127
Когда денег на очередной платеж не хватает, заемщик часто пытается заменить старый кредит новым с меньшим ежемесячным платежом. Рефинансировать просроченный кредит можно, но многое зависит от того, погашена ли просрочка, сколько длится задержка, и какая долговая нагрузка у заемщика. Разберемся, когда есть смысл подавать заявку, что проверить перед обращением, и какие варианты остаются после отказа.
✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯
✅ Занимательные финансы доступные суммы от 5000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸
✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
По закону обращаться за новым кредитом человеку с просрочкой не запрещено. Но банк не обязан соглашаться на рефинансирование и вправе отказать после проверки заемщика.
По закону о потребительском кредите кредитор в большинстве случаев может отказать в выдаче денег без подробного объяснения причин. А сведения об отказе отобразится в бюро кредитных историй.
Поэтому здесь возможны три разные ситуации:
Осторожно относитесь к предложениям рефинансировать просроченный заем без отказа и проверок. Перед выдачей денег кредитор все равно проверит сведения о заемщике, а предварительное одобрение может измениться после проверки кредитной истории, дохода и текущих долгов.
Банки оценивают не только сам факт прошлой задержки платежа. Кредитору важно, есть ли просроченная сумма сейчас, как долго заемщик не платит и сколько других долгов ему приходится обслуживать.
Старая закрытая просрочка обычно создает меньше проблем, чем платеж, который не внесен до сих пор. Но удалить достоверные сведения о старом нарушении по просьбе заемщика нельзя. По закону о кредитных историях отдельная запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней.
При действующей просрочке банк увидит, что заемщик уже нарушил график. Чем больше задолженность и дольше задержка, тем выше риск отказа.
Отдельно проверьте долги по кредитной карте. Если вы не внесли обязательный платеж по кредитке, это тоже просрочка по кредитному обязательству. Если по кредитке есть долг, сначала нужно полностью его погасить. После этого можно закрывать карту и счет по правилам банка.
Если банк или МФО уже начали взыскивать долг, такую проблемную задолженность лучше сначала разобрать с текущим кредитором. Уточните, кому сейчас нужно платить, сколько вы должны, и из чего складывается сумма.
Перед выдачей нового потребительского кредита банк оценивает заемщика заново. Даже если старый кредит погашается без нарушений, новый кредит могут не одобрить. Кредитор запросит кредитную историю с согласия заемщика и увидит действующие договоры, платежи, просрочки и сведения о прошлых обращениях за кредитами.
Получить рефинансирование с плохой кредитной историей можно, но решение зависит от текущих долгов, просрочек, дохода и требований конкретного банка.
Также банк рассчитает показатель долговой нагрузки, или ПДН. По статье 5.1 закона о потребительском кредите это отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. При ПДН выше 50% кредитор обязан до заключения договора предупредить человека о повышенном риске проблем с платежами.
Дополнительно Банк России ограничивает долю новых потребительских кредитов, которые финансовые организации могут выдавать заемщикам с высоким ПДН. На III квартал 2026 года, например, для обычных необеспеченных потребительских кредитов доля выдач людям с ПДН выше 50% ограничена 18%, а с ПДН выше 80% — 3%. Для кредитных карт ограничения еще строже.
При большой финансовой нагрузке кредитор проверит не только просрочки, но и текущие платежи по другим кредитам и займам. Низкий кредитный рейтинг в БКИ тоже не означает автоматический отказ: решение зависит от кредитной истории, размера долгов, дохода и требований конкретного банка.
Перед новой заявкой запросите кредитные отчеты. В каждом БКИ можно бесплатно заказать два отчета за календарный год, причем на бумаге бесплатно предоставляется не более одного.
Сначала запросите через Госуслуги список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Затем получите отчеты в каждом бюро и проверьте действующие кредиты, займы и просрочки.
Как собрать полную картину своих кредитных обязательств, разобрали в статье «Как узнать долги по кредитам в 2026 году».
Если заемщик подходит под требования программы, то проблем не возникнет. При рефинансировании деньги направляют на погашение старого кредита или нескольких долгов. В одних банках перевод старому кредитору проходит автоматически, в других заемщик должен погасить долг сам и затем подтвердить это.
Если уже есть просрочка, заранее проверьте условия программы. Не все банки рефинансируют кредиты с действующей задолженностью.
Вместо рефинансирования можно оформить обычный потребительский кредит и направить его на погашение старого долга. Но перед выдачей денег кредитор также проверит кредитную историю и доход заемщика.
Перед оформлением сравните сумму нового кредита с остатком старого долга. Если денег не хватит на полное погашение, придется платить сразу по нескольким договорам.
Кредит с залогом иногда получить проще, чем без залога, потому что у кредитора есть дополнительное обеспечение. Но даже при залоге банк проверит кредитную историю, доход, текущие долги и просрочки.
Если кредит оформляют под залог квартиры или автомобиля, банк также оценит имущество и проверит документы на него. Залог не гарантирует одобрение: при высокой долговой нагрузке или длительных просрочках кредитор может отказать.
Поручитель тоже не гарантирует одобрение, но иногда помогает банку снизить риск по заявке. При этом кредитор проверит и заемщика, и поручителя: их доходы, кредитную историю и действующие обязательства.
Кредитные предложения «без справок и поручителей» обычно означают только упрощенный набор документов. Не рассчитывайте, что банк выдаст кредит без проверки доходов, долгов и кредитной истории, особенно если уже есть просрочка.
Поэтому сравнивайте не только вероятность одобрения, но и условия кредита: ставку, ПСК, срок, ежемесячный платеж и последствия невыплаты. При кредите с залогом заемщик рискует имуществом, если перестанет исполнять обязательства.
Перед новой заявкой уточните:
Если есть возможность полностью погасить текущую просрочку и вернуться в график, сделайте это до новой заявки. Банку все равно станут доступны сведения о прошлом нарушении, но непогашенной просроченной суммы уже не будет.
Если в кредитной истории указана неправильная сумма, чужой кредит или уже закрытый договор числится действующим, сведения можно оспорить. Банк России указывает, что заявление подают в БКИ, где хранится ошибочная запись. Бюро запрашивает данные у источника и должно сообщить результат проверки в течение 20 рабочих дней.
Если в отчете нет кредита, который вы оформляли, сначала проверьте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сведения могут находиться в нескольких бюро.
Что делать в такой ситуации, разобрали в статье «В кредитной истории не видно некоторых кредитов: что это значит».
Проверьте и самозапрет. При действующем запрете банк или МФО должны отказать в заключении договора, на который распространяется запрет. Узнать его статус бесплатно можно через Госуслуги или МФЦ.
Не стоит отправлять одинаковую заявку сразу в десятки банков. Несколько последовательных отказов не устранят причину проблемы. Сначала проверьте кредитную историю, долговую нагрузку и требования выбранного продукта.
Другие причины отказа разобраны в нашей статье «Почему не одобряют кредит с хорошей историей, и что проверить перед новой заявкой».
Если просрочка уже действует и другие банки отказывают, обратитесь к своему кредитору. Банк может предложить реструктуризацию по собственной программе: например, увеличить срок договора, временно уменьшить платеж или изменить график. Условия такой помощи устанавливает кредитор, если заемщик не подходит под предусмотренные законом кредитные каникулы.
Отдельно проверьте право на льготный период. Для потребительских кредитов и займов действует постоянный механизм кредитных каникул. Одно из оснований — снижение среднемесячного дохода за два месяца перед обращением более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Льготный период может длиться до шести месяцев. Даже при действующей просрочке заемщик может подать заявление на кредитные каникулы, если подходит под условия закона.
Кредитные каникулы предоставляют только при соблюдении всех условий закона. В том числе сумма кредита не должна превышать установленный лимит: 450 000 рублей для обычного потребительского кредита или займа, 1,6 млн рублей для кредита под залог автомобиля и 150 000 рублей для кредитной карты. Перед обращением проверьте, подходит ли ваш договор по сумме и другим требованиям.
Если права на кредитные каникулы нет, все равно можно подать заявление на реструктуризацию по программе банка. В заявлении укажите причину финансовых трудностей, приемлемый размер платежа и приложите документы о доходах, если они есть.
Не ждите, пока кредитор потребует вернуть всю сумму досрочно. По статье 14 закона № 353-ФЗ при просрочке общей продолжительностью более 60 календарных дней за последние 180 дней кредитор по обычному потребительскому кредиту вправе потребовать досрочного возврата оставшегося долга и процентов, соблюдая установленный порядок уведомления.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Перекредитация займа возможна разными способами. Например, банк может выдать кредит, которым заемщик закроет несколько микрозаймов, если его заявка пройдет проверку.
Другой вариант — договориться о реструктуризации непосредственно с МФО. Условия зависят от компании и договора.
Брать новый микрозаем, чтобы внести платеж по старому, рискованно. Старый долг при этом не исчезнет, а к нему добавится новый заем с процентами и еще одним обязательным платежом.
Как рефинансировать долги перед МФО, разобрали в статье «Как рефинансировать микрозаймы с просрочками в 2026 году».
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование, сравните не только новый ежемесячный платеж, но и срок кредита и общую сумму выплат. Например, по старому кредиту осталось выплатить 360 000 рублей за два года с платежом около 18 000 рублей в месяц. По новому кредиту платеж составит 11 000 рублей, но платить придется уже четыре года.
Для семейного бюджета второй вариант может быть легче. Но заемщик будет платить дольше, поэтому перед подписанием договора нужно проверить итоговую сумму выплат.
Сравните как минимум:
По закону ПСК указывается и в процентах годовых, и в денежном выражении. Именно показатель долговой нагрузки помогает увидеть расходы, которые входят в стоимость кредита.
Уточните и способы погашения старого долга. При одном варианте новый банк перечисляет деньги прежним кредиторам. При другом заемщик получает средства и должен закрыть договоры самостоятельно.
После перечисления денег проверьте старый кредит. Запросите подтверждение полного погашения или убедитесь в личном кабинете, что задолженности нет, и договор закрыт.
Если новый банк выдал больше денег, чем требуется для рефинансирования, не оценивайте лишнюю сумму как бонус. Ее тоже придется возвращать с процентами.
После отказа проверьте, что мешает получить новый кредит: просрочка, ошибка в кредитной истории или высокая долговая нагрузка. Затем устраняйте конкретную причину.
После нескольких отказов не стоит сразу брать микрозаем для погашения старых долгов. К текущим платежам добавятся проценты и еще один новый платеж, поэтому денег на следующий месяц может снова не хватить.
Рефинансирование поможет только в том случае, если после него вы сможете регулярно вносить новый платеж. Если заем нужен лишь для очередного платежа по старому кредиту, а денег все равно не хватает, проблема сохранится.
Посчитайте, сколько остается после обязательных расходов и выплат по долгам. Если даже уменьшенный платеж не укладывается в бюджет, новый кредит вряд ли поможет.
При длительных просрочках долг уже могут взыскивать через суд или приставов. Тогда сначала проверьте, кто сейчас требует деньги, какую сумму взыскивают и на основании какого документа.
Непосильные долги по кредитам и займам в некоторых случаях можно списать через банкротство гражданина. Процедура регулируется законом о банкротстве. После начала судебной процедуры меняется порядок предъявления требований кредиторов, а для исполнительных производств, процентов и штрафов действуют специальные правила и исключения.
Банкротство подходит не каждому должнику, а отдельные обязательства не списываются. Перед процедурой нужно оценить общую сумму задолженности, имущество, доходы, действующие исполнительные производства и возможные последствия.
Если вы сомневаетесь, подходит ли банкротство именно в вашей ситуации, то подготовили список компаний по банкротству граждан. В любой из них вы можете конфиденциально получить бесплатную консультацию по задолженности с юристом, узнать законные способы решения проблемы и получить полное сопровождение процедуры банкротства «под ключ» на всех ее этапах.
Можно ли рефинансировать кредит, если долг уже передали коллекторам?
Если долг уже передали коллекторам, подать заявку на рефинансирование все равно можно, но получить одобрение будет сложнее. Сначала выясните владельца займа, запросите точную сумму задолженности и, если долг продали, документы о переходе права требования. Если новый кредит получить не удается, попробуйте договориться с текущим кредитором о посильном графике погашения.
Можно ли получить рефинансирование, если уже есть исполнительное производство?
Даже при исполнительном производстве можно подать заявку на новый кредит. Но из-за уже начавшегося взыскания получить одобрение будет сложнее. Сначала проверьте сумму долга, основание взыскания и остаток по исполнительному производству. Новый кредит стоит рассматривать только в том случае, если он полностью закроет проблемную задолженность, а новый ежемесячный платеж будет посильным.
Стоит ли искать банк по отзывам должников?
Отзывы должников могут подсказать, как проходит подача заявки или насколько удобно общаться с банком, но по ним нельзя оценить собственные шансы на одобрение. У двух людей с одинаковой зарплатой могут отличаться размеры долгов, кредитные истории, просрочки и другие данные. Поэтому ориентируйтесь на требования конкретного продукта и собственную финансовую ситуацию, а не на обещания, что кому-то выдали деньги с плохой кредитной историей.
