Пишет статьи, обзоры и новости о финансовых продуктах любой сложности. Применяет свои знания и аналитические способности, чтобы рассказывать читателю о самом важном, не упуская из внимания детали.
Нормы законов, которыми руководствуются микрофинансовые организации ( МФО )
Деятельность МФО регулируется рядом федеральных законов, а также нормативными актами Банка России, в том числе:
Гражданским кодексом России (ГК РФ);
Федеральным законом от 02.07.2010 No 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон No 151-ФЗ);
Федеральным законом от 21.12.2013 No 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон No 353-ФЗ);
Базовым стандартом совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке (утв. Банком России, протокол от 27.04.2018 No КФНП-12);
Указанием Банка России от 23.04.2014 No 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее – Указание БР No 3240-У);
Указанием Банка России от 20.11.2015 No 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание БР No 3854-У).
В зависимости от суммы, срока, наличия обеспечения и других параметров, категории потребительских микрокредитов (займов) определяются Банком России следующим образом:
PDL (payday loans, займы до зарплаты) – потребительские микрозаймы, выдаваемые на срок не более 30 дней и на сумму не более 30 тыс. рублей;
IL (installments, в рассрочку) – среднесрочные потребительские микрозаймы, выдаваемые на срок более 30 дней, либо на сумму свыше 30 тыс. рублей.
При этом отмечено, что в текущем году актуальными трендами развития рынка микрокредитования стали:
рост доли выдач сегмента IL в совокупном портфеле микрозаймов, с увеличением среднего размера займа;
рост доли онлайн-займов в сегменте PDL.
Преимущества интернет-продаж вполне очевидны: рынок потенциальных заемщиков существенно увеличивается, а «роботизация» выдачи займов позволяет не только ускорить этот процесс, но и в разы уменьшить затраты на их обслуживание.
Это подтверждается и статистикой: портфель микрозаймов в 2020 году вырос на 18% г/г, до 249 млрд. руб., а количество заемщиков по действующим договорам микрозайма увеличилось на 9% г/г, до 12,4 млн. лиц.
Могут ли МФО навязывать страховку по договору займа
Развитие рынка микрокредитования не может продолжаться в условиях непрозрачности, нарушения прав потребителей финансовых услуг и иных неприемлемых практик. Такова нынешняя позиция государства и главного регулятора рынка МФО – Банка России.
Благодаря многочисленным изменениям последних лет, действующее законодательство принуждает МФО к соблюдению прав и законных интересов заемщиков, внедрению клиентоориентированного подхода к предоставлению финансовых продуктов, повышению доверия к ним потребителей. Это напрямую относится и к проблеме страхования договора займа.
Согласно ч. 1 ст. 5 Закона No 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
При этом:
общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату;
индивидуальные условия (в виде таблицы по форме Указания БР No 3240-У) могут содержать услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату – но при наличии письменного согласия заемщика на их оказание в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона No 353-ФЗ).
МФО не может требовать уплаты платежей, не указанных в индивидуальных условиях (ч. 7. ст. 5 Закона No 353-ФЗ). И если заемщик не желает застраховаться, то это не должно служить причиной отказа в кредитовании или ухудшения условий договора займа.
Таким образом, как правило, страхование является допуслугой, предоставляемой МФО (в качестве агента страховой компании) исключительно на добровольной основе (по желанию заемщика и с его согласия) и не является обязательным условием выдачи займа.
Исключением из этого правила являются договоры, когда обязательное страхование для них прямо предусмотрено федеральными законами (например, при ипотеке, залоге иного имущества и др.).
Страхование займов – кому это выгодно?
Работа в условиях экономического кризиса, а также непрерывное регуляторное давление со стороны Банка России заставляют МФО перестраивать свою работу, искать новые источники поступлений. И если раньше можно было просто «накрутить» проценты по займу, навязать невыгодную страховку и иные дополнительные услуги, то в современных условиях такие подходы чреваты большими проблемами, вплоть до отзыва лицензии.
Поэтому развитие рынка микрофинансирования пошло другим путем, за счет:
внедрения новых (дистанционных) форматов дополнительных услуг, в т. ч. и в области страхования (жизни, здоровья, банковской карты, имущества и др.).
Эти выводы подтверждаются статистикой. В частности, по итогам 2020 года около 20% МФО получили существенную (более 10%) часть доходов в виде комиссионных от продажи дополнительных услуг и продуктов (различные виды страхования, консультационные пакеты обслуживания и др.). Для сравнения: по итогам 2019 года доля таких МФО составляла около 14%. Как видим, выгода для МФО очевидна.
Тем не менее, в некоторых случаях отдельные виды страхования могут принести пользу и для заемщика. Например, в такой жизненной ситуации, как получение травмы и связанной с ней инвалидности. Или, что более актуально, нанесение вреда здоровью из-за осложнений, связанных с коронавирусной инфекцией. Понятно, что в условиях госпитализации заемщик вряд ли сможет своевременно погасить свой долг. А проценты-то «капают», и немалые! В такой ситуации помощь со стороны страховой компании была бы не лишней.
Проиллюстрируем на таком примере: заемщик оформил 30000 руб. на 30 дней под 1% в день, с погашением в конце срока. В период действия договора заемщик получил первую группу инвалидности из-за травмы и смог погасить заем лишь через 10 дней после окончания срока.
РАСЧЕТ без страховки:
Проценты к уплате (без пени за просрочку): 9000 руб.
Просрочка из-за травмы: 10 дней.
Проценты к уплате за 10 дней: 3000 руб.
Пеня за просрочку (20% годовых): 164,38 руб.
Сумма к возврату: 30000 + 9000 + 3000 + 164,38 = 42164,38 руб.
РАСЧЕТ со страховкой:
Стоимость страхового полиса: 200 руб., вычитается из суммы займа.
Проценты к уплате (без пени за просрочку): 9000 руб.
Пеня не начислялась, т. к. заемщик своевременно обратился в страховую компанию.
Сумма к возврату: 30000 + 9000 = 39000 руб., большая часть которой или вся (в зависимости от условий полиса) будет погашена страховщиком.
Конечно, в случае со страховкой будет много нюансов, влияющих на размер возмещения. Так, многие займы МФО предлагают страховку лишь в размере займа (без учета процентов, пени и т.п.), поэтому в рассмотренном выше примере (100% от страховой суммы) по полису будет погашено лишь 30000 руб., остальные заемщику придется платить самому.
Или, например, при наступлении такого страхового случая, как «Госпитализация в результате коронавирусного заболевания», страховая выплата может составить лишь 0,6% страховой суммы за каждый день госпитализации, т.е. даже не покрывает всей суммы процентов по займу. Но и такое развитие событий вполне приемлемо, т.к. значительно облегчает заемщику возврат долга.
Актуальные страховые услуги на рынке МФО
Основным драйвером страхового рынка в 1 квартале 2021 года стал значительный рост страховых премий (взносов) по кредитному страхованию жизни и здоровья заемщиков, обусловленный быстрым увеличением потребительского кредитования. При этом доля добровольного страхования по-прежнему значительна – 85% и имеет тенденцию к росту.
Рэнкинг страховых услуг в МФО. 2020-2021 год
По данным Банка России, в 1 квартале 2021 года спрос на заемные средства со стороны физических лиц вырос – объем предоставленных кредитов увеличился на 19,4% г/г. Это оказало благоприятное влияние на весь рынок кредитного страхования.
Так, общий размер страховых премий (взносов) по страхованию жизни заемщиков за январь-март месяцы вырос на 19,8% г/г, до 28,1 млрд. руб., а объем взносов по страхованию здоровья от несчастных случаев и болезней – на 29,8% г/г, до 63,3 млрд. рублей. В совокупности эти виды страхования обеспечили около половины прироста всего страхового рынка по итогам 1 квартала 2021 года.
Таким образом, исходя из статистики рынка, к наиболее актуальным видам страхования заемщиков на рынке МФО сегодня можно отнести:
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев и болезней;
прочие (например, страхование банковской карты и пр.).
Чтобы проверить, насколько услуги, предлагаемые в данный момент ведущими МФО, соответствуют перечисленным выше трендам, нами был проведен мониторинг рынка страхования микрокредитования, результаты которого (ввиду объемности) представлены в отдельном материале – «Актуальные страховые услуги на рынке МФО».
Отказ заемщика (страхователя) от договора добровольного страхования
При подаче заявления на получение займа необходимо внимательно изучить условия его предоставления. От этого напрямую зависит, будет ли страховка и иные дополнительные услуги, предлагаемые МФО, включены в стоимость договора или нет.
Проиллюстрируем на примере:
При оформлении займа в офисе МФО, через менеджера компании, заемщику необходимо лично удостовериться в том, что к договору не привязано никаких дополнительных услуг. Сделать это достаточно просто, т.к. индивидуальные условия, где содержится требуемая информация, должны начинаться с первой страницы договора и быть оформлены четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 6 ч. 2 ст. 6.1 Закона No 353-ФЗ, Указание БР No 3240-У).
Если же оформление займа происходит через интернет-сайт МФО или с помощью мобильного приложения, особое внимание необходимо уделить наличию флажков («галочек») у тех опций договора, которые не нужны заемщику. По умолчанию они автоматически подключены, поэтому невнимательное заполнение заявления может привести к включению в договор займа лишних услуг, в т. ч. по добровольному страхованию.
Однако в любом случае: был ли полис навязан получателю или страховка была оформлена по иной причине, у заемщика (страхователя) всегда есть право отказаться от договора страхования и вернуть уплаченные деньги в соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ и Указания БР No 3854-У. Для этого установлен особый, 14-дневный «период охлаждения», начиная со дня заключения договора добровольного страхования.
Как показывает практика, случаи отказа от страхования жизни, здоровья и т.п. происходят довольно часто. Однако, оформлять отказ необходимо осторожно, предприняв ряд мер, а именно:
определить, попадает ли полис под «период охлаждения»;
выяснить наличие/отсутствие страховых случаев с момента заключения договора (полиса) добровольного страхования;
оценить возможные риски, если страховка является одним из условий займа (например, повышение процентной ставки).
При отсутствии неблагоприятных факторов вернуть деньги за страховку будет довольно просто. Главное, знать, что «период охлаждения» – это 14 календарных дней, а также о том, что отказ принимается только в письменном виде. Форма заявления может быть любой, даже при наличии специального бланка в страховой компании.
Деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного отказа, но только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 2.5 ст. 7 Закона No 353-ФЗ). Поэтому величина возврата будет зависеть от того, начал ли полис действовать или нет. Если страховка еще не действует – будет возвращена полная стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни. Все зависит от условий возврата, указанных в страховом полисе или Правилах страхования конкретного страховщика.
Заключение
Как видим, за последние годы сделано многое для повышения доступности и качества услуг на рынке микрофинансирования. Банк России, как надзорный орган, принимает все меры для минимизации рисков нарушения прав потребителей финансовых услуг, защиты их законных интересов.
В такой обстановке только от самого заемщика зависит, получит ли он ту финансовую защиту, которая ему нужна, или выберет себе дополнительную нагрузку в виде бесполезных услуг.
Поэтому, оформляя заем, необходимо помнить ряд правил:
Перед заключением договора нужно убедиться, что компания зарегистрирована в реестре МФО (на сайте Банка России).
Договор займа должен соответствовать требованиям Закона No 353-ФЗ и Указания БР No 3240-У и иметь две части: общую и индивидуальную.
Если оформление происходит в офисе МФО (на бумаге), в индивидуальной части должны быть указаны все выбранные заемщиком дополнительные услуги, либо прописано: «Отсутствует» или «Не применимо».
Если оформление осуществляется онлайн (через Интернет), то при заполнении Заявления о предоставлении займа необходимо убрать (отключить) все флажки («галочки») ненужных дополнительных услуг.
Если страховой полис все-таки был навязан, то в течение 14-ти дней с момента заключения договора от него можно отказаться.
Указанные меры позволят оформить договор потребительского займа без включения в него ненужных услуг и связанных с ними затрат.
Статья подготовлена по материалам Эсаата Ф Самединова
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
1653
