11
Сергей из Ростова работает водителем. Ему 43 года. Накопилось долгов почти на два миллиона: три банковских кредита, один микрозайм, плюс за коммуналку не платил два года. Когда решил разобраться с банкротством, столкнулся с непониманием: какие вообще долги можно включить в процедуру? Как происходит исполнение обязательств при банкротстве должника?
Все эти вопросы касаются темы, в которой много подводных камней. Вместе с экспертом разбираемся по порядку: какие задолженности попадают в процедуру, как правильно себя вести на каждом этапе, и почему иногда суд отказывает в финансовом оздоровлении.
|
|
Роман Сергеевич Степанов Основатель и генеральный директор компании «Санкт-Петербургский Арбитражный управляющий» |
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯
✅ Умные Наличные доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸
✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
Минимальный порог для запуска процедуры — полмиллиона рублей общей задолженности. Многие не до конца понимают, что туда можно включить. Давайте разложим по полочкам.
В первую очередь сюда относятся все виды кредитования:
Особенность залоговых историй: если брали деньги под обеспечение (машина, квартира), это имущество пойдет с молотка для расчета с залоговым кредитором. Единственное исключение — ипотечное жилье, если оно у вас единственное. Его можно попробовать сохранить через мировое соглашение с банком.
Учитывается не просто тело кредита, а вся накопившаяся сумма: основной долг, проценты, штрафные санкции, пени. Набежало сверх основного долга еще 200 тысяч разных начислений? Все пойдет в общий котел.
История Антона из Екатеринбурга: взял у банка 400 тысяч, платить перестал. Когда собрался банкротиться, основной долг был 350 тысяч, но к нему прибавились проценты 120 тысяч и штрафы 80 тысяч. Общая сумма дотянула до 550 тысяч — хватило для старта процедуры.
Долги за свет, воду, отопление тоже можно включить. Но здесь работает временной принцип: в процедуру попадают только те суммы, что накопились до момента, когда суд принял ваше заявление к рассмотрению. Все, что начислят после этой даты, считается текущими платежами — не входит в возможность снижения долговой нагрузки.
Разумный подход: сразу после подачи документов в суд начинайте оплачивать новые квитанции. Старое спишется, новое не накопится.
Случай Ольги из Волгограда: за три года набежало 180 тысяч за коммуналку. Подала заявление в январе 2025-го. Всю сумму включили в реестр кредиторов и обеспечили финансовое оздоровление. Но начиная с февраля она аккуратно оплачивает новые счета.
Задолженность перед бюджетом входит в перечень обязательств для снижения долговой нагрузки. Логика та же, что с коммуналкой: включаются суммы, возникшие до начала процедуры. Новые налоговые начисления, которые появятся уже после подачи заявления, — это текущие обязательства. Их придется гасить.
Где взять деньги на текущие налоги? Есть механизм: пишете заявление управляющему с просьбой выделить средства из той конкурсной массы, которая формируется из вашего дохода в процедуре.
Должны строителям? Не рассчитались с юристом? Висит долг перед частной клиникой? Все это подлежит включению в процедуру.
Особенность: когда вы укажете такого кредитора в заявлении, он почти наверняка начнет активно участвовать в процессе. Включится в реестр, будет получать уведомления, возможно, придет на собрание кредиторов. Это нормальная практика. Грамотный финансовый управляющий защитит ваши интересы, если вы действуете добросовестно.
Можно написать в заявлении любые обязательства, но часть из них все равно останется с вами после банкротства. Об этих категориях расскажем детально в конце материала.
Процедура делится на несколько стадий. На каждой свои требования по погашению задолженности. Разберем основания и порядок выполнения обязательств на каждом этапе.
Ключевое условие для запуска банкротства — наличие признаков неплатежеспособности. Простыми словами: к моменту обращения в суд вы должны перестать рассчитываться со всеми, кому должны.
Останавливаете выплаты полностью. Банкам не платите. МФО не платите. Людям, которым давали расписки, тоже не платите. Почему это принципиально? Если продолжаете платить — значит, деньги есть. Значит, вы платежеспособны. Тогда суд может не признать вас банкротом.
Есть одно исключение. Ипотека на единственное жилье, которое хотите сохранить через мировое соглашение. Но даже тут нюанс: вносить деньги должен не сам должник, а кто-то другой (родственник, друг). Если будете платить сами — это расценят как преференцию одному кредитору в ущерб остальным. Закон это запрещает.
Максим из Казани, таксист, задолжал 900 тысяч трем банкам. За три месяца до обращения в суд полностью прекратил выплаты. Банки названивали, слали претензии. Он объяснял ситуацию: готовится банкротство. Когда документы попали судье, тот увидел: последний платеж был три месяца назад. Неплатежеспособность налицо. Дело приняли.
Реструктуризация — это вариант, когда суд дает возможность погасить долги постепенно по утвержденному графику. Начинать платить нужно после того, как судья утвердит ваш план. В документе будет четко написано, сколько и кому перечислять каждый месяц.
Длительность может быть разной: три года или пять лет. Весь этот период вы обязаны исправно вносить платежи.
Механика работает так:
Текущие расходы (коммуналка, налоги, алименты) оплачиваете из той суммы, которую закон разрешает оставлять на жизнь — это 50 тысяч рублей плюс добавка на иждивенцев при наличии.
Елена, администратор из Самары, зарабатывает 60 тысяч. Долгов накопилось 800 тысяч перед двумя банками. Судья утвердил трехлетний план. Ежемесячно Елена кладет зарплату на спецсчет, берет у управляющего разрешение, идет в банк: первому кредитору переводит 4500, второму — 3200. На ее нужды остается 50 тысяч: хватает на квартплату, еду, базовые расходы. Остальное копится и распределяется между кредиторами по плану.
На этой стадии вы уже не занимаетесь погашением самостоятельно. Финансовый управляющий в конце процедуры распределит деньги со спецсчета между всеми кредиторами.
При запуске процедуры финансовый управляющий сам связывается с вашим работодателем и передает ему реквизиты специального счета для перечисления доходов. Также он забирает ваши банковские карты и хранит их в запечатанном конверте до конца процедуры. Ваша роль сводится к тому, чтобы не пытаться обходить эти меры и обеспечивать прозрачность доходов.
Текущие расходы оплачиваете через управляющего. Пишете заявление, прикладываете подтверждение (квитанцию ЖКХ, требование налоговой, алиментное соглашение). Управляющий выделяет деньги из конкурсной массы.
Игорь, охранник из Краснодара, получает 50 тысяч. Долгов 1,2 миллиона. Имущества практически нет — только старенький автомобиль 2010 года. Суд ввел реализацию. Каждый месяц зарплата идет на спецсчет. Игорь берет 50 тысяч на жизнь с учетом прожиточного минимума и иждивенцев.
Приходит счет за коммуналку на 8 тысяч — пишет заявление управляющему, прикладывает квитанцию. Управляющий выделяет нужную сумму из массы. Игорь оплачивает. Через восемь месяцев процедура закончилась, управляющий поделил накопленное между кредиторами, задолженность списали.
Закон предусматривает два варианта процедуры. Один идет через арбитражный суд, второй — через многофункциональный центр. Условия и требования сильно отличаются.
Это быстрый административный путь. Работает, когда забирать у человека уже нечего.
Критерии доступа:
Запускаете через МФЦ, решение выносит налоговая служба. Ваши действия минимальны: подать бумаги, не проводить сделки больше 50 тысяч, сообщать о появлении новых доходов или имущества. Контроль со стороны ФНС формальный, никто не копается в ваших делах постоянно.
Длится примерно полгода. После этого налоговая выносит решение о списании. Процедура ничего не стоит — никаких пошлин.
Татьяна, продавец из Тулы, 37 лет. Задолжала 420 тысяч: два микрозайма и банковский кредит. Последние два года работала без официального оформления, собственности никакой. Приставы закрыли производство — взять нечего. Татьяна отнесла документы в МФЦ. Через полгода пришло решение ФНС: долги списаны. Ничего платить не пришлось, участвовать активно тоже не требовалось.
Это развернутое судебное разбирательство с назначением управляющего. Применяется, когда есть признаки неплатежеспособности — даже при наличии имущества, которого недостаточно для расчета с долгами.
Процессом руководит финансовый управляющий, назначенный судом. Ваши обязанности широкие и четкие:
Контроль жесткий: управляющий смотрит все сделки за три года назад, изучает банковские выписки, может приехать осматривать вещи.
Длительность — от семи-восьми месяцев до двух-трех лет, зависит от сложности. Если ведете себя честно, суд выносит определение о завершении и освобождении от долгов.
Стоит дороже: госпошлина 300 рублей, но основная статья — вознаграждение управляющему (25 тысяч фиксированно плюс 7% от того, что продали из вашего имущества).
Упрощенный путь проще во всех смыслах. Один пакет документов в МФЦ — дальше без вашего участия. Бесплатно. Быстрее завершается.
Но доступен только тем, кто уже прошел через приставов и получил официальное подтверждение, что взыскать нечего. Любая собственность (даже раритетная машина) закрывает дорогу к упрощенной процедуре.
Судебный путь сложнее, дороже, контроль максимальный. Управляющий имеет право залезть во все финансовые операции за три года. Каждое важное решение принимается на заседании. С момента подачи заявления появляются ограничения: нельзя руководить компаниями, придется жить на минималку какое-то время.
Зато судебное банкротство доступно всем, у кого задолженность перевалила за полмиллиона рублей.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Банкротство не означает автоматическое снижение финансовой нагрузки. Суд может отказать в освобождении от обязательств. Рассмотрим основные причины.
Привлекли к ответственности за незаконные действия в процедуре банкротства, за фиктивное или преднамеренное банкротство — списания не будет.
Фиктивное банкротство — ситуация, когда человек реально может заплатить долги, но прячет доходы и делает вид, что денег нет.
Виктор, предприниматель из Новосибирска, 44 года. По документам зарплата 30 тысяч, подал заявление с долгами 700 тысяч. Управляющий проверил банковские операции: ежемесячно счет пополнялся на сумму от 150 до 200 тысяч наличными. Виктор крутил бизнес, но скрывал прибыль. Управляющий поднял вопрос о фиктивности. Суд отказал в освобождении.
Преднамеренное банкротство — человек целенаправленно набирает кредиты, понимая, что вернуть не сможет при своих доходах.
План «возьму кучу денег, потрачу на все подряд, потом спишу через банкротство» не прокатывает. Управляющий увидит картину по выпискам и поставит вопрос о преднамеренности.
Дмитрий, менеджер из Уфы, 33 года. За три месяца оформил семь займов на 1,4 миллиона. Зарплата 45 тысяч. Деньги ушли на автомобиль, турецкий отдых, ремонт. Через четыре месяца подал на банкротство. Управляющий проанализировал: при таком доходе Дмитрий физически не мог обслуживать такую задолженность, но продолжал брать новые деньги. Суд признал преднамеренность, в списании отказал.
Если суд установил, что вы предоставляли заведомо неправдивые данные или вообще не предоставляли никаких сведений финансовому управляющему и суду — списания не будет.
Алексей, водитель из Челябинска, 40 лет. Подал на банкротство, в заявлении указал, что кредитные деньги потратил на лечение матери. Финансовый управляющий запросил выписки из банка — оказалось, что деньги ушли на ставки в букмекерских конторах. Алексей скрыл факт растраты заемных средств на ставки. Суд расценил это как предоставление недостоверных сведений, в освобождении от долгов отказал.
Если суд установил, что вы действовали противозаконно, упорно уклонялись от выплат, мошенничали или врали кредитору при оформлении займа — списания не видать.
Светлана, администратор из Воронежа, 35 лет. При оформлении кредита в анкете указала доход 150 тысяч, реально получала 40 тысяч. Банк одобрил 900 тысяч, ориентируясь на заявленную сумму. Светлана не справилась, обанкротилась. Банк доказал предоставление ложных данных о доходе. Суд отказал в освобождении.
Есть еще несколько ситуаций, блокирующих списание:
В любом из этих случаев судья укажет в определении, что освобождение от задолженности не применяется.
Даже успешное завершение процедуры с положительным решением суда не означает, что вы избавитесь абсолютно от всех обязательств. Некоторые категории останутся и потребуют погашения.
Коммунальные услуги. Если продолжали накапливать долги по ЖКХ в процедуре, спишется только то, что было до принятия заявления судом. Все последующее — ваша ответственность.
Марина, кассир из Перми, 44 года. Подала заявление в марте 2024-го с долгом 95 тысяч за коммуналку. Продолжала не платить весь год — набежало еще 48 тысяч. В марте 2025-го процедура закончилась. Финансовое оздоровление составило 95 тысяч — те, что были до старта. Оставшиеся 48 Марина обязана погасить сама.
Налоговые начисления. Аналогично. Требования бюджета, возникшие после начала дела, — текущие обязательства. Не прощаются.
Закон относит эти долги к особо значимым:
Роман, строитель из Омска, 38 лет. Алиментная задолженность 320 тысяч, плюс банковские кредиты 850 тысяч. Прошел банкротство — кредиты ушли. Алименты остались. Бывшая супруга взяла исполнительный лист, взыскание продолжилось после процедуры.
Привлекли как контролирующее лицо к субсидиарной ответственности за долги юридического лица — эти требования не входят в снижение долговой нагрузки.
Андрей, бывший директор ООО из Красноярска, 47 лет. Фирму обанкротили, кредиторы остались без денег. Андрея привлекли к субсидиарке на 4 миллиона. Он обанкротился лично. Требование о субсидиарной ответственности не ушло, осталось после завершения процедуры.
Разбили чужую машину пьяным? Скрылись с места аварии? Увы, это не входит в финансовое оздоровление.
Кирилл, водитель из Ярославля, 35 лет. Пьяным устроил ДТП, разбил три автомобиля. С него взыскали 850 тысяч пострадавшим. Подал на банкротство. Суд не включил в снижение долговой нагрузки — причинен по грубой неосторожности.
Были участником или входили в руководящий орган юридического лица и нанесли ему убытки — требование о возмещении не уйдет.
Любые ситуации с выводом имущества из конкурсной массы до процедуры. Суд признал сделку недействительной и велел вернуть что-то обратно — это требование не списывается. Оспаривание в рамках дела о банкротстве может привести к признанию недействительными сделок, совершенных перед процедурой. Если такое решение вынесено, последствия останутся с вами.
Владимир, менеджер из Тюмени, 42 года. За полгода до банкротства подарил сестре квартиру за 3,5 миллиона. Управляющий оспорил дарение, суд признал его недействительным. Сестра должна была вернуть квартиру, но не вернула. С Владимира взыскали 3,5 миллиона как последствие оспоренной сделки. После банкротства это требование осталось.
Финансовое оздоровление не происходит автоматически — нужно вести себя правильно весь период процедуры. Разберем ключевые моменты.
Поддерживайте связь с финансовым управляющим, отдавайте все запрошенные бумаги. Пассивность недопустима.
Управляющий просит пояснить что-то — отвечайте письменно. Даже мелочь может повлиять на итоговое решение судьи. Часто просят объяснить, куда ушли деньги от продажи чего-либо.
Павел, слесарь из Иркутска, 41 год. Год назад продал автомобиль за 350 тысяч. Управляющий спросил, куда делись деньги. Павел проигнорировал. Управляющий пожаловался суду. Судья расценил молчание как уклонение от предоставления информации. Стало одним из оснований для отказа.
Правильный путь: Анна, продавец из Курска, 39 лет. За восемь месяцев до процедуры продала дачу за 420 тысяч. Управляющий попросил объяснений. Анна подробно расписала письменно: 200 тысяч закрыли кредит (есть платежки), 150 — лечение отца (есть чеки из больницы), 70 — текущие нужды (частично есть чеки). Управляющий принял пояснение без вопросов.
Не скрывайте собственность. Нельзя перед процедурой переписывать вещи на родных, заключать брачные контракты, дарить недвижимость.
Все такие действия суд расценит как подозрительные операции. Можно отменить такие сделки через суд, если управляющий докажет, что цель была — вывести активы. Могут признать недобросовестным должником и отказать в снижении долговой нагрузки.
Евгений, водитель из Калуги, 46 лет. За три месяца до подачи переоформил квартиру на жену через дарение. Управляющий оспорил сделку по закону о банкротстве. Суд вернул квартиру в конкурсную массу. Плюс в определении судья написал, что действия Евгения показывают недобросовестность. В финансовом оздоровлении отказали.
Все заработки должны идти на специальный счет. Оттуда вы берете прожиточный минимум на себя и иждивенцев, оплату текущих расходов.
Самостоятельное распоряжение доходом в обход спецсчета с тратами больше разрешенного — это недобросовестность. Может привести к отказу в списании.
Олег, охранник из Липецка, 43 года. Зарплата 48 тысяч. В реализации имущества обязан был класть все на спецсчет, брать на жизнь прожиточный минимум (для него и дочери 42 тысячи). Олег клал только 20 тысяч, остальным распоряжался сам. Управляющий вычислил через три месяца, пожаловался. Судья решил, что Олег прячет доход и ведет себя недобросовестно. В освобождении отказали.
Делайте:
Не делайте:
Исполнение обязательств при банкротстве должника — это последовательность четких действий на разных стадиях. До подачи бумаг в суд останавливаете все выплаты кредиторам, чтобы подтвердить неплатежеспособность. В реструктуризации гасите задолженность по графику, утвержденному судом, через управляющего. При реализации имущества весь заработок переводится на спецсчет — управляющий сам поделит средства.
Золотое правило: полная честность и прозрачность. Не прячьте собственность, не скрывайте заработки, не игнорируйте управляющего. Каждая попытка схитрить ведет к отказу в списании.
Не забывайте про категории, которые не простят: алименты, вред здоровью, моральный вред, субсидиарка, текущие начисления. Эти обязательства останутся после процедуры.
Упрощенное банкротство легче и дешевле, но подходит только тем, у кого ничего нет и приставы уже все закрыли. Судебный путь сложнее, дороже, контроль максимальный, зато доступен при задолженности от полумиллиона.
Действуйте честно, сотрудничайте с управляющим, не изобретайте схемы — через семь-двенадцать месяцев получите освобождение и сможете начать с чистого листа.
