Мы стремимся предоставить вам актуальную и полезную информацию о финансовых продуктах, помочь вам осознанно подойти к выбору финансовых услуг и найти оптимальное решение для своих нужд.
В вопросах кредитования положительный ответ банков во многом зависит от состояния кредитной истории заемщика. Запрашивая информацию о постоянных источниках дохода, наличии недвижимости или даже анализируя социальные аккаунты, банковские учреждения основное внимание уделяют сведениям о долговых обязательствах клиента. Организации важно, чтобы потенциальный соискатель не имел задолженностей по платежам и не был замешан в судебных разбирательствах о просрочках.
Для чего нужна КИ?
Кредитная история - это своеобразное досье, отражающее своевременное выполнение прошлых и настоящих финансовых обязательств. В первую очередь она указывает имя человека, его ИНН, паспортные данные, страховое свидетельство, адрес регистрации и фактического проживания. Здесь содержатся сведения обо всех кредитных договорах заемщика, которые он когда-либо оформлял. Однако это не единственная информация, которую видит кредитор. КИ представляет и другие категории обязательств:
внесение платы за жилое помещение;
оплата коммунальных услуг;
выплаты по алиментам;
оплата услуг связи.
Хорошая КИ показывает банку, насколько пунктуален заемщик в своих платежах, что становится решающим фактором для одобрения кредита. Соответственно, у многих появляется вопрос, как сделать хорошую кредитную историю с нуля.
Сведения, содержащиеся в кредитной истории, не являются закрытой информацией. В большинстве случаев доступ к ним можно получить только с согласия самого заемщика. Однако есть определенные организации, которым данное согласие не потребуется при необходимости проверки:
Центральный банк;
нотариальная контора;
следственные органы или суд;
Федеральная служба судебных приставов;
финансовый управляющий в случае процедуры банкротства.
Отсутствие кредитной истории: причины
Бывают случаи, когда КИ отсутствует. Этому есть свои объяснения:
заемщик не обращался в финансовые учреждения по услугам кредитования;
долговые обязательства были закрыты более семи лет назад (именно такой срок хранятся данные в Бюро кредитных историй);
кредит был оформлен до 2014 года - в то время банкам было запрещено передавать БКИ такую информацию без согласия заемщика.
Однако чистая КИ не означает, что она идеальна для банков. Для организации такой клиент непонятен. Неизвестно, насколько ответственно он будет вносить платежи. Объяснять причину отказа банк не обязан, но скорее всего ею станет именно отсутствие необходимых сведений. Это еще один повод, чтобы разобраться, как начать кредитную историю. Особенно актуален данный вопрос для тех, кто планирует оформлять ипотеку, автокредит либо большой потребительский кредит свыше 300 тыс.руб.
Хорошая КИ - не только шанс на положительное решение банка, но и возможность получить заем на выгодных условиях. Чем ниже процентная ставка, тем меньше окажется сумма ежемесячного платежа.
Начинать оформление кредитной истории нужно грамотно, трезво оценивая свою платежеспособность и выбирая надежный, проверенный банк.
Существует несколько способов завести себе положительную КИ:
Кредитная карта
Специалисты советуют оформить кредитку там, где человек в дальнейшем планирует брать кредит. Желательно изначально запрашивать небольшой лимит. Карта не должна стать «мертвым капиталом», ее нужно активировать и пользоваться средствами не менее полугода, не забывая в срок погашать платежи. Однако перед оформлением нового кредита лимиты следует полностью закрыть.
Микрозайм
Микрофинансовая организация проще относится к кредитованию по сравнению с банковским учреждением. Следует принимать во внимание, что проценты здесь окажутся выше. Нельзя часто пользоваться услугами МФО, иначе сложится впечатление, что заемщик остро нуждается в средствах.
Рассрочка
Это приобретение товаров равнозначными платежами в течение нескольких месяцев без процентов. Стоимость товара оплачивается равными долями без переплат. Для КИ лучше оформить рассрочку через нужный банк, где клиент планирует оформить кредит. Если заключать подобный договор напрямую через продавца, данные сведения не отразятся в кредитной истории. Погашать платежи досрочно не следует, чтобы в историю вошло больше записей о своевременных выплатах.
Потребительский кредит
Прежде чем обращаться в банк за большой денежной суммой, не имея в наличии кредитной истории, следует взять здесь меньший по объему потребительский кредит. Это возможность зарекомендовать себя как ответственного заемщика, который в дальнейшем сможет рассчитывать на льготные условия.
Специальные банковские программы
Чтобы создать кредитную историю, можно воспользоваться специальными программами банков. Однако подобные предложения бывают не у всех организаций, и тогда придется использовать остальные способы, указанные выше.
Для примера: В Альфа-Банке предоставляется программа под названием «Кредит без кредитной истории», условия которой полностью соответствуют стандартным критериям. Весь процесс оформления кредита осуществляется через интернет, при этом необходимо быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.
Интернет-сайт Альфа-банка. Информация о специальной программе «Кредит без кредитной истории»
Какие меры могут негативно сказаться на кредитной истории
На содержание КИ отрицательно влияют просрочки по платежам, особенно если оплата задерживается на 15-30 дней. Если платеж не поступает в течение трех месяцев, банк имеет право обратиться в суд, чтобы взыскать долги.
большое количество заявлений на кредитование одновременно в разные банки;
большое количество обращений в МФО за микрозаймами;
долги по коммунальным выплатам, алиментам, услугам связи.
Более того, некоторые ломбарды передают информацию в БКИ о частых обращениях заемщика. Если он совсем не планирует выкупать заложенное имущество, сведения о задолженности будут фиксироваться, пока залог не будет продан. Пользуясь услугами ломбардов, этот вопрос нужно уточнить заранее.
***
Большинству людей в современном мире сложно обойтись без кредитов. Однако начинать кредитование необходимо с хорошей кредитной истории без просрочек и долгов. При грамотном подходе к созданию КИ клиент сможет заранее зарекомендовать себя как ответственного и надежного заемщика.
Вся информация о финансовых обязательствах хранится в Бюро кредитных историй. На данный момент в России имеется 6 подобных учреждений. В какой именно организации находится КИ, можно уточнить на портале Госуслуг. Далее следует перейти на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там и в личном кабинете запросить свою историю. Бесплатно запрашивать информацию можно дважды в год на электронном носителе.
Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?
Формирование хорошей КИ при ее отсутствии можно с небольшого потребительского кредита, рассрочку через услуги банка, микрозайм. Иногда банки сами предлагают специальные программы, где предусмотрено оформление кредита без наличия КИ, однако часто предложения предусматривают повышенную процентную ставку.
Что лучше для кредитной истории?
Совершенно чистая КИ - не повод для радости, если планируется кредит. Банки идут на риск, не зная, насколько проблемный клиент их ожидает. Предварительно следует создать хорошую историю. Чтобы ее не испортить в дальнейшем, необходимо не допускать просроченных платежей, своевременно погашать выплаты по процентам и основному телу долга. Однако банки не приветствуют и досрочное погашение, теряя свою прибыль.
Минимальное количество отказов и мгновенный перевод на любую карту. Доступно частичное погашение с пролонгацией договора на новый срок. В праздники действуют специальные предложения.
637
