Реально ли получить отсрочку по кредитам в связи с коронавирусом? В стране приняты кардинальные противоэпидемические меры, при которых материальное положение граждан-заёмщиков может ухудшиться.

Реструктуризация из-за Covid-19 в 2021 году

22 октября Банк России выпустил информационное письмо № ИН-06-59/83. В сообщении описаны послабления и уступки, которые центробанк рекомендует кредиторам и бюро кредитных историй применять к заёмщикам, пострадавшим от заболевания или при прекращении (сокращении) работы предприятий из-за новых ограничений, введённых правительством.

Главная идея послания: Банк России рекомендует кредиторам (это и банки, и МФО, и кредитные потребительские кооперативы) в ноябре и декабре 2021 года идти навстречу гражданам (а также малому и среднему бизнесу) — в случае их обращения за реструктуризацией кредитов и займов.

Отдельным пунктом письма (пункт номер три) регулятор обращается к кредиторам и кредитным бюро: не использовать реструктуризацию из-за ковида (и мер, по борьбе с ним, естественно), как фактор, ухудшающий кредитную историю заёмщика.

Поддержка граждан, пострадавших от коронавируса в 2020 году

Снижение платежеспособности по кредитам может коснуться заёмщиков, которые:

• получают неполную заработную плату из-за сокращения трудовых обязанностей;
• не осталось оплачиваемых дней отпуска на время карантина;
• попадут под сокращение вследствие вынужденного закрытия предприятия;
• из-за заболевания потеряют доход.

Также в этом списке оказываются граждане, которые вовремя не смогли вернуться домой из других стран, просрочив платежи.

Разберёмся, можно ли не платить кредит, в связи с коронавирусом и наступлением карантина. На что смогут рассчитывать граждане России в этот период:

1. Центробанк России обратился к банкам, КПП и МФО и рекомендовал реструктурировать кредиты, не начислять штрафы и пени гражданам, которые переболели коронавирусом.

2. Клиенты банка ВТБ, которые оказались в тяжёлом финансовом положении или на больничном, могут рассчитывать на отсрочку оплаты кредитов до трёх месяцев, в связи с коронавирусом. 20.03.20 г. глава банка Андрей Костин пообещал всем пострадавшим гражданам предоставить перерыв по уплате основного долга или процентов. Все заявки будут рассмотрены в индивидуальном порядке.

3. Подобные программы были приняты банками: Почта Банк, Сбербанк, Тинькофф, МТС банк, ОТП банк.

4. Глава правительства РФ Михаил Мишустин дал распоряжение ФНС — предоставить отсрочку по налоговым и страховым выплатам до 1 мая. Это затронет налогоплательщиков в сфере спорта, искусства, культуры и кинематографа; авиакомпании и компании по туризму. Владельцы малого и среднего бизнеса могут рассчитывать как на приостановку страховых платежей, так и платежей за аренду государственного или муниципального имущества.

Не только из-за коронавируса возникают трудности в соблюдении финансовых обязанностей. В банках России ранее были сформированы программы помощи заёмщикам, которые допускают отсрочку платежа по кредиту.  

Например, с 2019 года предусмотрены каникулы по ипотечным платежам. Работает программа в случаях: рождения детей; падения заработка; потери трудоспособности или рабочего места; тяжёлого состояния здоровья. Юрист Екатерина Духина, считает, что заёмщики могут рассчитывать на каникулы по ипотечным выплатам в связи со сложившейся ситуацией.

Если вы докажете банку о наступлении форс-мажорных обстоятельств из-за COVID-19 или увеличения долговой нагрузки — рассчитывайте на приостановку обязательств по выплате или реструктуризацию долга. Часть банков прописывают условия приостановления кредита в договоре, другие — принимают решение, основываясь на ряде факторов.

Разумеется, без причины не платить кредиты недопустимо, даже в ситуации с коронавирусом, который назван обстоятельством непреодолимой силы.   

Если вы уверены, что из-за сложившейся ситуации вам положена отсрочка, следует написать заявление с прошением кредитору и приложить все необходимые документы и справки, которые доказывают ваше тяжёлое положение.  

Перед посещением офиса подготовьте нужные бумаги:

• паспорт гражданина РФ;
• договор;
• график платежей;
• заявление о прошении;
• справки и документы, подтверждающие ваши тяжёлые обстоятельства.

По ссылке представлен пример, по которому вы сможете составить заявление с прошением — самостоятельно. 

Комментарий эксперта Mickrozaim.ru юриста Елены Самтыновой:

«На сегодняшний день ЦБ РФ пока высказался только в форме рекомендаций кредитным организациям (банкам, МФО, КПК, СКПК) про возможность реструктурировать кредиты физлиц и предпринимателей, в том числе повторно по собственным программам.

При этом главным условием должно быть заболевание заемщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего выплачивать задолженность. Данная возможность для граждан и субъектов МСП может быть продлена до 1 июля текущего 2021 года.

Однако стоит отметить, что статус рекомендаций не является обязательным для кредитных организаций. Рекомендация – это не закон, поэтому все равно последнее слово при обращении заемщика с заявлением о реструктуризации кредита всегда будет за кредитором. 

Что касается продления кредитных каникул, то данный вопрос сейчас остается открытым. После завершения данной программы 30 сентября 2020 года Банк России пытался сделать переход к отмене каникул мягким и обратился к кредиторам с рекомендацией-призывом самостоятельно продлевать кредитные каникулы до конца 2020 года.

В феврале этого года Комитетом Госдумы по финансовому рынку высказывались инициативы по продлению кредитных каникул даже после завершения пандемии коронавируса.

Комитет Госдумы по контролю и Регламенту тоже разработал свои предложения. Но пока законодателем конкретных шагов в этом направлении не сделано. Более того, планы о продлении действия Закона № 106-ФЗ встречают сопротивление со стороны банковского сообщества.

Например, Ассоциация российских банков (АРБ) выступила против инициативы Комитета Госдумы по контролю и Регламенту. Ассоциация считает, что Закон № 106-ФЗ о кредитных каникулах должен «прекратить свое существование, как выполнивший поставленные перед ним задачи».

Также высказано мнение, что оснований для его реанимирования и реформирования нет, тем более, что действующее законодательство содержит и другие специальные правовые режимы льготного кредитования заемщиков, попавших в трудные ситуации.

Ассоциация напомнила, что «банк – это, прежде всего, посредник в мире финансов. Поэтому любые односторонние преимущества, которые получат его заемщики, всегда негативно отразятся на его вкладчиках».

Бизнес-омбудсмен Борис Титов высказал мнение, что продление каникул может сказаться на финансовых показателях средних региональных банков. Он считает, что необходимо вмешательство государства в виде выкупа плохих кредитов у банков либо в виде гос.гарантии возврата, но в последнее эксперт и сам не очень-то верит.

Пока инициативы по продлению кредитных каникул находятся в стадии активного обсуждения. Но очевидно, что эксперты склоняются к тому, что законодательному решению по кредитным каникулам все же быть.

При этом оно должно быть взвешенным, позволяющим предусмотреть и поддержать интересы как заемщиков, так и кредиторов, а таким решениям требуется время для обработки всех поступивших замечаний.

Список банков России, которые предоставляют отсрочку: «Сбербанк»; «Хоум Кредит»; «ВТБ 24»; «Почта Банк»;; «Альфа-Банк»; «ОТП Банк». В микрофинансовых организациях (МФО), подобные шаги навстречу делают реже, так как часто сумма займа небольшая и оформлена на короткий срок. Список компаний, оказывающих поддержку должников на регулярной основе: