76
Оплатить кредит нужно уже сегодня, а денег на счете не хватает: зарплату задержали, забыли пополнить карту или пришлось потратиться на другое. Даже короткая просрочка по кредиту в Сбербанке может привести к дополнительным начислениям, но задержка на один день и несколько месяцев без оплаты — разные ситуации.
Разберемся, что будет при опоздании и как действовать, если вовремя внести всю сумму не получается.
✅ Nova Credit сумма от 1000 до 30000 ₽, ставка от 0 до 0,8%. 🎯
✅ Занимательные финансы доступные суммы от 5000 до 100000 ₽, процентная ставка от 0 до 0,8%. 💸
✅ Умные Наличные займ от 3000 до 30000 ₽, ставка от 0.8 до 0.8%. 💰
✅ Рокетмэн можно получить от 3000 до 30000 ₽, процентная ставка от 0.8 до 0.8%. 🚀
✅ Джой Мани сумма от 3000 до 100000 ₽, ставка от 0 до 0.8%. ⚡
По обычному кредиту Сбер заранее устанавливает даты и суммы погашения. Они указаны в графике.
К нужной дате на счете должна быть полная сумма. Сбер списывает деньги автоматически и на странице погашения потребительских кредитов указывает, что делает это до конца дня.
Если банк не сможет списать всю сумму вовремя, возникает просроченная задолженность. В нее могут войти непогашенная часть основного долга, проценты и неустойка по условиям договора.
После этого банк должен уведомить заемщика о просрочке способом, предусмотренным договором. По статье 10 закона № 353-ФЗ на это отводится не более семи дней с даты возникновения задолженности. Но эти семь дней относятся только к уведомлению: дополнительного срока на оплату они не дают.
Общего правила, по которому задержка с оплатой кредита допустима на 3 дня, в законе нет. Если в графике указано 15 сентября, деньги нужно внести именно в этот день.
В сети можно найти отзывы клиентов, в том числе должников Сбера, о просрочках на один день и более. На профильных форумах заемщики тоже обсуждают, сколько времени банк дает на погашение задолженности. Но чужой опыт остается отдельным мнением. Общего правила, по которому допустимо на 3 дня опоздать без последствий, нет. Ориентируйтесь на дату в своем графике и условия договора.
Если заплатить на день позже, банк погасит задолженность после поступления денег. При этом срок из графика уже будет нарушен, поэтому банк может начислить неустойку и передать сведения о просрочке в БКИ. Даже однодневная задержка может пройти не без последствий.
При более длительной просрочке появляется уже другой риск. По закону, если общая продолжительность просрочки по потребительскому кредиту превышает 60 календарных дней за последние 180 дней, кредитор вправе потребовать досрочно вернуть оставшийся долг вместе с процентами. Этот срок связан уже с правом банка потребовать весь остаток кредита, тогда как сама просрочка возникает раньше — после нарушения даты погашения по графику.
Здесь все зависит от того, успели ли деньги поступить на счет в дату погашения. На сайте банка указано, что Сбер списывает нужную сумму автоматически до конца дня и может повторить попытку несколько раз.
Например, 20 000 рублей нужно внести 15 сентября. Утром денег на карте нет, поэтому списание не проходит. В 21:00 заемщик пополняет нужный счет на 20 000 рублей.
Если Сбер успеет списать деньги до конца 15 сентября, просрочки не будет. Поэтому при нехватке суммы утром лучше пополнить счет как можно раньше и затем проверить операцию в приложении.
Откладывать перевод на последние минуты рискованно. Если внести деньги в 23:59, они могут зачислиться уже после полуночи, и банк не успеет провести списание в нужную дату.
Результат можно проверить через СберБанк Онлайн. Если деньги остались на карте, а задолженность не уменьшилась, уточните у банка, как закрыть ее в тот же день.
Если дата из графика уже прошла, смотрите актуальную сумму просрочки в приложении. Она может быть выше обычного ежемесячного взноса из-за начисленной неустойки.
У потребительского кредита, кредитной карты и ипотеки разные правила погашения, поэтому последствия просрочки тоже отличаются. Главное отличие — в том, как определяется обязательный платеж и срок его внесения:
Для кредитной карты минимальный платеж позволяет выполнить обязательство за расчетный период, но не закрывает весь долг. Оставшаяся задолженность сохранится, и банк продолжит начислять проценты по условиям тарифа.
Отдельно проверьте неустойку по кредитной карте. Ее размер указан в договоре и тарифе, но выше установленного законом предела банк начислить не может. Если на просроченную сумму продолжают начисляться проценты, неустойка ограничена 20% годовых. Если проценты в этот период не начисляются, банк может взять не более 0,1% от суммы просрочки за каждый день.
Для ипотеки размер неустойки рассчитывается по отдельным правилам. Если проценты продолжают начисляться, максимальная сумма зависит от ключевой ставки Банка России на дату заключения договора. Если проценты не начисляются, предел составляет 0,06% просроченной суммы за каждый день.
Если не хватает денег на ипотеку, проверьте условия договора и право на ипотечные каникулы. Правила обычного потребительского кредита здесь применять нельзя: для ипотеки отдельно регулируется размер неустойки.
Сколько банк начислит за один день просрочки, зависит от условий вашего кредита. Размер неустойки указан в договоре, а актуальную сумму задолженности можно проверить в СберБанк Онлайн.
При этом закон ограничивает размер неустойки по потребительским кредитам. Если банк продолжает начислять проценты на просроченный долг, неустойка не может превышать 20% годовых. Если проценты в этот период не начисляются, предел составляет 0,1% от суммы просрочки за каждый день.
Поэтому если грозят пени и штрафы за долги, сначала посмотрите, что предусмотрено договором и какую сумму начислил банк. Проверять нужно именно расчет по вашему кредиту, а не ориентироваться на общие цифры из интернета. Например, при просроченной сумме 20 000 рублей и неустойке 20% годовых начисление за один день составит около 11 рублей: 20 000 × 20% ÷ 365 ≈ 10,96 рубля.
В приложении сумма может отличаться от этого примера, потому что банк рассчитывает ее по условиям конкретного договора и фактическому размеру задолженности. Для погашения ориентируйтесь на сумму, указанную Сбером.
Если вы уже пропустили дату оплаты, сначала проверьте актуальную сумму просроченной задолженности. Не пугайтесь, что сумма может быть выше обычного ежемесячного взноса: банк мог начислить неустойку.
Дальше действуйте по плану:
Если денег хватает только на часть долга, банк распределит поступившую сумму в очередности, установленной законом. Заемщик не может сам выбрать, что погасить сначала: например, только основной долг или только неустойку. Для потребительских кредитов этот порядок закреплен в статье 5 закона № 353-ФЗ.
После погашения просрочки снова откройте график и проверьте следующую дату оплаты. Она обычно не меняется только из-за того, что предыдущий долг закрыли позже срока.
Например, 18 000 рублей нужно было внести 10 сентября, но заемщик погасил просрочку только 25 сентября. Следующая дата по графику может по-прежнему остаться на 10 октября. Поэтому после оплаты лучше сразу проверить в СберБанк Онлайн новую сумму и срок, чтобы снова не допустить задержку.
Если нечем платить уже второй месяц подряд, сначала посчитайте, сколько сможете направлять на кредит после обязательных расходов на жилье, питание, лекарства и содержание семьи. Так станет понятно, получится ли вернуться к обычному графику в ближайшие два–три месяца.
Если доход временно снизился из-за увольнения или других обстоятельств, не перекрывайте недостающую сумму новым дорогим займом. К действующему кредиту добавятся проценты, еще один долг и новая дата погашения.
В такой ситуации лучше заранее обратиться в Сбер и узнать, можно ли изменить условия кредита. Банк может предложить реструктуризацию, а при соблюдении требований закона заемщик вправе оформить кредитные каникулы.
При потере работы также пригодится инструкция «Уволили с работы и нечем платить кредит: советы экспертов». В ней разобраны действия при снижении дохода и варианты общения с кредитором.
Если прежнюю сумму стало тяжело вносить, обратитесь в Сбер и узнайте, можно ли изменить условия кредита. Банк рассматривает такие обращения индивидуально и может попросить документы, которые подтверждают снижение дохода или другие финансовые трудности.
Один из вариантов — реструктуризация. Она может уменьшить ежемесячный взнос или изменить график. Подать заявку можно в СберБанк Онлайн или в офисе банка.
Если доход заметно снизился, проверьте и право на кредитные каникулы для физических лиц. По статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ обратиться за ними можно, в частности, если среднемесячный доход снизился более чем на 30%. Для расчета сравнивают доход за два месяца перед обращением со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Также нужно соблюдать другие условия закона, включая ограничение по первоначальной сумме кредита.
Если банк согласится изменить условия кредита, это не значит, что уже возникшая просрочка исчезнет. Перед оформлением уточните, с какой даты изменится график, какой будет новая сумма к оплате, и что произойдет с накопившейся задолженностью и неустойкой.
|
|
от 2 000 до 30 000 ₽ |
|
0 % в день |
|
|
от 7 |
|
от 18 до 75 лет |
|
|
Круглосуточно |
|
Паспорт, Фото |
от 75 минут
Автоматическая проверка заявки за 2 минуты. Высокая скорость работы. Одобрение заявок с любой кредитной историей.
Если не закрыть задолженность за месяц, банк продолжит требовать оплату, а сумма долга может увеличиваться за счет процентов и неустойки. Сведения о просрочке также передаются в бюро кредитных историй.
Если стратегия долго оттягивать оплату кажется рабочим вариантом, учтите важный срок. По закону, когда общая просрочка превышает 60 календарных дней за последние 180 дней, кредитор вправе потребовать досрочно вернуть оставшийся долг вместе с процентами. На исполнение такого требования заемщику должны дать не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления.
Например, по кредиту осталось выплатить 230 000 рублей, а заемщик несколько месяцев подряд нарушает график. Если общая просрочка превысит установленный порог, банк вправе потребовать уже не отдельные пропущенные суммы, а весь оставшийся долг.
Поэтому последствия через время становятся серьезнее: после длительной просрочки дело может дойти до требования о досрочном возврате кредита, а затем и до суда.
Сбер передает в бюро кредитных историй сведения о том, как заемщик погашает кредит. Отдельное согласие на передачу каждой просрочки для этого не требуется.
По закону новые сведения должны попасть в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня после события или после того, как банк о нем узнал. Поэтому рассчитывать на несколько «запасных» дней, когда просрочка якобы еще нигде не отразится, не стоит.
После погашения задолженности Сбер передаст обновленные данные. В кредитной истории появится информация, что долг закрыт, но сама прежняя просрочка не исчезнет.
По статье 7 закона № 218-ФЗ запись хранится семь лет со дня последнего изменения. Если в отчете есть ошибка, например деньги внесены вовремя, а указана просрочка, сохраните чек или выписку и оспорьте неверную запись.
Проверить, что именно передал банк, можно по инструкции «Как бесплатно узнать кредитную историю через интернет».
Если задолженность долго не погашается, Сбер может обратиться в суд. Дальше все зависит от суммы и характера требования: банк может получить судебный приказ или подать иск.
Судебный приказ выносят без обычного заседания с участием заемщика. Поэтому письмо из суда лучше проверить сразу, даже если сумма долга кажется правильной.
Если вы получили приказ и не согласны с ним или с расчетом, у вас есть 10 дней со дня получения копии, чтобы подать возражения.
Пошаговый порядок разобрали в статье «Пришел судебный приказ по займу: как обычному человеку отменить его за 10 дней».
Если банк получит исполнительный документ и передаст его приставам, начнется исполнительное производство. Пристав сможет списывать деньги со счетов, удерживать часть дохода и применять другие меры в пределах закона.
Поэтому при любом новом документе сначала определите, на каком этапе находится взыскание. В письме из суда проверьте номер дела, в постановлении пристава — номер исполнительного производства, а в банковском уведомлении — основание и сумму взыскания.
Если вы один раз пропустили срок оплаты, обычно достаточно погасить просрочку и проверить следующую дату по графику. Но когда денег постоянно не хватает на несколько кредитов и займов, одной просрочкой проблема уже не ограничивается.
Например, после обязательных расходов у человека остается 35 000 рублей в месяц, а по кредиту Сбера, двум кредитным картам и микрозаймам нужно отдавать 62 000 рублей. Даже если закрыть один небольшой долг, на остальные обязательные суммы денег все равно не хватит.
В такой ситуации сначала соберите все долги в один список:
После этого сравните общую сумму ежемесячных выплат с доходом, который остается после обязательных расходов. Если после реструктуризации или снижения отдельных взносов денег будет хватать, можно договариваться с кредиторами о новых условиях.
Если даже после этого расходы по долгам остаются выше доступного дохода, а новые займы приходится брать для погашения старых, стоит оценить другие способы решения проблемы. В том числе можно проверить, подходит ли банкротство гражданина.
После начала процедуры требования кредиторов рассматриваются по правилам дела о банкротстве. Для исполнительных производств, процентов и неустоек действуют отдельные ограничения и исключения, поэтому последствия лучше оценить заранее. Сравнить банкротство и обычное взыскание можно в статье «Банкротство или исполнительное производство: что лучше для должника».
Для вашего удобства мы также подготовили список компаний, которые помогают гражданам проходить процедуру банкротства по всей России. На консультации можно оценить сумму долгов, возможные последствия и понять, подходит ли такой вариант. При необходимости специалисты сопровождают процедуру на всех этапах.
Может ли Сбер списать деньги с зарплатной карты в счет просроченного кредита?
Если Сбер списал деньги со счета, сначала проверьте основание операции. Банк мог провести списание по условиям погашения кредита, по ранее данному вами распоряжению или по исполнительному документу. В последнем случае действуют уже правила исполнительного производства.
Что делать, если платеж внесен вовремя, а в приложении появилась просрочка?
Сохраните чек или выписку с датой оплаты и обратитесь в Сбер, чтобы проверить зачисление денег. Если из-за ошибки банк передал в БКИ сведения о просрочке, оспорьте конкретную запись: укажите дату, сумму и приложите подтверждение. Удалить достоверные сведения из кредитной истории только по просьбе заемщика нельзя.
Можно ли после погашения просрочки сразу оформить новый кредит?
Подать заявку на новый кредит можно сразу после погашения просрочки, но одобрение не гарантировано. Кредитор проверит кредитную историю, действующие долги и доход заемщика. Если новый кредит нужен только для оплаты старых долгов, сначала посчитайте, хватит ли дохода на оба обязательства.
