Просрочка по кредиту: что будет с долгом, и какие есть варианты в 2026 году

Если дата платежа уже прошла, просрочка по кредиту возникает даже при небольшой задержке — если банк заранее не согласовал перенос или заемщик не оформил предусмотренную законом отсрочку. В такой ситуации важно сначала уточнить сумму долга, проверить начисления и понять, какие варианты урегулирования доступны. Чем раньше заемщик свяжется с банком и соберет документы, тем больше возможностей решить вопрос без суда и дополнительных расходов.

В статье разберем, когда начинается просрочка, как меняется задолженность, о чем можно договориться с кредитором, и что делать, если взыскание уже дошло до суда.

Топ 5 займов без всяких рассылок и платных подписок

✅ Рокетмэн сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 🎯

✅ Nova Credit доступные суммы от 1000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸

✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰

✅ Умные Наличные можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀

✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡

Что считается просрочкой платежа по кредиту

Дата и сумма очередного платежа указаны в графике. Если к установленному сроку кредитор не получил всю сумму, появляется просроченная задолженность. Например, по графику нужно заплатить 18 000 рублей 15 сентября. Банк получил 17 500 рублей, а остаток пришел 16 сентября — обязательство на дату платежа исполнено не полностью.

Сначала откройте индивидуальные условия договора, последний график и выписку по счету погашения. Сравните три позиции:

• дату, когда деньги должны поступить кредитору;
• размер обязательного платежа;
• бесплатный способ погашения и срок зачисления.

Для безналичного платежа важна не только дата отправки, но и момент поступления денег кредитору. Верховный суд разъяснил, что при переводе из другого банка обязательство обычно считается исполненным после зачисления денег на корреспондентский счет банка кредитора, а при переводе внутри одного банка — на счет самого кредитора. Поэтому платеж вечером в последний день срока может пройти с опозданием. Сохраните чек, статус операции и банковскую выписку.

Если дата платежа выпала на выходной или праздник, статья 193 ГК РФ в общем случае переносит окончание срока на следующий рабочий день. Но дополнительно проверьте договор и предусмотренный способ погашения: для конкретного платежа могут быть установлены свои условия зачисления.

Универсального «запаса» после даты платежа нет. Если деньги не поступили в срок по графику, возникает просрочка — если только банк заранее не согласовал перенос платежа или заемщик не оформил предусмотренную законом отсрочку.

Если просрочка длится день, неделю или месяц

Последствия зависят не только от количества дней просрочки, но и от условий договора и стадии взыскания. Банк может начислять предусмотренные договором суммы и связываться с заемщиком уже после первого пропущенного платежа. При этом закон не устанавливает единого правила, что долг передают коллекторам или в суд строго через 30, 60 или 90 дней.

Ниже — что стоит проверить на каждом этапе и с какого действия начать:

Если кредит просрочен на 1 день или неделю, это еще не означает автоматический суд или визит коллектора. Но ждать «безопасного» срока не стоит: задержка оплаты уже может отразиться в кредитной истории и увеличить сумму к погашению.

Для договоров сроком менее 60 дней действует отдельное правило. Когда нарушение длится в сумме более десяти календарных дней, кредитор может потребовать досрочный возврат: заемщику дается не менее десяти календарных дней с момента уведомления.

Из чего складывается сумма после задержки

После пропуска платежа в выписке могут появиться основной долг, обычные проценты за пользование деньгами и неустойка. Невыплата процентов по графику — такое же невыполнение обязательств, как непогашенная часть основного долга.

Кредитор может начислить только те платежи, для которых есть основание в законе и договоре. Неустойка за несвоевременное погашение ограничена по закону в России: часть 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ устанавливает два предела:

• не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если в период нарушения продолжают начисляться договорные проценты;
• не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения, если договорные проценты на нее не начисляются.

Это предел неустойки, но не всей задолженности. Обычные проценты за пользование кредитом и основной долг остаются. Проверьте, как в индивидуальных условиях названы пени и штрафы для заемщика, и от какой суммы они рассчитаны. Если штрафные санкции по договору превышают законный предел, направьте кредитору требование о перерасчете.

Что произойдет, если внести меньше платежа

Можно внести неполный платеж, и это уменьшит задолженность, но не вернет договор в график автоматически. Для потребительских кредитов, заключенных с 1 июля 2024 года, установлена очередность: сначала погашаются просроченные проценты, затем просроченный основной долг, текущие проценты, текущий основной долг, неустойка и другие платежи.

Предположим, по графику нужно 12 000 рублей, а заемщик внес 7 000. Банк распределит деньги по обязательной очередности, поэтому часть платежа останется непогашенной. После зачисления запросите новую выписку: в ней должны быть отдельно показаны основной долг, проценты и неустойка.

В каких случаях задержка платежа не считается просрочкой

Безопасной просрочки «на несколько дней» нет. Ответственность не возникает или начисления можно оспорить, когда срок законно перенесен, кредитор письменно изменил график либо сам помешал исполнению.

• Банк согласовал новую дату. Устное обещание сотрудника не меняет договор. Попросите дополнительное соглашение или новый график и проверьте дату его вступления в силу. Статья 14 закона № 353-ФЗ освобождает заемщика от ответственности, если он соблюдал последний график, направленный кредитором.
• Платеж не прошел по вине банка. На счете была полная сумма, распоряжение на списание действовало, но банк не провел операцию. Направьте претензию и приложите выписку, подтверждение активного автоплатежа и ответ службы поддержки. Пошаговый порядок есть в материале «Банк не списал платеж по кредиту: что делать заемщику».
• Начались кредитные каникулы. Заемщик может потребовать кредитные каникулы до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30% или при проживании в зоне чрезвычайной ситуации, если соблюдены требования к договору и сумме кредита. Банк России разъясняет, что подать заявление на кредитные каникулы можно и после появления просрочки. Если заемщик соответствует условиям, на время льготного периода неустойка не начисляется. При этом уже возникший долг не списывается, а сам факт использования каникул не ухудшает кредитную историю.

Если оснований для каникул нет, попробуйте договориться с банком о реструктуризации: уменьшении платежа, переносе даты или увеличении срока. Кредитор не обязан принять предложение, поэтому направьте заявление до следующего платежа, приложите документы о снижении дохода и получите письменное решение.

Как просрочка меняет кредитную историю

Кредитор передает сведения о событии в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня после него. Такой срок закреплен в статье 5 закона № 218-ФЗ. Поэтому даже короткая задержка может попасть в отчет.

Плохая кредитная история не формируется из-за одного показателя или единственной задержки. Банки оценивают всю картину: насколько долго и часто возникали просрочки, есть ли действующие долги, какова текущая кредитная нагрузка и погашены ли прежние обязательства. Закрытая просрочка остается в истории, но воспринимается иначе, чем долг, который заемщик продолжает не платить.

Проверить свой кредитный отчет можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, где хранится история. Если банк указал неверную дату или не учел платеж, подайте заявление в бюро или кредитору. По правилам Банка России бюро проводит проверку бесплатно и отвечает в течение 20 рабочих дней, а кредитор — в течение 10 рабочих дней. Помните, что верные сведения о задержке удалить только по просьбе заемщика нельзя.

Когда банк подключает коллекторов

Закон не устанавливает день, после которого дело обязательно передают внешнему взыскателю. Банк может оставить долг своей службе, привлечь представителя или уступить требование другой организации. Если появляется коллектор, попросите назвать кредитора, основание работы, сумму и реквизиты договора.

По статье 9 закона № 230-ФЗ кредитор должен сообщить о привлечении коллектора или передаче права требования. Информацию размещают в Федресурсе, а должника уведомляют в течение пяти рабочих дней. Как это работает для микрозаймов, подробнее разобрали в статье «Когда МФО передают долг коллекторам».

Звонки и сообщения ограничены статьей 7 закона № 230-ФЗ. Например, личные телефонные разговоры допускаются не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Звонить в рабочие дни можно с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00 по местному времени должника. Угрозы, давление и введение в заблуждение запрещены.

Просто не отвечать на звонки — слабая стратегия: начисления, судебные сроки и другие этапы взыскания продолжатся независимо от разговоров по телефону. Лучше один раз запросить документы, перейти на письменное общение и сохранять подтверждения нарушений.

Через четыре месяца после начала просрочки можно направить отказ от непосредственного взаимодействия по статье 8 закона № 230-ФЗ. Отказ ограничивает контакты, но не отменяет долг и не мешает обращению в суд.

Когда кредитор подаст в суд

Заранее определить, на какой день банк подаст в суд, нельзя. Кредитор вправе обратиться за судебным приказом или предъявить иск после того, как срок платежа наступил, а задолженность осталась непогашенной. Правило о 60 днях из статьи 14 закона № 353-ФЗ касается досрочного требования вернуть весь остаток по отдельным договорам и не означает, что банк обязан ждать этот срок перед обращением в суд по уже возникшей просрочке.

Если денежное требование не превышает 500 000 рублей, кредитор может обратиться за судебным приказом. Мировой судья выносит его без заседания и вызова сторон, а сам приказ имеет силу исполнительного документа по статье 121 ГПК РФ. После получения копии у должника есть 10 дней на возражения. Порядок действий разобран в нашей инструкции об отмене судебного приказа по займу.

Отмена приказа не прекращает сам долг. После этого кредитор может подать обычный иск, а заемщик — представить свой расчет, чеки, выписки и другие возражения по сумме задолженности.

Есть ли максимальный срок задолженности

Под максимальным сроком задолженности обычно имеют в виду срок исковой давности. В общем случае он составляет три года, но после его окончания долг автоматически не списывается. По правилам главы 12 ГК РФ срок считают отдельно для конкретного требования, а суд учитывает исковую давность только если сторона сама об этом заявит.

Если кредит погашается ежемесячными платежами, срок давности рассчитывают отдельно по каждому просроченному взносу. Это разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного суда № 43. На расчет могут повлиять частичная оплата, признание задолженности и другие действия заемщика, поэтому перед ссылкой на исковую давность лучше восстановить всю историю платежей и требований кредитора.

Когда могут арестовать счета

Сотрудник банка или коллектор сам не арестовывает имущество. Если суд выдал исполнительный документ, взыскатель может передать его приставу или непосредственно в банк. Только на этой стадии появляется риск, что арестуют счета и начнут списывать деньги.

Статья 70 закона № 229-ФЗ регулирует обращение взыскания на деньги должника. Закон защищает отдельные виды доходов, а должник может подать заявление о сохранении прожиточного минимума на указанном счете. Получив постановление пристава или увидев списание, проверьте номер исполнительного производства, основание, остаток долга и назначение списанных денег.

Бесплатный займ 0%

Займер

(5 / 5)

235 отзывов

Лицензия ЦБ РФ №651303532004088

	от 2 000 до 30 000 ₽		0 % в день
	от 7до 30 дней		от 18 до 75 лет
	Круглосуточно		Паспорт, Фото

от 75 минут

Показатель данной шкалы отражает примерную вероятность одобрения вашей заявки в МФО. Рассчитывается на основе нескольких факторов в диапазоне от 0% до 100%. Одобрение: 75%

Способы получения:

• Карта
• Счёт
• Contact
• Qiwi
• Яндекс.Деньги
• Webmoney

Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.

Оформить

Подробнее о компании

Последствия для семьи и уголовные риски

Обычный заем оформляет конкретное физическое лицо, поэтому супруг не становится должником только из-за брака. По статье 45 Семейного кодекса РФ взыскание сначала обращают на имущество самого должника. Кредитор может потребовать выделить его долю в общем имуществе. Все общее имущество супругов отвечает по долгу, если обязательство было общим или суд установил, что полученное использовали на нужды семьи.

Последствия для семьи зависят от того, кто подписывал договор, и кому принадлежит имущество. Созаемщик и поручитель отвечают в пределах принятых обязательств. Супруг, который не выступал созаемщиком или поручителем, не обязан погашать кредит из личных средств только из-за брака с должником. При этом фиктивно переоформлять имущество или скрывать доходы не стоит: такие действия могут оспорить.

За обычную просрочку по кредиту не предусмотрена уголовная ответственность. Статья 177 УК РФ применяется при злостном уклонении от погашения крупной кредиторской задолженности после вступления судебного акта в силу. Поэтому сама задержка платежа — это нарушение условий договора, а не преступление. Если взыскатель утверждает: «это правонарушение, поэтому вас посадят», такая фраза сама по себе не означает наличие оснований для уголовного дела.

Что делать, если просрочка по кредиту уже возникла

Действуйте последовательно: сначала уточните сумму и статус долга, затем выберите способ урегулирования. Так проще отделить реальные требования кредитора от давления и не пропустить важные сроки.

1. Зафиксируйте состояние долга. Скачайте договор, последний график и выписку. Попросите расчет на текущую дату с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку.
2. Внесите посильную сумму. Частичный платеж снижает задолженность, хотя сам по себе не отменяет просрочку. После списания получите обновленную выписку.
3. Напишите кредитору. Если доход снизился, приложите подтверждения и запросите каникулы или реструктуризацию. Укажите сумму, которую реально можете платить, и желаемую дату.
4. Проверьте кредитную историю. Ошибку оспорьте, а достоверную задолженность погасите по согласованному плану.
5. Разделяйте стадии. Звонок сотрудника, уведомление коллектора, судебный приказ и постановление пристава требуют разных действий.
6. Сохраните доказательства. Оставьте чеки, письма, ответы банка, сообщения и конверты суда. По каждому документу запишите дату получения.

Если вовремя платить не получается, начните с проверки суммы долга и письменного обращения к кредитору. Брать новый микрозаем для погашения старого обычно рискованно: это не решит проблему, а лишь перенесет платеж и увеличит долговую нагрузку.

Помните, что непосильные долги по кредитам и займам можно объединить и списать как безнадежные в процедуре банкротства. По закону № 127-ФЗ коллекторам и приставам запрещено взаимодействовать с должников, вступившим в такую процедуру. Все взыскания по кредитным долгам приостанавливаются, а пени по ним перестают начисляться.

Для вашего удобства подготовили список компаний, помогающих проходить процедуру банкротства гражданам по всей России. В любой из них вы можете получить бесплатную консультацию с юристом, узнать законные способы решения проблемы и получить полное сопровождение процедуры банкротства «под ключ» на всех ее этапах.

Коротко о главном

Если возникла просрочка, действуйте последовательно: проверьте кредитора и полномочия взыскателя, запросите основание долга и расчет задолженности, уточните реквизиты и сохраняйте подтверждения всех платежей. Отдельно проверьте, не вынесен ли судебный приказ и не возбуждено ли исполнительное производство.

Такой порядок подходит и при первых днях просрочки, и на стадии судебного взыскания.