Страховка от банкротства: можно ли защититься от долгов и суда

Долги растут, звонят коллекторы, платить нечем. В такой ситуации человек ищет любой выход, и часто натыкается на предложения купить страховку от банкротства. Обещают, что полис покроет все обязательства перед кредиторами. Звучит как спасение.

Но такой страховки не существует. В России нет страхового продукта, который защищает от банкротства. Закон о страховании этот риск не предусматривает. Разбираемся, почему появился этот миф, что на самом деле предлагают под таким названием, и какие страховки реально помогают не дойти до процедуры.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 🎯

✅ Умные Наличные доступные суммы от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 💸

✅ Займер займ от 2000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. 💰

✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Центрофинанс сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Что такое «страховка от банкротства» и почему её на самом деле не существует

Банкротство — это не страховой случай, а юридическая процедура, которую человек запускает сам, подав заявление в суд. Страховой случай — это событие, которое происходит внезапно и независимо от воли застрахованного: пожар, болезнь, авария, смерть.

Согласно статье 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела», страховые компании могут предлагать только те виды страхования, которые прямо разрешены законом. В перечне разрешённых рисков банкротство не упомянуто. Его нельзя включить в полис, даже если очень хочется.

Почему так? Страхуют не сами долги. Страхуют события, из-за которых человек перестаёт их платить: потерю работы, болезнь, смерть, утрату имущества. Если эти события происходят, страховая выплачивает деньги: либо кредитору, либо застрахованному. Это снижает риск просрочки.

Тому подтверждение история Дмитрий В 40 лет он взял ипотеку на 3 миллиона. Банк обязал оформить страхование жизни и здоровья. Через год Дмитрий попал в ДТП, получил инвалидность, работать не может. Страховая выплатила банку 2,8 миллиона — остаток долга. Дмитрий избежал просрочки и банкротства. Но страховали не банкротство, а риск смерти и потери трудоспособности.

Страховки от банкротства не существует — закон не предусматривает такой риск. Но есть инструменты, которые снижают риски: страхование жизни, здоровья, потери работы, имущества. Они покрывают конкретные события, а не сам факт банкротства. Главное — внимательно читать договор и не верить обещаниям гарантированного результата.

Банкротство не освобождает от всех обязательств: не подлежат списанию задолженности по алиментам и по возмещению вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, а также текущие платежи. На исход процедуры влияет множество факторов: от действий должника до слаженной работы финансового управляющего. Юрист поможет упростить процесс, уменьшить риски и повысить шансы на благополучный результат. Получить бесплатную консультацию по банкротству можно в нашей компании.

Алексей Филякин

Ведущий специалист по банкротству компании «Банкрот Консалт»

Что на рынке называют «страховкой от банкротства» и где здесь подмена понятий

Под видом «страховки от банкротства» продают совсем другие услуги. Чаще всего это юридические пакеты или комплексы страхования с красивым названием. Разбираемся, что именно предлагают:

• Маркетинговые названия. Некоторые компании называют обычное страхование жизни и потерю работы «защитой от банкротства». Формально не обманывают, эти полисы действительно снижают риск просрочек. Но называть это страховкой от банкротства некорректно.
• Пакеты с юристами. Вам предлагают «комплекс»: полис плюс юридическое сопровождение процедуры банкротства. Оплачиваете всё сразу. Но полис работает по своим правилам, а юристы — по договору об оказании услуг. Это два разных продукта, просто упакованных вместе.
• Обещания гарантированного результата. Самое опасное. Вам говорят: «Купите страховку, и мы гарантируем освобождение от всех долгов». Это прямое нарушение закона. С 2026 года вступил в силу ФЗ-332 от 31.07.2025, который дополнил статью 28 ФЗ-38 «О рекламе». Теперь юридическим компаниям запрещено обещать 100% результат в банкротстве. Результат зависит от суда, а не от страховки или юриста.

Рассмотрим пример 38-летней Светланы, которая увидела рекламу страховки и гарантировали 100% списание долгов». Она заплатила 85 тысяч за «полис» и «ведение дела». Через месяц выяснилось: полис покрывает только смерть и инвалидность, а юристы просто подали документы в суд. Никаких гарантий. Деньги вернуть не удалось: в договоре мелким шрифтом было написано: «Результат не гарантируется».

Если обещают «страховку от долгов» с гарантией результата — это повод насторожиться. Либо это обман, либо подмена понятий.

Какие страховки реально помогают не дойти до банкротства

Хотя страховки от банкротства нет, есть полисы, которые снижают риск попасть в эту процедуру. Они покрывают конкретные события, из-за которых человек теряет способность платить по кредитам.

Страхование жизни и здоровья

• Что покрывает: смерть, инвалидность, тяжёлые заболевания, иногда временную нетрудоспособность. Если происходит страховой случай, компания выплачивает деньги. При ипотеке или автокредите выплата чаще всего идёт напрямую банку, закрывая остаток долга.
• Когда реально спасает: если вы получили инвалидность и не можете работать, страховая погашает кредит. Вам не нужно искать деньги, не копятся просрочки, не возникает оснований для банкротства.
• Кому идёт выплата: зависит от договора. При залоговых кредитах (ипотека, автокредит) — обычно банку. При потребительских кредитах — заёмщику, если он указан как выгодоприобретатель.
• Ограничение: страховая не платит, если заболевание было до оформления полиса, а вы о нём умолчали. Или если смерть наступила в результате самоубийства в первые два года действия договора. Или при занятиях экстремальным спортом без доплаты. Внимательно читайте правила страхования.

Например, Елена в 42 года, взяла ипотеку, оформила страхование жизни. Через три года врачи поставили диагноз — онкология. Елена не может продолжать работать, а доходов нет. Страховая выплатила банку 2,5 миллиона — остаток долга. Квартира осталась за Еленой, обращаться в суд не пришлось.

Страхование от потери работы

• В каких случаях платят: если вас уволили по сокращению штата или в связи с ликвидацией компании. Некоторые полисы покрывают увольнение по соглашению сторон, но это редкость. Увольнение по собственному желанию или по статье обычно не страхуется.
• Сколько времени даёт: чаще всего 3-6 месяцев. Страховая платит ежемесячные платежи по кредиту вместо вас. Это даёт время найти новую работу без просрочек.
• Главные ограничения: высокая стоимость (5-10% от суммы кредита в год), строгие условия выплат. Если на момент оформления полиса вы уже знали о грядущем сокращении — не заплатят. Если уволились по собственному — не заплатят. Если нашли новую работу через неделю — выплаты прекратятся.

Например, у 36-летний Сергей взял потребительский кредит 600 тысяч. Оформил страховку от потери работы. Через год компанию ликвидировали, Сергея уволили. Страховая три месяца платила по 18 тысяч в месяц — ежемесячный платёж. Сергей за это время нашёл работу, долг не вырос, обращаться в суд не пришлось.

Страхование имущества и залога

• Зачем нужно при кредитах: если вы взяли автокредит или ипотеку, имущество в залоге у банка. Если машина сгорит или квартира сгорит, а страховки нет, долг останется. Платить придётся за то, чего больше нет. Это прямой путь к просрочкам.
• Как влияет на платёжеспособность: страховая выплата покрывает ущерб. Деньги идут на восстановление имущества или погашение долга перед банком. Страховая выплата помогает сохранить платёжеспособность.
• Ограничение: выплачивают только реальную стоимость на момент утраты, а не ту, что была при покупке. Если квартира подорожала — доплачивать придётся самому. Если ущерб произошёл по вашей вине, например, вы сами подожгли машину, — не заплатят.

Например, у 45-летнего Андрея был автокредит на 800 тысяч: машина в залоге у банка. Он оформил КАСКО. Через полгода попал в серьёзное ДТП, машину восстановить невозможно. Страховая выплатила банку 720 тысяч — остаток долга. Андрей освободился от кредита, избежал просрочки и банкротства.

Титульное страхование

• Актуально после банкротства: если вы прошли процедуру и купили недвижимость, есть риск, что сделку оспорят. Например, если продавец скрыл, что квартира в споре, или её продали без согласия всех собственников.
• Защита от оспаривания сделок: если суд признает сделку недействительной, вы теряете квартиру. Титульная страховка возвращает вам уплаченные деньги.
• Ограничение: срок действия обычно 3-5 лет. Если через 6 лет сделку оспорят — страховая не заплатит. Стоимость полиса — 0,3-1% от цены недвижимости.

Например, Ирина прошла банкротство в 2023 году, в 2025 купила квартиру за 4 миллиона. Оформила титульное страхование. Через год объявился наследник продавца, оспорил сделку. Суд встал на его сторону. Страховая выплатила Ирине 4 миллиона. Без полиса она потеряла бы и квартиру, и деньги.

Эти страховки не защищают от банкротства напрямую. Они покрывают риски, которые к нему приводят.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Что происходит со страховкой, если человек уже подал на банкротство

Если вы застрахованы и подали на банкротство, страховка продолжает действовать. Но есть нюансы, которые влияют на то, кому достанутся деньги.

Разница между страховым случаем до и после процедуры. Если страховой случай произошёл до введения процедуры банкротства, выплата идёт по правилам полиса. Обычно — кредитору или вам лично. Если страховой случай произошёл после введения процедуры, выплата может попасть в конкурсную массу.

• Кому выплачивают деньги. Зависит от условий договора. Если выгодоприобретатель — банк, деньги идут банку на погашение долга. Если нет, деньги получаете вы. Но если стартовала процедура банкротства, финансовый управляющий может потребовать включить эту выплату в конкурсную массу.
• Когда выплата уходит в конкурсную массу. По статье 213.25 ФЗ-127, всё имущество должника, включая денежные поступления, входит в конкурсную массу. Исключение — выплаты, которые защищены законом. Например, страховка жизни, где выгодоприобретателем указан член семьи, не включается в конкурсную массу. А вот выплата по страховке от потери работы, где выгодоприобретатель — вы сами, скорее всего, попадёт к управляющему.
• Какие выплаты защищены законом. Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ защищает некоторые виды выплат. Например, компенсация морального вреда, выплаты по потере кормильца. Но обычные страховые выплаты по потере работы или имущества в этот список не входят.

К примеру, Максим в 39 лет подал на банкротство. Через два месяца его сократили с работы. Страховая выплатила 150 тысяч рублей — три месячных платежа по кредиту. Но Максим уже в процедуре, поэтому финансовый управляющий потребовал внести эти деньги в конкурсную массу. Деньги распределили между всеми кредиторами, а не только тем, на чей кредит была страховка.

Страховка работает и во время банкротства, но не всегда деньги достаются банкроту.

Можно ли застраховаться, если финансовые проблемы уже начались

Если у вас уже есть просрочки, оформить страховку сложно. Но не всегда невозможно.

• Что ещё можно оформить. Страхование жизни и здоровья обычно доступно, если не скрываете информацию о своём состоянии. Дебиторская задолженность (ваши долги перед банками) не влияет на возможность застраховать жизнь. Главное — пройти медкомиссию честно.
• Что уже бессмысленно. Страхование от потери работы не оформят, если уже знаете о грядущем сокращении. Страхование имущества не оформят, если квартира уже сгорела или машина разбита. Страховой случай не может произойти раньше, чем вы купили полис.
• Где чаще всего отказывают. Отказывают, если вы скрыли важную информацию при оформлении. Например, не сказали о хроническом заболевании, о том, что работодатель предупредил о сокращении, о том, что машина уже была в аварии. Когда происходит страховой случай, компания проверяет всё. Если найдут обман — не заплатят.

К примеру, 37-летняя Ольга просрочила кредит на три месяца. Решила оформить страховку жизни и здоровья. Прошла медкомиссию, честно рассказала о диабете. Страховая одобрила полис, но с повышенной ставкой — 8% вместо 5%. Через год Ольга попала в больницу, временно не могла работать. Страховая выплатила 200 тысяч. Просрочки закрыли.

Даже с проблемами можно найти страховку, но она будет дороже и с ограничениями.

Чек-лист по страховке в банкротстве

1. Если есть кредиты:
   • Проверьте, какие страховки уже оформлены. Часто банки включают их в договор, но заёмщики забывают.
   • Оцените риски: если работа нестабильна, есть смысл добавить страхование от потери работы.
   • Читайте правила страхования. Важно знать, в каких случаях не платят.
2. Если появились просрочки:
   • Не скрывайте информацию от страховой. Если страховой случай уже произошёл (потеряли работу, заболели) — подавайте заявление на выплату.
   • Свяжитесь с банком, попросите реструктуризацию. Это даст время разобраться.
   • Не покупайте новые полисы в панике. Если страховой случай уже наступил, новая страховка не поможет.
3. Если думаете о банкротстве:
   • Оцените, есть ли смысл в страховке. Если решение о банкротстве принято, большинство полисов уже не спасут.
   • Проконсультируйтесь с юристом. Он объяснит, как страховые выплаты повлияют на процедуру.
   • Не тратьте деньги на «страховку от банкротства». Такого продукта нет.
4. Опасайтесь:
   • Покупать «комплексные пакеты» с обещанием гарантированного результата. Это обман.
   • Скрывать информацию при оформлении полиса. Когда страховой случай наступит, правду всё равно узнают и откажут в выплате.
   • Оформлять страховку после того, как страховой случай уже произошёл.
   • Верить рекламе, где обещают «защиту от всех долгов». Закон таких продуктов не предусматривает.