Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
Хотя в общих чертах каждый гражданин знает, какие существуют виды медицинского страхования в России, когда наступает момент обращения к врачу, возникает много вопросов, по какому полису обслуживаться. Существует много нюансов, о которых клиент не знает, оформляя полис. В этой статье мы рассмотрим, что такое ДМС и ОМС, каковы их плюсы и минусы.
Что такое ОМС: условия оформления и использования
Анализируя оба варианта — полис ОМС и ДМС, в чем отличие, нужно упомянуть не только обязательность страхования в первом случае, но и объем услуг, который можно получить по страховке. Полис ОМС — это обязательное страхование, по нему можно лечиться на всей территории РФ. Полный перечень медицинских услуг, которые в него включаются, содержится в договоре. Если есть сомнения — можно позвонить в офис страховой компании и спросить.
При этом экстренная медицинская помощь, например, в результате несчастного случая или острого приступа хронического заболевания, должна быть оказана и без полиса на бесплатной основе.
На территории России действует базовая программа ОМС. Но на уровне регионов принимают и отдельные программы, которые могут включать дополнительные услуги, не вошедшие в базовый перечень. Уточнить это можно в территориальном фонде ОМС, обычно эта информация публикуется на сайте.
Начиная с 2022 года ОМС оформляется только в электронном виде. Его данные хранятся на портале "Госуслуги", и пользователь в любой момент может посмотреть номер документа в личном кабинете. Этот номер нужно сообщать сотруднику регистратуры, также можно скачать с сайта страховой компании выписку из реестра или предъявить при записи к врачу штрих-код.
Возможно взять микрозайм круглосуточно, включая выходные и праздники. Подачу заявки можно осуществить не только с персонального компьютера, но также с любого мобильного устройства.
Чем отличается ДМС от ОМС полиса — тем, что это добровольное страхование, и у клиента здесь больше возможностей выбора. Базовый ДМС дает право на бесплатный осмотр терапевта, а также консультацию любого узкого специалиста, но экстренная медпомощь в него не включается. Это самый доступный вариант, с которым можно обращаться в госклиники, иногда в ведомственные учреждения и т.д.. В расширенном варианте ДМС дает право на получение дополнительных услуг, в некоторых компаниях полис покрывает даже курс массажа.
Почему стоит покупать ДМС
Плюсы ДМС состоят в том, что полис покрывает больше медицинских услуг, и у страхователя есть возможность самостоятельно выбрать страховую компанию. А это означает, что он может сравнить условия и выбрать те, которые ему подходят. Поэтому полис ДМС целесообразно покупать тогда, когда страхователя не устраивает перечень услуг, включенных в базовую федеральную и региональные программы.
Кто не сможет заключить договор ДМС
Чем еще отличается ДМС от ОМС полиса — страховая компания имеет право отказать в его оформлении. Добровольное страхование не смогут купить люди, страдающие тяжелыми заболеваниями. Каждая компания сама устанавливает правила, но обычно страховку не могут купить граждане, страдающие:
туберкулезом;
сердечной, почечной или печеночной недостаточностью;
хроническим гепатитом, независимо от штамма;
наркотической зависимостью;
психическими расстройствами;
врожденными заболеваниями;
онкологическими заболеваниями.
Некоторые страховые компании включают в этот список и людей с сахарным диабетом, другие предлагают для них отдельные программы (например, будут покрываться страховые случаи, не связанные с этим заболеванием). Уточнять условия нужно у конкретного страховщика.
Как физлицу выбрать ДМС
Некоторые работодатели сами предлагают своим сотрудникам ДМС. В таком случае выбирать и сравнивать не приходится. Если гражданин покупает полис самостоятельно, то нужно обратить внимание на:
виды программы медицинского страхования — в России действуют стандартное, базовое и расширенное ДМС;
перечень услуг, которые включаются в договор конкретной компанией;
стоимость страховки по договору.
Также стоит узнать, какие условия при наступлении страхового случая предлагает компания.
Можно ли сэкономить при покупке ДМС
Можно уменьшить стоимость полиса, если купить страховку с франшизой. Такие варианты предлагают, например, "Ингосстрах" и "Сберстрахование". Франшиза может быть в виде процента от стоимости медицинских услуг или с фиксированной суммой. В первом случае страховщик оплачивает всю стоимость лечения, а страхователь потом возвращает оговоренный процент. При фиксированной сумме в договоре сразу прописывают, какую сумму должен уплатить страхователь. Стоимость таких страховок ниже по сравнению со стандартными.
ДМС и налоговый вычет
При оформлении ДМС можно воспользоваться правом на налоговый вычет, который составит 13% от суммы страховки. Но на такой вычет имеют право только:
официально работающие граждане, которые платят НДФЛ;
граждане, которые купили полис на себя и близких родственников, при условии, что документы оформили на себя;
ИП, которые платят НДФЛ по ставке 13%.
Если договор страхования заключался работодатель, то застрахованное лицо не имеет права на налоговый вычет.
Отличия ДМС от ОМС
В чем разница между ОМС и ДМС:
бесплатное оформление обязательной страховки;
покупка добровольного страхования — личный выбор самого страхователя;
перечень услуг по ДМС шире;
при наличии ДМС можно быстрее попасть к узкому специалисту.
Но у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, которые нужно учесть.
Преимущества и недостатки ОМС
Плюсы ОМС:
возможность любом случае получить базовый набор медицинских услуг;
оказание медпомощи на всей территории России;
государственное регулирование качества услуг и условий страхования;
доступность страховки — она оформляется бесплатно.
Главный недостаток — страховка покрывает не все виды услуг, за многие придется платить самостоятельно, причем это касается и такой дорогой сферы как стоматология и зубное протезирование. Также из-за большой нагрузки на врачей приема придется ждать долго, а время, которое специалист может уделить пациенту, ограничено.
Преимущества и недостатки ДМС
Положительные стороны ДМС:
высокое качество медицинских услуг, в том числе за счет жесткого регулирования со стороны страховых компаний;
действие страховки за пределами России;
возможность включения в полис детей и других членов семьи;
большой перечень медуслуг в зависимости от выбранного пакета.
Главный недостаток — высокая стоимость страхования. Также следует отметить ограниченный срок действия страховки, из-за чего договор приходится часто продлевать и снова выплачивать солидную сумму.
***
Выбор типа медицинского страхования зависит от того, в каких медицинских услугах нуждается страхователь, от состава его семьи, от образа жизни и от финансовых возможностей. ДМС предполагает более широкий перечень услуг, но и стоит значительно дороже.
105
