Подписание договора автокредита — это начало длительных отношений между заёмщиком, банком, страховой компанией и дилером автомобилей (в большинстве случаев). Платит в этой ситуации, как нетрудно догадаться один — заёмщик, а остальные настроены на получение от него денег.
В случае применения льготной государственной программы, в схеме появляется ещё один игрок, который вносит плату, — государство, но представляет ли оно только интересы заёмщика — сложный вопрос. Потому что программа «Семейный автомобиль» или «Первый автомобиль» не предусматривает простой помощи гражданину при покупке, а только и исключительно — при получении кредита.
Разберёмся: в чём состоят выгоды всех участников и попробуем понять, как в этом переплетении интересов найти выгодный автокредит.
-
Банк: продаёт заёмщику кредит и хочет получить максимум от выданных взаём средств, но с минимальным риском невозврата.
-
Страховая компания: зарабатывает на полисах — в тех случаях, когда страховка не сработала.
-
Дилер автомобилей: получает комиссию от производителя машины после её продажи и оплату услуг от заёмщика (дополнительное оборудование, обработка перед продажей, гарантийное техническое обслуживание после продажи).
-
Заёмщик: получает сумму денег, которой ему не хватает для покупки автомобиля и хочет заплатить за это в будущем минимально.
Государство, когда доплачивает за первый взнос в рамках программы льготного автокредита, поддерживает:
-
производство — автоконцерны сбывают больше продукции;
-
торговлю — дилеры получают свою наценку за продажу машин;
-
банковскую систему — благодаря льготам, в целом получаются более дешёвые автокредиты, а значит, их берут больше;
-
страховой рынок — без полиса КАСКО автокредит не получить, а банки умело продают и другие виды страхования;
-
граждан, которым становится немного легче получить автомобиль.
Во всей этой системе, каждый из участников, делает уступки и скидки другим участникам для того, чтобы поддерживать весь процесс: дилеры создают с банками взаимовыгодные кредитные программы, банки получают комиссию за заключение договоров страхования; производители делают скидки, стимулируют спрос и продажи машин, и так далее.
Какой вывод, зная устройство системы автокредитования, может сделать заёмщик? Наверное, такой: все участники заинтересованы в его деньгах — платит именно заёмщик, а значит его выгода — не на первом месте. Да, государственные льготные программы помогают в получении автокредита, но бюджетные деньги идут главным образом на поддержку процесса, а не заёмщика.
-
Считать. Обращать внимание не только на красивую цифру процентной ставки по кредиту, но и на остальные платежи, которые придётся внести для получения автокредита по такой «выгодной» ставке.
Как правило, минимальная ставка доступна лишь при покупке целого пакета страховок и выполнении других условий (например, при оплате высокого первоначального взноса).
-
Знать свои права, внимательно изучать договоры и задавать вопросы сотрудникам банка и дилера.
От каких услуг можно отказаться? Насколько изменится регулярный платёж при подключении или отключении конкретной опции и какова окажется в итоге переплата? Обязательна ли покупка дополнительного оборудования и всех страховок?
Нужно оспаривать навязываемые опции: обращаться к банку, к производителю, к страховой компании, к головной компании дилера и требовать обосновать действия менеджеров.
-
Использовать скидки и бонусы по-максимуму — знать где их искать и как получать.
Например, программа льготного автокредита от государства с 2021 года распространяется на семьи с одним ребёнком (и не обязательно родным по крови), а также на медицинских работников госучреждений. У многих банков действуют пониженные ставки для клиентов, получающих зарплату на счета в этих банках.
-
Не нужно стесняться использовать слабые места системы (ведь вся она построена на деньгах заёмщика — он имеет право активно за них бороться).
Например, если покупатель накопил деньги на новый автомобиль и может получить его без кредита, в большинстве случаев, самый выгодный порядок действий таков: получить автокредит — со всеми его бонусами и скидками (в каком банке — не так важно — где удобнее возвращать); в ближайшее время досрочно погасить его; расторгнуть все лишние договоры и получить возврат уплаченного по ним.
