотреть это заявление в течение 10 дней и уведомить о результатах — можно по телефону. Если вы хотите иметь доказательства, что заявление было передано, составьте его в двух экземплярах. Один вы оставите страховой компании, а на втором менеджер или секретарь должны будут поставить входящий номер и дату, когда документ был принят.
Вернут ли полную сумму или только ее часть
Перед тем, как отменить имеющуюся страховку, уточните условия. Обычно порядок возврата указан в страховом полисе. Там пишется срок, когда вступает в силу страховая защита. Если указан срок в две недели, которые входят в период охлаждения, а страхователь успевает подать заявление о расторжении, то деньги возвращают в полной сумме. А если страховка вступает в силу по договору с момента его подписания, то из общей суммы вычитают стоимость тех дней, в течение которых она была действительной.
Выгодно ли отказываться от страховки
Всё зависит от условий конкретного договора. Если в нем указан целый пакет страховых случаев, то наличие полиса можно считать выгодной инвестицией. Это дает гарантии финансовой безопасности вашей семье.
Если банк при покупке полиса снижает процентную ставку, то нужно сравнить разницу с той суммой, которую вы будете платить по договору. Если разница выше, то нет смысла отказываться от страхового договора и платить полную ставку.
В каких случаях компания отказывает в возврате страховки
Страховая компания не имеет права в период охлаждения отказать в расторжении договора, поскольку этот вид страхования не является обязательным. Исключение составляют ситуации, в которых в этот промежуток времени наступил страховой случай и была выплачена компенсация.
***
Граждане имеют право полностью отказаться от страховки по кредиту, предлагаемой в рамках добровольного страхования в соответствии с законом. Это право может быть использовано как в момент заключения кредитного договора, так и в период "охлаждения". Для получения возврата страховой премии достаточно обратиться к страховщику с заявлением и предоставить необходимые документы. В случае отказа компании от возврата средств, клиент имеет право обжаловать это решение в судебном порядке.
Как вернуть страховой взнос, если я приобрел полис страхования жизни по ошибке?
Отказаться без штрафных санкций можно в период охдаждения, который длится в течение 14 дней, не объясняя компании причин. Но обязательно проверьте условия кредитного договора, чтобы это не отразилось на ежемесячных платежах.
При оформлении кредитного договор банк против моей воли навязал мне страхование жизни и здоровья. Возможно ли отказаться от полиса в течение 14 дней?
Период охлаждения длится 14 дней, в это время вы имеете право отказаться от страхового продукта. Только изучите условия полиса, чтобы понять, вернут ли сумму целиком или частично.
Уменьшается ли страховая сумма по договору страхования жизни по мере погашения кредита?
Зависит от условий, принятых в конкретной компании. Но в большинстве случаев стоимость полиса не привязывается к остаточной сумме задолженности, а ее изначально делают фиксированной, то есть она совпадает по сумме с кредитным договором. Банк при страховом случае получит только средства для покрытия невыплаченной суммы и процентов по ней, а остальные деньги будут выплачены страхователю или его наследникам, в зависимости от выбранных рисков и конкретной ситуации.
269
