Найти лучший автокредит довольно просто, если у заёмщика:
-
хорошая кредитная история;
-
высокий кредитный рейтинг;
-
официальное трудоустройство;
-
высокий регулярный доход, который можно доказать банку;
-
есть сбережения, чтобы уплатить большой первоначальный взнос;
-
есть счета в нескольких банках;
-
есть возможность заплатить за максимальный комплект страховых услуг;
-
есть дорогое имущество;
-
есть зарплатный счёт в банке, выдавшем кредит;
-
есть недавно погашенный без просрочек кредит в этом же банке.
Несложно заметить, что граждане с такими возможностями, в автокредитах не очень сильно нуждаются, но факт остаётся фактом: банки видят своих идеальных клиентов именно такими — лучшие условия достаются им. Всем остальным приходится выбирать из менее выгодных предложений.
Непосредственно кредит и его стандартные параметры (процентная ставка, срок, сумма) будут играть важную роль при выборе, но стоит не упускать из виду и множество других, которые повлияют на стоимость автокредита в итоге.
Страховые услуги на покупку авто в кредит
-
КАСКО: львиная доля автокредитов с залогом покупаемого автомобиля имеет условие обязательной покупки полиса КАСКО. Как правило, заёмщик может выбирать виды рисков, длительность страхования, страховую компанию.
-
GAP (гэп): с помощью этого вида страховки, банк устраняет для себя риск удешевления автомобиля — заёмщик оплачивает дополнительную страховку, которая «закрывает зазор (gap — англ.)» между исходной ценой и ценой автомобиля к моменту окончания кредита.
-
Страхование заёмщика: банки предлагают самые разные виды страховок жизни, здоровья, от потери работы и т.д. Часто эта страховка называется «финансовой защитой» или «программой финансовой защиты». Как правило, у заёмщика есть выбор: оплатить полисы рекомендуемой банком страховой компании, или выбрать свою — из числа одобренных банком (или как это называется в банковских документах — из числа «подходящих требованиям банка»).
Некоторые банки предлагают возможность выбора: отдельная оплата страховок или включение их в тело кредита. В последнем случае размер регулярного платёжа увеличится — в него будет входить платёж по страховкам.
Нечасто встречаются кредитные программы, в условиях которых нет специальной тарифной сетки — зависимости процентной ставки от наличия страховок. При отказе заёмщика от какого либо вида страхования, процентная ставка по его кредиту автоматически увеличивается на несколько пунктов.
Если вы видите в рекламе лучший автокредит на новый автомобиль, с самыми заманчивыми параметрами, например, с очень маленькой процентной ставкой, будьте уверены — для получения таких условий придётся купить несколько страховых полисов и выполнить ещё несколько условий банка.
Штрафы
Кроме классических видов банковских штрафов для заёмщиков, например, за просрочку платежа, автокредитам свойственны несколько специфических:
-
за непредставление банку документов на купленный автомобиль;
-
за непредставление банку залоговых документов или за преждевременное прекращение договора залога;
-
за незаключение (или непродление) договора КАСКО.
Первоначальный взнос
Величина, а точнее минимальный размер первоначального взноса, как правило определяется конкретной кредитной программой — разные марки и модели автомобилей предусматривают разные значения.
Как правило, у заёмщиков, которые вносят сумму первоначального взноса, больше, чем минимальная, автокредиты имеют лучшие условия: меньше ставка, мягче требования, меньше комплект документов.
Как выбрать лучший автокредит
Автокредит — это сложный и «многоуровневый» банковский продукт, в своём составе он имеет несколько других (например, страховки), и объединяет несколько организаций (банк, дилер автомобилей, страховые компании и т.д.).
Поэтому однозначный выбор лучшего предложения, сделать очень сложно. У каждого конкретного человека свои условия и лучший автокредит будет для всех разный.
Заёмщик, который не входит в число «идеальных» банковских клиентов (мы описали их качества в самом начале) должен учитывать самые разные условия и параметры кредита.
Чтобы не потерять голову и не запутаться в многообразии банковских предложений, стоит составить свой личный рейтинг автокредитов и придерживаться такой методики выбора:
-
Прежде всего, нужно определиться как можно конкретнее с маркой и моделью автомобиля;
-
Определиться с максимально допустимым для себя размером первоначального взноса;
-
Найти эти машины в салонах или среди предложений банков;
-
Попросить менеджеров банка или автосалона предоставить информацию о размере ежемесячного платежа для каждой кредитной программы по выбранному автомобилю;
-
Узнать, для каких условий рассчитан и что именно входит в этот платёж, (в том числе, какие услуги и комиссии включены);
-
Выбрать несколько подходящих кредитных программ;
-
Взять условия кредитных договоров для изучения в спокойной обстановке — вне банка или автосалона;
-
Сравнить все эти условия разных программ и определиться, какие из них можно изменить для того, чтобы «вписаться» в свои финансовые возможности;
-
Составить свой рейтинг, в котором отметить плюсы и минусы каждого предложения;
-
Выбрать автокредит и при подписании договора тщательно следить, чтобы итоговые условия договора не отличались от предварительных.
