Сколько процентов и пени начисляют при просрочке микрозайма

Микрозаймы обычно выдают на короткий срок и под ежедневную ставку, поэтому даже несколько дней задержки заметно увеличивают сумму к возврату. После просрочки МФО продолжает начислять проценты по договору микрозайма, а если договор предусматривает неустойку — добавляет и ее. Для обоих видов начислений действуют установленные законом ограничения.

Поэтому важно смотреть не только на итоговый долг в личном кабинете, но и на то, из чего он сложился. Разберемся, сколько МФО может начислить за день, неделю и месяц просрочки, где находится предел переплаты и как проверить расчет, если сумма кажется завышенной.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Рокетмэн сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 🎯

✅ Nova Credit доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸

✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰

✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Какие проценты и неустойку начисляют после просрочки

Просрочка начинается со следующего дня после срока возврата денег. Например, если заем нужно погасить до 10 октября включительно, а платеж не внесен, с 11 октября обязательство становится просроченным.

После этого в задолженности могут одновременно появляться два вида начислений:

• проценты за пользование займом — плата за деньги МФО по ставке договора;
• неустойка — штраф или пеня за нарушение срока возврата.

Если заемщик не вернул деньги в установленную дату, проценты по договору могут продолжить начисляться и после начала просрочки. Если договор предусматривает их начисление до полного возврата займа, задолженность будет расти и дальше. При этом ставка остается той, которая указана в договоре, с учетом установленного законом максимума.

Неустойка рассчитывается по другим правилам. Ее размер зависит от того, продолжает ли МФО начислять обычные проценты за период просрочки.

Сколько процентов и неустойки могут начислять за день

Для потребительского займа максимальная процентная ставка составляет 0,8% в день. Ограничение предусмотрено частью 23 статьи 5 закона № 353-ФЗ.

0,8% — это предел, а не обязательная ставка для любого микрозайма. Если в индивидуальных условиях указано 0,5% в день, после просрочки МФО не может просто заменить ее на 0,8%.

Например, при остатке основного долга 10 000 рублей и ставке 0,8% в день проценты составят: 10 000 × 0,8% = 80 рублей в день. При ставке 0,5% тот же долг увеличивается на 50 рублей в день.

К процентам может добавляться неустойка. По статье 5 закона № 353-ФЗ ее максимальный размер зависит от того, продолжают ли начисляться проценты за период просрочки.

Поэтому ставки 0,8% и 0,1% в день не складываются автоматически. Если обычные проценты продолжают начисляться, для неустойки действует предел 20% годовых.

Например, при просроченном основном долге 10 000 рублей неустойка 20% годовых за один день составит: 10 000 × 20% ÷ 365 = 5,48 рубля.

Если в договоре указана ставка ниже максимальной, МФО должна рассчитывать проценты и неустойку по условиям договора, а не повышать их до предельного уровня.

Для микрозаймов сроком не более года есть еще одно правило: после просрочки штрафы и пени рассчитывают с непогашенной части основного долга, а не с уже накопившихся процентов.

Особые правила для некоторых займов до 10 000 рублей

Для отдельных займов без обеспечения на сумму до 10 000 рублей и срок до 15 дней действует специальный порядок. Он применяется только при соблюдении всех условий статьи 6.2 закона № 353-ФЗ.

По такому договору фиксируемая сумма платежей ограничена 15% от суммы займа. После достижения этого предела допускается неустойка 0,1% в день от просроченной задолженности. Одновременно договор должен запрещать увеличение первоначальной суммы и срока займа.

Если заем меньше 10 000 рублей и выдан на срок до 15 дней, то не факт, что специальный порядок обязательно подключится. Условие должно быть указано на первой странице договора с МФО.

Сколько прибавится к долгу за 1, 7 и 30 дней

Возьмем обычный микрозаем со следующими условиями:

• сумма — 10 000 рублей;
• срок — 30 дней;
• ставка — 0,8% в день;
• после просрочки проценты продолжают начисляться;
• неустойка — 20% годовых;
• частичных платежей и продлений не было.

За первоначальные 30 дней проценты составят: 10 000 × 0,8% × 30 = 2 400 рублей. К сроку возврата задолженность составит 12 400 рублей. Если заемщик не погасит ее вовремя, к сумме продолжат добавляться проценты и неустойка.

Неустойка за 30 дней рассчитана так: 10 000 × 20% ÷ 365 × 30 = 164,38 рубля.

За те же 30 дней проценты по ставке 0,8% в день составят 2 400 рублей, а неустойка — 164,38 рубля. То есть в нашем примере за месяц процентов начислится значительно больше, чем неустойки.

Но считать проценты и неустойку по этим формулам бесконечно МФО не может. У займов сроком до года есть максимальная сумма переплаты: когда начисления доходят до установленного предела, дальше увеличивать долг за счет процентов и неустойки уже нельзя. Какой именно предел действует, зависит от даты оформления займа — разберем дальше.

До какой суммы может вырасти долг

Для займов сроком до года действует общий предел переплаты. Если договор заключен с 1 апреля 2026 года, МФО может начислить сверх суммы займа не больше 100% от первоначальной суммы. В этот предел входят проценты, неустойка и другие платежи, которые учитываются при расчете максимальной переплаты.

Например, заемщик получил 10 000 рублей. Максимально сверх этой суммы может накопиться еще 10 000 рублей:

• основной долг — 10 000 рублей;
• максимальная переплата — 10 000 рублей;
• всего по договору — 20 000 рублей.

Для микрозаймов, взятых до апреля 2026 предел переплаты по займу прежний:

При расчете учитывают не только суммы, начисленные после просрочки, но и проценты, которые заемщик уже заплатил раньше. Например, по займу 10 000 рублей, оформленному после 1 апреля 2026 года, заемщик до просрочки уже заплатил 3 000 рублей процентов. Значит, из максимальной переплаты в 10 000 рублей уже использовано 3 000 рублей, и дальше по договору можно начислить еще не больше 7 000 рублей.

Подробнее о том, какие суммы входят в предел и как он работает для договоров разных лет, разобрали в статье «Могут ли проценты превышать основной долг по кредиту в 2026 году?».

Судебные расходы и исполнительский сбор в этот предел не входят. Они могут появиться позже, если МФО обратится в суд, а взысканием займутся приставы.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Что меняется при займе под 0%, продлении и частичной оплате

Расчет задолженности зависит не только от ставки и количества дней просрочки. На сумму могут повлиять условия акции, продление договора и то, как МФО распределила частичный платеж.

• Заем под 0%. Нулевая ставка обычно действует при соблюдении условий акции, например при полном погашении в установленный срок. После просрочки МФО может перейти на обычную ставку или пересчитать проценты, если такой порядок предусмотрен договором или правилами акции. Проверьте, какое условие нарушено, какая ставка начала действовать, с какой даты ее считают и предусмотрен ли перерасчет за предыдущие дни. Если сумма выросла уже после одного дня просрочки, попросите МФО указать пункт договора или правил акции, на основании которого сделан перерасчет.
• Продление займа. При пролонгации заемщик обычно оплачивает начисленные проценты, а дату возврата основного долга переносят. Поэтому после внесения денег сумма займа может остаться прежней. Продление не дает МФО новый предел переплаты по тому же договору: ранее начисленные и уплаченные суммы продолжают учитываться в общем лимите. Перед пролонгацией сравните стоимость продления с суммой полного погашения. Подробнее условия разобраны в статье «Можно ли продлить заем при просрочке».
• Частичная оплата. С помощью внесенной по займу суммы не всегда сразу получится уменьшить основной долг. По статье 5 закона № 353-ФЗ платеж распределяется по установленной очередности: сначала погашаются просроченные проценты, затем просроченный основной долг, после них — текущие проценты и основной долг, а затем неустойка и другие платежи. Например, если накопилось 2 400 рублей просроченных процентов, а заемщик внес 1 000 рублей, платеж уйдет на проценты, а основной долг пока не уменьшится. Поэтому после каждого частичного погашения проверяйте, куда МФО зачислила деньги.

Как самостоятельно проверить расчет МФО

Если в личном кабинете указана только общая сумма долга, запросите у МФО подробный расчет на нужную дату.

В расчете должны быть:

1. Первоначальная сумма займа и остаток основного долга.
2. Проценты: ставка, период начисления и сумма, с которой их считали.
3. Неустойка: ставка, количество дней просрочки и сумма долга, на которую ее начислили.
4. Все внесенные платежи и то, на что МФО их направила.
5. Общая сумма процентов, неустойки и других начислений за весь срок займа.

После этого сравните расчет с договором, соглашениями о продлении и своими платежами.

Попросите МФО объяснить расчет или пересчитать долг, если:

• Ставка оказалась выше той, что указана в договоре.
• Неустойку начислили на проценты, а не на основной долг.
• Внесенный платеж не учли.
• Основной долг уменьшился, а проценты продолжают считать с прежней суммы.
• За просрочку появилась отдельная комиссия.
• МФО продолжает начислять проценты и неустойку после достижения установленного для договора предела переплаты.

Проверьте и дату начала просрочки. Если вы отправили деньги до срока платежа, а МФО получила их позже, посмотрите, когда по условиям договора обязательство считается исполненным. Сохраните чек и банковскую выписку — они помогут подтвердить дату и сумму платежа.

Что делать, если МФО насчитала лишнее

Сначала свяжитесь с МФО и потребуйте перерасчет. Лучше отправить обращение через личный кабинет, электронную почту или другой канал, где сохранятся текст сообщения и дата отправки.

В обращении укажите:

• номер договора;
• сумму долга, которую показывает МФО;
• какие начисления вы считаете ошибочными;
• в чем именно ошибка;
• какую сумму вы получили при своем расчете.

Например, можно написать, что МФО не учла платеж, начислила неустойку на проценты или превысила установленный предел переплаты. Приложите договор, чеки, банковские выписки и свой расчет. Попросите пересчитать задолженность и прислать новую детализацию по основному долгу, процентам и неустойке.

Если МФО отказалась исправить расчет или не ответила по существу, можно обратиться в Интернет-приемную Банка России. Жалоба уместно, если организация нарушила правила начисления процентов, неустойки или другие требования к работе МФО.

Если спор касается денег — например, вы требуете вернуть переплату или уменьшить задолженность после неправильного расчета, — может потребоваться обращение к финансовому уполномоченному. Перед этим сначала нужно направить требование самой МФО.

Если спор не удалось решить, расчет можно оспорить в суде. Приложите договор, расчеты задолженности, подтверждения платежей и переписку с МФО. Если размер неустойки явно несоразмерен нарушению, можно просить суд снизить ее по статье 333 ГК РФ. Но обычные проценты за пользование займом по этой статье не уменьшают.

Пока идет спор, сохраняйте новые расчеты задолженности, уведомления и переписку. И помните, что претензией в МФО или жалобой в Центробанк дальнейшие начисления по займу не остановить. Если долги по микрозаймам и кредитам стали неподъемными, то можно рассмотреть процедуру банкротства. По закону № 127-ФЗ кредиторам, коллекторам и приставам запрещено взаимодействовать с должников, вступившим в такую процедуру. Взыскания по кредитным долгам приостанавливаются, а пени по ним перестают начисляться.

Проверить, подходите ли вы под условия процедуры поможет юрист по банкротству. Подготовили список компаний с бесплатной консультацией. В любой из них можно обратиться к юристу и при необходимости получить помощь в сопровождении банкротства.