128
Если пропустить платеж по кредиту, долг начнет расти: к обычным процентам добавится неустойка за просрочку. Но ее считают не со всей суммы кредита. Разберемся, сколько может набежать за день и за месяц и как проверить, не начислил ли банк лишнего.
✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯
✅ Занимательные финансы доступные суммы от 5000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸
✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
Единого процента за просрочку для всех кредитов нет. Сначала нужно разобрать условия конкретного договора: продолжает ли банк начислять обычные проценты во время задержки платежа, и какая неустойка предусмотрена за нарушение графика.
Для обычного потребительского кредита или займа предел неустойки указан в части 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если в период просрочки продолжают начисляться проценты за пользование кредитом, неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если такие проценты за этот период не начисляются, предел составляет 0,1% от просроченной суммы за каждый день задержки.
Например, просрочено 15 000 рублей. При неустойке 20% годовых расчет за один день будет таким: 15 000 × 20% ÷ 365 = 8,22 рубля.
За 30 дней получится около 247 рублей неустойки. Но итоговая сумма долга может увеличиться больше, потому что по условиям договора банк продолжит начислять и обычные проценты за пользование кредитом.
При ставке 0,1% в день расчет будет другим: 15 000 × 0,1% = 15 рублей в день. За 30 дней — 450 рублей.
Ставка 20% годовых действует, когда кредитор продолжает начислять обычные проценты по кредиту. Ставка 0,1% в день применяется, если за период просрочки такие проценты не начисляются. Поэтому при проверке долга смотрите не только на размер неустойки, но и на то, продолжают ли одновременно начисляться обычные проценты по договору.
Для ипотечных кредитов действуют отдельные ограничения по просрочке. Если банк продолжает брать обычные проценты по кредиту, размер неустойки не может превышать ключевую ставку Банка России, которая действовала в день заключения договора. Если проценты за период просрочки не взимаются, банк вправе добавить не более 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Это правило закреплено в части 5 статьи 6.1 закона № 353-ФЗ.
Банк начисляет неустойку только на просроченную задолженность. Например, заемщик получил 500 000 рублей, а к моменту просрочки ему осталось вернуть 360 000 рублей. Очередной платеж по графику — 18 000 рублей. Если он пропустил именно этот платеж, неустойку считают с суммы возникшей просрочки, а не со всего кредита или оставшегося долга.
Когда пропущено несколько платежей подряд, расчет меняется: в задолженности уже могут быть просроченный основной долг, проценты и неустойка. Если заемщик начинает платить частями, банк распределяет деньги между этими суммами по очередности, установленной законом.
При задержке на несколько недель или месяцев лучше запросить у банка подробную расшифровку долга. В ней должно быть отражено, сколько осталось вернуть по кредиту, какая сумма уже просрочена и сколько отдельно начислено процентов и неустойки. По этим данным можно проверить, с какой суммы банк считает начисления за просрочку.
Для предварительной проверки достаточно знать сумму просроченной задолженности и ставку неустойки. Возьмем для примера просрочку 30 000 рублей.
Если договор предусматривает неустойку 20% годовых, получится:
При ставке 0,1% в день:
Это только неустойка. В приложении банка сумма может увеличиваться быстрее, если одновременно начисляются договорные проценты.
Например, заемщик видит, что за месяц долг вырос не на 493 рубля, а на 2 000 рублей. Разница может возникнуть из-за обычных процентов по кредиту. Нужно посмотреть, сколько из этих 2 000 рублей составляют проценты, а сколько — неустойка за просрочку.
Условия ответственности заемщика нужно искать в индивидуальных условиях договора. Обычно там указан размер неустойки или способ ее расчета.
Затем сравните договор с фактической задолженностью. Для проверки нужны:
Процент из рекламы или с главной страницы банка для такой проверки не подходит. Например, ставка 18% годовых может относиться к обычным процентам за пользование кредитом, а за просрочку договор предусматривает отдельную неустойку.
Если в приложении указана только общая сумма долга, запросите у банка подробный расчет. В нем будет видно, сколько составляет основной долг и просрочка, сколько начислено обычных процентов и сколько — неустойки.
Сначала определите, какая сумма вызывает вопросы. Обычные проценты за пользование кредитом и неустойка за задержку платежа уменьшаются по разным правилам.
Если банк неверно учел платеж, ошибся в периоде просрочки или применил ставку, которой нет в договоре, заемщик вправе потребовать перерасчет. К обращению лучше приложить чек или банковскую выписку и указать конкретный период, по которому расходятся цифры.
Банк также может изменить условия кредита по соглашению с заемщиком. Например, предложить реструктуризацию с другим графиком или сроком. Возможность и конкретные условия нужно уточнять у своего кредитора.
Неустойку можно уменьшить и в суде, если для этого есть основания. По статье 333 ГК РФ суд вправе снизить неустойку, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Это правило относится именно к неустойке и не позволяет автоматически убрать обычные договорные проценты только потому, что у заемщика снизился доход.
Если кредитор уже взыскивает долг через суд, проверьте отдельно основной долг, проценты и неустойку. Как пересчитать задолженность и когда можно просить суд уменьшить неустойку, разобрали в статье «Как уменьшить проценты по займу в суде: на что есть реальные права».
Сначала сопоставьте дату платежа по графику с датой, когда обязательство фактически было исполнено. Затем проверьте сумму просроченной задолженности и ставку из договора.
При ставке 20% годовых для приблизительной проверки можно использовать такую формулу:
сумма просрочки × 20% ÷ 365 × количество дней просрочки.
Например, 20 000 рублей просрочены на 10 дней: 20 000 × 20% ÷ 365 × 10 = около 110 рублей.
Если в расчете банка указано значительно больше, посмотрите, не включены ли в общую сумму обычные проценты. Если расхождение остается, запросите подробный расчет.
В письменном обращении можно указать номер договора, даты платежей, спорную сумму и причину, по которой вы считаете начисления неверными. Чеки и выписки лучше сохранить до полного закрытия кредита.
Если банк подтвердит ошибку, потребуйте исправить сумму задолженности. При споре о финансовой услуге дальнейший порядок защиты зависит от обстоятельств и кредитора: в предусмотренных законом случаях перед обращением в суд спор рассматривает финансовый уполномоченный.
С 1 апреля 2026 года для новых потребительских кредитов и займов сроком до года действует предел переплаты в 100% от суммы, которую получил заемщик. В этот лимит входят проценты, неустойка и другие платежи, которые учитывает закон. Раньше предел составлял 130%. Банк России отдельно разъяснил, как работает новое ограничение.
Например, заемщик получил 30 000 рублей. Общая сумма процентов, неустойки и других учитываемых платежей по такому договору не может превысить сумму займа. Поэтому при достижении предела вернуть придется не более 60 000 рублей: основной долг плюс допустимая переплата.
Правило применяется к договорам, заключенным с апреля 2026 года. Если кредит или заем оформлен раньше, пересчитать уже действующий договор по новому ограничению только из-за продолжающейся просрочки не получится.
Какие начисления могут превысить основной долг, и где проходит установленный законом предел, разбираем в статье «Могут ли проценты превышать основной долг по кредиту в 2026 году?».
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Неустойка — только одна часть задолженности. Кроме нее могут остаться просроченные проценты и основной долг. Если заплатить только пени, эта задолженность никуда не исчезнет.
Если внесенной суммы не хватает для погашения всех обязательств, банк распределит ее в установленной законом очередности. По статье 5 закона № 353-ФЗ сначала погашаются просроченные проценты, затем просроченный основной долг, после них — проценты и основной долг за текущий период, неустойка и другие платежи. Изменить эту очередность соглашением нельзя.
Например, в приложении указано 700 рублей неустойки, но еще 12 000 рублей приходится на просроченный основной долг и проценты. Если внести только 700 рублей, просрочка останется.
Чтобы полностью вернуться в график, запросите у банка сумму, которую нужно внести на конкретную дату. После платежа проверьте, что просроченной задолженности больше нет.
Банк передает сведения о просрочке в бюро кредитных историй. В кредитной истории будут отражаться сумма задолженности и срок задержки платежа. Такое правило закреплено в статье 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». При следующих заявках банки и МФО смогут учитывать эти сведения при проверке заемщика.
Если платежей от заемщика долго нет, банк вправе потребовать досрочно вернуть оставшийся долг. По статье 14 закона № 353-ФЗ для обычного потребительского кредита такое требование возможно, когда общая просрочка превышает 60 календарных дней за последние 180 дней. На погашение банк должен дать не менее 30 календарных дней с момента уведомления.
На 61-й день просрочки банк не обязательно сразу обратится в суд. Сначала он может направить требование о досрочном возврате долга. Если заемщик не погасит задолженность и стороны не договорятся о другом варианте, кредитор вправе взыскать деньги через суд.
После решения суда взыскание может перейти к приставам. В некоторых случаях кредитор вправе направить исполнительный документ непосредственно в банк, где у должника открыт счет. Что происходит дальше при накопившейся задолженности, разбираем в статье «Задолженность по кредитным платежам кроме ипотеки: разбор ситуации для должников».
Сначала запросите у банка точную сумму просрочки на текущую дату. Затем посчитайте, сколько сможете внести сейчас и хватит ли дохода на следующие платежи по графику.
Если денег временно стало меньше, обсудите с банком реструктуризацию. Например, банк может снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или предложить другой график. В некоторых случаях заемщик также может оформить кредитные каникулы по закону и на время уменьшить или приостановить платежи.
Во время кредитных каникул банк не начисляет новую неустойку за просрочку, а уже начисленные штрафные суммы на время льготного периода перестают расти. Задолженность при этом остается: после окончания каникул заемщик продолжит погашать основной долг и проценты по кредиту. Эти правила закреплены в статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ.
Если даже после изменения графика денег не хватает на платежи по нескольким кредитам и займам, то новый заем брать рискованно: он все равно не решит проблему надолго. К старым обязательствам добавятся проценты и еще один обязательный платеж.
Когда долговая нагрузка становится непосильной, лучше не затягивать и обратиться за профессиональной юридической помощью. Собрали для вас топ юридических компаний по банкротству — тут можно получить бесплатную консультацию по задолженности и при необходимости полное сопровождение процедуры банкротства на всех этапах дела.
Начислит ли банк неустойку, если я перевел деньги в день платежа, но они пришли позже?
Зависит от способа оплаты. Если вы переводите деньги из другого банка, они могут поступить не сразу. Поэтому лучше учитывать срок зачисления, который указан в договоре или правилах погашения. Если вы отправили деньги вовремя, а банк все равно выставил просрочку, сохраните чек и попросите проверить платеж. Банк должен учитывать не только дату отправки перевода, но и условия, по которым платеж считается внесенным.
Можно ли самому указать, чтобы деньги пошли только на основной долг?
Если денег не хватает на все обязательства по потребительскому кредиту, банк распределит платеж в очередности, которую устанавливает закон № 353-ФЗ. Обычная пометка в назначении перевода не поможет обойти эту очередность. Если хотите досрочно уменьшить основной долг при отсутствии просрочки, используйте предусмотренную банком процедуру частичного досрочного погашения. Она отличается от обычного внесения очередного платежа.
Просрочка по кредитной карте считается так же, как по кредиту наличными?
Общие ограничения закона о потребительском кредите распространяются и на потребительское кредитование с лимитом, но сам расчет задолженности по карте устроен иначе. У карты есть расчетный период, обязательный платеж, своя процентная ставка и условия льготного периода. Поэтому при просрочке по кредитной карте нужно смотреть не график фиксированных ежемесячных платежей, а выписку, тариф и индивидуальные условия конкретной карты.
