1
Чтобы взять кредит в первый раз, не нужно заранее брать другие займы ради кредитной истории. Банк проверит личность, доход, платежи по кредитам, кредитным картам и другим долгам, а также сведения из кредитной истории. До заявки отдельно рассчитайте платеж, который выдержит ваш бюджет: одобренная сумма не всегда оказывается посильной.
Начните с проверки кредитной истории, затем определите нужную сумму, изучите требования банка и подготовьте документы. Если заявку одобрят, сравните предложенные условия со своим расчетом и только потом подписывайте договор.
✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯
✅ Джой Мани доступные суммы от 3000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0.8%. 💸
✅ Занимательные финансы займ от 5000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Умные Наличные сумма от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. ⚡
Получить кредит без кредитной истории возможно, но предсказать решение банка заранее нельзя. Если человек раньше не пользовался кредитами, у банка меньше сведений о его платежах. Тогда заявку оценивают по доходу, текущим долгам, документам и другим доступным данным.
Кредитная история — это записи о заявках, решениях кредиторов, заключенных договорах и платежах по ним. Отсутствие таких записей не означает, что история испорчена. Просрочки, напротив, отражают нарушения по уже существовавшим обязательствам.
Даже если вы никогда не брали кредит, отчет может оказаться непустым. В нем могут быть заявки и отказы, поручительство или рассрочка. Если обнаружили кредит, который вы не оформляли, нужно обратиться к указанному кредитору и оспорить запись.
Кредитную историю проверяют в два шага:
Проверьте в отчетах личные данные, заявки, кредиты, кредитные карты, поручительства и просрочки. Ошибку можно оспорить через БКИ или организацию, которая передала сведения. Достоверную запись удалить только потому, что она мешает получить новый кредит, нельзя.
Сначала определите, на что нужны деньги и какой суммы действительно не хватает. Рекламный максимум банка для этого не подходит: он не учитывает ваши повседневные расходы и финансовый запас.
Из стабильного ежемесячного дохода вычтите расходы на жилье, питание, транспорт, лечение и другие обязательные нужды. Затем учтите платежи по действующим долгам и сумму, которую откладываете на непредвиденные расходы. Оставшиеся деньги показывают лишь верхнюю границу платежа. Направлять на кредит весь остаток рискованно: при незапланированной покупке или снижении дохода платить станет сложнее.
Посчитайте общую выплату при нескольких сроках. Более длинный срок обычно уменьшает ежемесячный платеж, но при одинаковой ставке увеличивает сумму процентов за все время. Сравните оба показателя: платеж должен помещаться в бюджет, а покупка — стоить той суммы, которую вы вернете банку.
Банк проведет собственный расчет и может получить другой результат. Он учтет подтвержденный доход и платежи по кредитам, займам и кредитным картам по своим правилам. Личный расчет нужен вам, чтобы не согласиться на непосильный долг.
Требования зависят от конкретного продукта. До заполнения анкеты проверьте на сайте банка допустимый возраст, список документов, способы подтверждения дохода и выдачи денег. Рассмотрим подробнее три составляющие, которые важны в этом процессе.
С 18 лет человек по общему правилу может самостоятельно заключать договоры. Поэтому подать заявку на кредит в 18 лет можно. При этом требования к заемщикам устанавливает сам кредитор: для отдельного продукта банк вправе определить более высокий возраст.
Банк сопоставит доход с платежами по действующим кредитам, займам, кредитным картам и новому кредиту. Сведения о кредитах в других банках доступны из кредитной истории, поэтому в анкете нужно указывать реальные долги.
Для этой оценки рассчитывают показатель долговой нагрузки, или ПДН. Он показывает, какую часть среднемесячного дохода составят среднемесячные платежи по учитываемым долгам, включая новый кредит. При ПДН выше 50% кредитор должен письменно предупредить о рисках. Такое значение не означает обязательного отказа. Для вас это сигнал еще раз вычесть будущий платеж из дохода: если после обычных расходов не остается резерва, уменьшите сумму или откажитесь от заявки.
Перечень подходящих подтверждений дохода зависит от банка. В него могут входить справка о доходах, сведения ФНС или СФР, выписки по счету с зарплатой, пенсией или другими реальными поступлениями, налоговая декларация, документы ИП или самозанятого. Наличие справки не гарантирует одобрение: банк оценивает все сведения в совокупности.
Заполняйте анкету по документам. Сверьте ФИО, паспортные данные, ИНН, телефон, сведения о работе, доходе и текущих долгах. Ошибки и противоречия могут помешать идентификации и оценке заявки.
Самозапрет — это установленное человеком ограничение на заключение с ним определенных кредитных договоров. Его статус можно бесплатно проверить через Госуслуги или МФЦ. Если запрет распространяется на выбранный кредит, банк должен отказать. После подачи заявления о снятии самозапрет прекращает действовать не сразу, а на второй календарный день после того, как БКИ внесет сведения о снятии. Этот порядок и исключения для отдельных кредитов разъясняет Банк России.
Выбирайте вид кредита по цели. Если нужна известная сумма на одну покупку, сравните обычный кредит с целевым — тем, который выдают на определенную покупку или расход. Кредитная карта подходит для повторных трат в пределах возобновляемого лимита: после погашения долга доступную сумму можно использовать снова. Сначала решите, получите ли вы деньги один раз или будете пользоваться лимитом, а затем сравните порядок возврата и начисления процентов.
До заявки проверьте требования к возрасту, доходу, документам, способу выдачи и обеспечению — залогу или поручительству, если оно требуется. Реклама и банковский калькулятор показывают только предварительные параметры. После анкеты банк отдельно решит, готов ли выдать кредит и на каких условиях.
Не отправляйте анкеты во все банки одновременно только ради проверки шансов. В кредитной истории отражаются заявление, запрошенная сумма, решение кредитора и отказ, и следующие кредиторы увидят эти записи. Заранее определить, как конкретный банк их оценит, нельзя: закон не устанавливает ни безопасного числа заявок, ни автоматического снижения рейтинга после каждого обращения. Поэтому сначала отберите продукты с подходящими требованиями, а затем подавайте заявки осознанно.
Реклама и банковский калькулятор показывают только примерные условия. После заявки банк может отказать или сообщить, на каких условиях готов выдать кредит. Запрошенную сумму могут одобрить не полностью, а срок и ставка могут отличаться от предварительного расчета.
После положительного решения банк передает индивидуальные условия — документ с параметрами именно вашего кредита. Это еще возможность изучить предложение: договор будет заключен после согласования и подписания условий. На проверку дают пять рабочих дней, если банк не установил более долгий срок. В этот период предложенные условия не должны меняться.
Проверьте:
Для оценки предложения нужны три показателя:
Проверьте все три значения, потому что небольшой ежемесячный платеж при длинном сроке может сочетаться с большой итоговой выплатой.
От услуги, приобретенной вместе с кредитом, по общему правилу можно отказаться в течение 30 дней со дня согласия. Размер возврата зависит от вида услуги и уже оказанной части. При отказе от связанной с кредитом страховки ставка может вырасти, если такая зависимость заранее указана в договоре. Поэтому до заявления узнайте сумму возврата, проверьте новую ставку и сравните будущие платежи с прежним графиком: возврат платы за услугу не всегда уменьшает общие расходы.
После подписания деньги могут поступить не сразу. Период охлаждения дает время заметить обман или еще раз обдумать решение до выдачи денег. Для потребительского кредита от 50 000 до 200 000 рублей он составляет четыре часа, а для суммы свыше 200 000 рублей — 48 часов. Отсчет начинается после подписания индивидуальных условий. Если в это время вы передумали, сообщите банку об отказе до выдачи денег: финансовых последствий не будет, проценты за этот срок не начисляются.
У периода охлаждения есть исключения: например, он не применяется к суммам менее 50 000 рублей, ипотеке и некоторым кредитам на образование или автомобиль. Поэтому точную дату выдачи проверяйте в условиях своего продукта.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Способ выдачи указан в договоре: деньги могут зачислить на счет или карту либо выдать через кассу. Получить деньги наличными в банке можно, только если такой способ предусмотрен условиями.
Название «кредит наличными» само по себе не обещает выдачу купюр. Если банк переводит сумму на карту или счет, заранее проверьте комиссию и лимит на снятие. Они зависят от тарифа конкретного банка.
После получения денег сохраните договор и индивидуальные условия. Проверьте зачисленную сумму и найдите в документах ставку, дату, с которой банк начисляет проценты, и дату первого платежа. Не ориентируйтесь только на день снятия наличных: порядок зависит от способа выдачи и условий вашего договора.
Рядом с датой первого платежа проверьте способ погашения. Если банк списывает деньги с определенного счета, пополните именно его заранее. При самостоятельном переводе учтите время зачисления, чтобы нужная сумма поступила к дате из графика.
Банк в общем случае вправе не раскрывать внутреннюю причину отказа. Не отправляйте следующую заявку автоматически. Сначала:
Повторная заявка имеет смысл, когда исходные данные действительно изменились или вы выбрали продукт с подходящими требованиями. Но даже после исправлений банк может отказать. Не берите ненужный микрозаем, кредитную карту или товар в рассрочку только ради появления новой записи в кредитной истории.
Перед первым кредитом проверьте кредитную историю и самозапрет, рассчитайте посильный платеж, сверьте требования банка и подайте одну осознанную заявку. После одобрения сравните ПСК, общую выплату и платные услуги, а после выдачи найдите дату первого платежа. Первый кредит имеет смысл брать для понятной цели, а не ради самой кредитной истории.
Создаёт ли дебетовая карта кредитную историю?
Обычная дебетовая карта без кредитного лимита сама по себе не создаёт кредитное обязательство. Исключение возможно, если к ней подключён овердрафт — возможность потратить больше собственных денег на счёте и уйти в долг перед банком. Наличие и условия такого лимита указаны в договоре карты.
Можно ли получить первый кредит без официального трудоустройства?
Единых требований нет. Банк сам определяет, какие доходы и документы принимает для конкретного продукта. Он может запросить выписку по счёту, сведения о пенсии или другом реальном доходе, декларацию, документы ИП или самозанятого. Любое подтверждение дохода остаётся одним из факторов и не гарантирует одобрение.
Влияет ли самостоятельная проверка кредитной истории на решение банка?
Собственный запрос отчёта не является заявкой на кредит и не создаёт запись об одобрении или отказе. НБКИ указывает, что такой запрос не влияет на его персональный кредитный рейтинг. Это не гарантирует одобрение: банк оценивает заявку по своим правилам.
Когда первый кредит появится в кредитной истории?
После заключения договора или платежа организация по общему правилу должна передать сведения в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня после события или после того, как узнала о нём. Это срок передачи данных, а не гарантия, что запись в интерфейсе конкретного сервиса появится в тот же момент.
