Кредитные карты

Как выбрать и заказать кредитную карту онлайн

Деление кредитных карт на категории достаточно условно. Платёжные системы разрабатывают своеобразные шаблоны пластиковых карт, а банки используют их, чтобы составлять собственные продукты: карты, тарифы, пакеты услуг. В итоге, например, кредитка Platinum, которая по задумке платёжной системы должна быть элитным продуктом, может использоваться банком в качестве бюджетного.

Достаточно обобщённо все кредитки можно разделить на три группы:

1. массовые (бюджетные);
2. стандартные (классические);
3. премиальные (привилегированные).

1. Массовые кредитные карты банки выдают практически всем, не требуя большого пакета документов, не предъявляя серьёзных требований к заёмщикам. Чаще всего, — это карты мгновенной выдачи, предоплаченные, неименные. Кредитки массового сегмента не могут похвастаться высокими кредитными лимитами, хорошими условиями обслуживания и наличием новейших сервисов.

2. Стандартная кредитная карта — это продукт, который поддерживает самые современные технологии, имеет приемлемые условия и потребует от заёмщика некоторых усилий для получения. Банки в этом случае более придирчиво рассматривают заёмщика: его платежеспособность, кредитную историю, наличие работы и размер дохода. Для получения кредитной карты из этой группы, скорее всего, придётся собрать расширенный пакет документов и некоторое время ожидать вердикта от банка.

3. Премиальная кредитка — это стандартная кредитная карта + бонусы + более высокие лимиты + высокий статус заёмщика.  Последнее условие, по важности занимает одно их первых мест. Обладание кредиткой категории Premium создаёт у держателя карты образ состоятельного человека, который может позволить себе платить больше для того, чтобы получить дополнительные возможности.

В придачу к статусу, премиальные кредитные карты предоставляют:

• высокие лимиты;
• часто — пониженные комиссии;
• дополнительные услуги со скидкой или бесплатно;
• более высокие бонусы;
• и конечно, более дорогое обслуживание.

Выбираем банковские кредитные карты: на что обратить внимание

Ответ на этот вопрос не так очевиден, как кажется на первый взгляд. Некоторые мелочи, если упустить их из виду, могут стать серьёзными проблемами в дальнейшем.

Условия предоставления кредита. К ним относятся и условия льготного периода, так как кредиток без этой услуги сейчас очень мало.

• длительность беспроцентного периода;
• состав беспроцентного периода: когда начинается и заканчивается расчётный и платёжный период;
• минимальный платёж: что в него входит и как рассчитывается;
• при каких обстоятельствах можно потерять льготный период и как его можно восстановить;
• какие штрафы и пени банк насчитывает при несоблюдении условий беспроцентного периода;
• какова процентная ставка без льготного периода;
• распространяет ли беспроцентный период своё действие только на покупки или включает, в том числе, снятие наличных и переводы.

Комиссии и регулярные платежи — не менее важно точно знать, сколько придётся платить за операции при ежедневном использовании кредитной карты.

• зачисление средств на карту: какими способами это можно сделать бесплатно, удобны ли они, сколько придётся платить, если понадобится использовать другие;
• за покупки: как правило, никаких комиссий за покупки по кредитной карте нет, но возможны ситуации, когда банк отнесёт платёж за товар к операции, которая всё-таки облагается комиссией, не попадает под действие бонусов и приводит к потере беспроцентного периода;
• снятие наличных: эта операция — одна из самых затратных для заёмщика, и как правило, комиссия по ней достаточно высока. Тарифы некоторых кредитных карт позволяют получать наличные бесплатно, но стоит уточнить: в каких банкоматах, при каких лимитах, с собственными или кредитными средствами.
• переводы: чаще всего эти операции тарифицируются вместе с получением наличных, но могут быть и отдельные условия;
• регулярные услуги: такие как СМС-информирование, например. Эти услуги могут иметь условия: бесплатно при совершении за расчётный период, нескольких операций на определённую сумму.

Выпуск и обслуживание — тоже одна из главных статей затрат кредитки. Размер и условия оплаты могут быть сформулированы и оформлены весьма затейливо.

• Например, есть кредитки с нулевой ценой выпуска и обслуживания, но с регулярными ежедневными платежами при использовании кредитных средств.
• Другой вариант: условие для бесплатного обслуживания — совершение покупок по карте в размере, не менее определённой суммы в месяц.
• Достаточно часто применяется такой способ начисления оплаты: бесплатное обслуживание или выпуск в самом начале (первый год, несколько месяцев) и платное — в дальнейшем.
• Не стоит упускать из вида способ и дату начисления платежа. Для большого количества кредитных карт, это выглядит так: первое списание оплаты за обслуживание происходит при активации карты. Если на её счёте в этот момент нет собственных средств, то у держателя автоматически списывается сумма с кредитного лимита и тем самым, практически принудительно, запускается процесс кредитования.

Неочевидные моменты

• Наличие офисов, отделений и банкоматов банка поблизости: да, дистанционное обслуживание распространяется всё шире — это, как говорится, тренд; это удобно, это современно и недорого. Однако и самые ревностные приверженцы онлайн-сервисов задумаются, когда столкнутся с проблемами, которые не могут быть решены в чате приложения или звонком в службу поддержки.
• Репутация банка — не последняя вещь, на которую стоит обратить внимание. Отзывы, особенно отрицательные, необходимо изучать и принимать к сведению. Не все из них правдивы и не все имеют реальные основания. Многие — вызваны обидой на сложившиеся не по вине банка жизненные обстоятельства или носят явно заказной характер, но регулярное появление похожих жалоб — повод серьёзно задуматься.
• Способ решения проблем с клиентами — этот момент перекликается с предыдущим: есть банки, которые не устраняют очевидно несправедливые (иногда даже не самые законные условия) в течение долгого времени, но легко и быстро откликаются на жалобы, озвученные на крупных порталах. Тем самым, решая проблемы отдельных клиентов, они получают положительную репутацию, а за счёт остальных клиентов — дополнительную прибыль.
• Невыгодные условия — обычное дело, когда имеешь дело с кредитными картами. Банки зарабатывают деньги и не могут угодить всем. Однако бывает так, что в целом хороший тариф, содержит одно, но очень неудобное для конкретного человека, условие и оно перечёркивает все остальные достоинства. Например, низкая процентная ставка, удобный льготный период, хорошая поддержка и отличное приложение — это прекрасно, но если держатель карты вынужден регулярно снимать деньги в банкоматах — высокая комиссия за эту операцию сделает кредитную карту чрезвычайно невыгодной.

Подытожим и добавим несколько советов.

О чём нужно знать перед тем, как заказать кредитную карту онлайн?

• Отношения с банком можно начать легко и быстро, но завершить их будет сложнее и дольше. Поэтому выбирать нужно осознанно. Надеемся, что в этом мы вам помогаем.
• Самые доступные кредитные карты часто недешевы. Легко получить кредитную карту — это только полдела. Необходимо учитывать стаж работы, условия страхования и предложения по вкладам, чтобы быть уверенным в гарантиях и надежности банка.
• Никакие, даже самые выгодные условия не перевесят одно невыгодное, но самое необходимое заёмщику.
• Если поблизости нет отделений банка, а дистанционная поддержка через интернет-банк или приложение банка не помогает решать проблемы, то красивый дизайн кредитки, прекрасный тариф, масса бонусов и отличные сервисы бесполезны. Важно также обратить внимание на лицензию банка и его кредитную политику.
• Чтобы получить лучшие условия, придётся приложить усилия. Как правило, чем больше документов для подтверждения платежеспособности банк получает — тем выгоднее кредит. Подача заявки на кредит сопровождается проверкой вашего дохода, инвестиций, возможной ипотеки и других финансовых обязательств.
• Среди подписываемых при заключении договора документов, нет второстепенных и неважных — каждый символ (а особенно галочки) в них, может стоить заемщику денег, времени и нервов.
• Банк и заёмщик — это равноправные стороны договора, но благодаря наличию штатных юристов, обширной практике и огромным ресурсам, у первого позиция более сильная. Не надо стесняться проверять всё и уточнять любые непонятные моменты, включая условия погашения, условия кэшбэка и специфику личного кабинета.v
• Банк не дарит подарки, не работает себе в убыток и не склонен к щедрости — любые бонусы, программы лояльности, скидки и акции, как правило, чего-то стоят заёмщику. Важно также помнить о залоге, условиях доставки кредитной карты и требованиях к предоставлению паспорта и другой информации. Не забывайте о возможной задолженности и процентах, которые могут значительно увеличить итоговую стоимость кредита.
• В процессе рассмотрения вашей заявки банк может рассчитать предварительную доходность по кредиту и предоставить вам расчет. Важно внимательно изучить все реквизиты и условия договора, прежде чем принять решение. В случае возникновения вопросов, не стесняйтесь обращаться к специалистам банка за консультацией.
• Страховка, предлагаемая вместе с кредитной картой, может быть дополнительной гарантией для вас, но важно понимать все условия её использования.